「扶養内で働いてるから、これ以上収入増やせない…」
「でも正直、もう少しお金がほしい。」

これ、私自身のことです。笑

扶養を抜けたくない理由は人それぞれだと思うけど、
「働く時間を増やすのは難しい」

「でも家族のために、自分のために、もう少し安心したい」
そんなふうに感じているパートママは多いんじゃないかと思います。

そんな私が出会ったのが、NISAでした。

【保育士・２児の母　tomako】
扶養内パートをしながら、家族のお金について真剣に考えるようになりました。
お金の勉強をして、NISAを始めて、少しずつ「将来の不安」が「安心」に変わってきた経験をお伝えします。

扶養内ママこそNISAをやるべき、たった1つの理由

結論からお伝えします。

NISAの利益は、扶養の収入に含まれません。

つまり、NISAでどれだけ利益が出ても、扶養内のままでいられるということ。

「得するよ！儲かるよ！」という話ではなく、
収入を増やしにくい扶養内ママが、資産を育てられる数少ない方法のひとつなんです。

📌 NISAって何？という方へ

NISAとは、投資で得た利益が非課税になる国の制度です。
通常、投資の利益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座で運用した分はまるまる手元に残ります。
しかも、NISAの利益は年収にカウントされないので、扶養に影響しません！

私がNISAを始めた話【正直に書きます】

最初は、正直こわかったです。

「投資って、お金なくなるんじゃないの？」
「ネットでの手続きって難しそう…」
そんな気持ちで、なかなか一歩が踏み出せませんでした。

それでも勇気を出して、月5000円からスタート。
「これだけなら、最悪なくなってもいいか」という気持ちで始めました。笑

そのうち、お金の勉強を続けていくうちに、
「あ、これはやるべきだ」と確信に変わっていって。
少しずつ積立額を増やしていきました。

今は、プラス20%ほどになっています。

金額は書けないけれど、「コツコツ続けること」の力を実感しています。
早く始めればよかったと思うと同時に、今から始めてよかったとも思っています。

楽天証券・SBI証券がおすすめな理由

我が家では、私が楽天証券、夫がSBI証券を使っています。

どちらも使ってみて感じるのは、この2つが最強ということ。笑

楽天証券のおすすめポイント

• 楽天ポイントで投資できる
• アプリが見やすくて使いやすい
• 楽天経済圏を使っている人にぴったり

SBI証券のおすすめポイント

• 手数料が業界最低水準
• 取り扱い商品数が豊富
• Vポイントなど複数のポイントに対応

「ネット証券って難しそう…」と思っていたのは、始める前だけでした。
実際はスマホアプリでいつでも状況が確認できて、むしろ安心なくらいです😊

まずはお金を「知る」ことから

安心して暮らすためには、まずお金の把握・管理から。

NISAは「得する方法」ではなく、将来の不安を少しでも減らすための手段だと思っています。

扶養内で働くママこそ、今あるお金を「ちゃんと知って、ちゃんと育てる」ことが大切。
その第一歩として、NISAはとても始めやすい選択肢です。

まずは少額から。それだけでいいんです😊

まとめ

• NISAの利益は非課税＝扶養に影響しない
• 扶養内のまま資産を育てられる数少ない方法
• 最初は少額からでOK
• 楽天証券・SBI証券がおすすめ
• ネットが不安でも、始めたら意外と大丈夫！

お金の勉強を始めたきっかけや、私が最初にやったことはこちらで書いています👇

40代からお金の勉強を始めて、いちばん最初にやったこと

40代になってから、子どもの教育費や老後のことが気になり始めました。でも正直、「何から手をつけたらいいのか分からない」それが一番の本音でした。そんな私が、お金の勉強でいちばん最初にやったことは、YouTubeをとにかく見あさることでした。こ...

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扶養内パート主婦でもできる！つみたてNISAで未来のお金をシミュレーション【老後2000万円問題も安心】

扶養内パート主婦でもできるつみたてNISA。金融庁シミュレーションで未来を比較。少額でも安心して始められる理由と老後資金・教育資金への活用法をやさしく解説します。

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そんな疑問にズバリお答えします！

年収の壁・交通費込みのリアルな計算・2026年以降の変化まで、やさしく解説します。

【保育士・２児の母　tomako】
パートで働きながら扶養内の時間管理に悩んだ経験から、わかりやすく解説します♪

時給1300円で扶養内は何時間まで？【結論】

結論からお伝えします！

130万円の壁を基準にすると…

計算式：1,300,000円 ÷ 1,300円 = 1,000時間

ただし、これは交通費なし・残業なしの場合の計算です。
実際は交通費も年収に含まれるので、もう少し少なめに考えておく必要があります。

交通費込みのリアルな計算

意外と見落としがちなのが交通費。通勤手当は年収に含まれます！

交通費の金額によって、働ける時間数が変わってきます👇

✅ 交通費が月1万円なら、月76時間・週19時間を目安にしましょう！

月ごとのシミュレーション例

「月83時間って、週どれくらい？」をイメージしやすくしました👇

✅ 交通費がある場合は月76時間以内を目安にすると安心です！

2026年以降はどう変わる？

2026年10月から「106万円の壁」が撤廃される予定です。

今後は「週20時間以上働くかどうか」が社会保険加入の主な基準になります。

📌 時給1300円で週20時間働くと…
月収：約104,000円（月80時間）
年収：約1,248,000円

130万円の壁はギリギリセーフですが、交通費込みだと超える可能性も。
週20時間ちょうどで働く場合は注意が必要です！

扶養内で働くときの注意点

✅ 交通費・残業代も年収に含まれる
時給の計算だけで「セーフ！」と思っていても、交通費や残業代が積み重なって年収を超えることも。

✅ 月ごとに収入を記録しておく
スマホのメモやGoogleスプレッドシートで「月収・累計」を記録しておくと年末に焦らなくてすみます。

✅ 余裕を持った設定にする
月83時間ギリギリを狙うより、月75〜78時間を目安にしておくと安心です。

まとめ｜時給1300円の扶養内ライン

• 時給1300円で130万の壁に収めるには月83時間・週20時間が目安
• 交通費がある場合は月76時間前後に抑えておくと安心
• 2026年以降は「週20時間」が社会保険加入の新基準になる予定
• ギリギリを狙わず少し余裕を持った働き方がおすすめ

扶養内の働き方について、もっと詳しく知りたい方はこちらもどうぞ👇

【2026年に106万円の壁が撤廃？】扶養内って何時間まで？パート・派遣の働き方別に解説

扶養内で働きたいけど「結局、何時間まで働けるの？」と迷う保育士ママへ。この記事では、パート・派遣の働き方別に、時給ごとの勤務時間目安をわかりやすく解説。交通費や扶養の基本、注意点までやさしくまとめました。

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扶養内・扶養外どっちが得？パートの年収ラインをわかりやすく解説【診断つき】

子どもとの時間も大切にしたい。できれば税金もあまり払いたくない。でも、生活にはお金も必要。パートで働く中で、「扶養内がいいのかな」「このままの年収で大丈夫？」と悩んだことはありませんか？扶養や税金を調べてみると、100万、103万円、130...

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「FP3級って、私に取れるのかな？」

そう思いながらも、まず問題集だけ買ってみました。

でも最初はペラペラ〜っとめくって、そのまましばらく本棚の住人に。笑

本気でやるぞ！となったのは、買ってからしばらく経ってから。

そこから合格まで約1ヶ月でした。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

【FP3級】実際の勉強スタイル

使ったのはこの3つだけです。

• YouTubeの解説動画（ほんださん／東大式FPチャンネル）
• 問題集
• 過去問道場（無料アプリ）

平日は約30分。
動画を1本見るとちょうどそのくらい。

休日は過去問を一気に解いて、まとまった時間を取りました。

通勤中などスキマ時間は過去問道場のアプリがとにかく便利でした。
スマホ1つでどこでも過去問が解けて、ちょっとしたスキマ時間をフル活用できます。
しかも無料。

最初にペラペラ〜とめくっていた時期も、じつは無駄じゃなかったと思っています。
ふらっと眺めていた積み重ねがあったから、本気モードに入ったときにスッと頭に入ってきた気がします。

▼ 私が実際に使った問題集はこちらです。アプリ付きでパート主婦の私でも無理なく続けられました。

FPの世界は難しいこともあった。でも取ってよかった

正直、難しい内容もたくさんありました。

でも勉強しながらずっと思っていたのは
「このまま知らないまま50代・60代になる方がこわい」ということ。

社会保険、年金、NISA、税金……。

知らないと損する話ばかりで、知るたびに「もっと早く知りたかった！」の連続でした。

FP3級の知識は最低限だと思います。
でもその最低限を知るだけで、

世界が変わります。価値観も変わる。選択肢が広がる。

本当に勉強してよかったと、今でも思っています。

【FP3級】独学が不安な方へ

YouTube＋問題集＋無料アプリで十分取れる資格です。
でも「一人だと続かない」「もう少し丁寧に教えてほしい」という方には、こんな選択肢もあります。

スマホ完結のFP3級講座で、買い切り5,000円程度。

動画＋問題集がアプリでまとめて使えるので、YouTube探す手間も省けます。

FP3級の勉強をはじめてみよう

• 勉強期間：約1ヶ月（＋ゆるっと眺めていた期間あり）
• 1日の勉強時間：平日最低30分、休日は過去問まとめて
• 使ったもの：YouTube＋問題集＋過去問道場（無料）
• 費用：問題集代のみ

「知らない世界を知る楽しさ」を、ぜひ体験してほしいです。

パート主婦でも、忙しいママでも、絶対に取れます。

そして、お金の世界を知ると、進むべき道が見えてきます。

不安を減らして安心に変えていきましょう！

▼ お金の勉強を始めたきっかけはこちら

40代からお金の勉強を始めて、いちばん最初にやったこと

40代になってから、子どもの教育費や老後のことが気になり始めました。でも正直、「何から手をつけたらいいのか分からない」それが一番の本音でした。そんな私が、お金の勉強でいちばん最初にやったことは、YouTubeをとにかく見あさることでした。こ...

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扶養内パート主婦でもできる！つみたてNISAで未来のお金をシミュレーション【老後2000万円問題も安心】

扶養内パート主婦でもできるつみたてNISA。金融庁シミュレーションで未来を比較。少額でも安心して始められる理由と老後資金・教育資金への活用法をやさしく解説します。

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「最近、体力がもたない…」
「このまま保育士を続けられるのかな？」

保育士は体を使う仕事。
40代になると、若い頃と同じように働くのがつらく感じることもあります。

実は私自身も、フルタイムで働いていた頃に「体力の限界」を感じた経験があります。

でもそれは、
保育士を辞めるサインというより、働き方を見直すタイミングなのかもしれません。

この記事では

・保育士が体力の限界を感じやすい理由
・40代保育士のリアルな悩み
・無理なく続ける働き方

について、保育士として働いてきた経験をもとにお話します。

【保育士＋２児の母　tomako】
保育の仕事は好き。
でも、わが子の『おかえり』に間に合いたい」そんな想いから、働き方を見つめなおしました。
保育士ママに向けて「無理なく続けられる働き方」を発信中。

保育士が「体力の限界」を感じやすい理由

抱っこやしゃがむ動作が多い

保育の仕事は、想像以上に体を使います。

・抱っこ
・しゃがむ
・床に座る
・子どもを追いかける

こうした動作を一日に何度も繰り返します。

特に乳児クラスでは抱っこが続き、
腰や膝に負担がかかることも多い仕事です。

行事前はさらに忙しくなる

運動会や発表会などの行事前は

・制作
・準備
・練習
・書類

などで忙しくなります。

保育士は子どもと関わる時間だけでなく、
その裏側の準備も多い仕事です。

体力だけでなく、気力も消耗しやすい時期と言えるでしょう。

若い先生と同じ働き方になりやすい

保育現場では、年齢に関係なく同じ仕事量を任されることも少なくありません。

そのため

「若い先生と同じペースで働くのがしんどい…」

と感じる保育士も多いのではないでしょうか。

保育士の働き方はひとつじゃない！子育てしながら副業する選択肢

保育士として働く中で、体力的にも金銭的にも「ずっと続けられるのかな…」と悩むことありますよね。この記事は、保育士のキャリアや副業について考えたい方に向けて、私の経験を交えながらお伝えします。 あなたの未来が少しでも安心できるものになりますように。

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「私だけ？」40代保育士のリアルな悩み

40代になると、こんな声をよく聞きます。

・腰や膝が痛くなってきた
・フルタイム勤務がきつい
・行事前になると体がもたない
・若い先生についていくのが大変

実際、私自身もフルタイムで働いていた頃、
行事前になると帰りが遅くなることが多く、

「子どもがいる先生は本当に大変だな…」

と感じていたことがあります。

体力の変化を感じるのは、決して特別なことではありません。

体力のために私が意識するようになったこと

40代になってから、体力の回復の仕方も変わってきたと感じています。

若い頃は多少無理をしても乗り切れていましたが、
最近は「体を整えること」を意識するようになりました。

例えば、できるだけ睡眠を優先すること。

夜更かしをすると、次の日の疲れ方が全然違うと感じるようになりました。

そしてもう一つ、私の小さな習慣があります。

毎朝、コーヒーにコラーゲンプロテインを入れて飲むことです。

正直なところ、体力に効いているのかどうかはよく分かりません（笑）

でも、なんとなく体調がいい日が続いてるんです（笑）

「今日も一日がんばろう」と思える
朝のスイッチのような存在になっています。

保育士の仕事は心と体が資本。

だからこそ、無理をしすぎず、
自分の体をいたわることも大切だと感じています。

体力の限界を感じたときに考えたい働き方

体力がきつくなったとき、
「保育士を辞めるしかない」と思ってしまう人もいます。

でも実は、保育士の働き方にはいろいろな選択肢があります。

例えば

・パート保育士
・派遣保育士
・小規模保育
・療育保育士
・子育て支援センター
・学童保育

勤務時間や仕事内容を変えるだけで、
働きやすさが大きく変わることもあります。

もし

「今の職場が体力的にきつい」
「もう少しゆとりのある働き方をしたい」

と感じているなら、
保育士専門の転職サイトで求人を見てみるのも一つの方法です。

実際に転職しなくても、
「どんな働き方があるのか」を知るだけでも参考になります。

保育士としての経験は、
さまざまな場所で活かすことができます。

40代保育士だからこその強みもある

体力は若い頃より落ちるかもしれません。

でもその代わりに

・保護者対応の経験
・子どもを見る視点
・現場での判断力

など、経験からくる強みも増えていきます。

保育の仕事は
経験が活きる職業でもあります。

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まとめ

保育士として働いていると

「体力の限界かも…」

と感じる瞬間があるかもしれません。

でもそれは、
働き方を見直すタイミングなのかもしれません。

無理をして続けるのではなく、
自分に合った働き方を見つけることも大切です。

保育士の仕事には、いろいろな形があります。

自分らしく続けられる働き方を、
少しずつ見つけていきましょう。

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そんな話を聞いて、
なんとなく不安になったことはありませんか？

私も最近まで、
“なんとなく少ないんだろうな”と思っているだけでした。

でも、日本の年金は“2階建て”の仕組みだと知り、
自分の状況を確認してみて、初めて現実味が出ました。

今回は、

✔ 2階建てってどういう意味？

✔ 扶養内パートの年金はいくらなのか

✔ 自分の金額はどうやって確認するの？

を、やさしく整理します。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

２階建てってどういう意味？　年金は「2階建て」の仕組み

日本の年金は、よく建物に例えられます。

1階＝国民年金（基礎年金）

20歳〜60歳まで40年間納めると
満額で年間約80万円前後（＝月約6万6千円程度）

これが土台です。

2階＝厚生年金

会社員や社会保険加入パートは、

1階に加えて
2階部分（厚生年金）が上乗せされます。

2階部分は

・収入
・加入年数

によって増えていきます。

扶養内パートの年金はいくら？｜扶養内パートは基本「1階だけ」

扶養内パート（第3号被保険者）は、会社員の配偶者として年金制度に加入している扱いになります。

自分で保険料を払っていなくても
国民年金（1階部分）に加入している扱いになります。

でも、

基本は1階部分のみ。

つまり、

将来もらえる年金は
国民年金を満額40年納めた場合で、月約6万6千円程度が目安です

ここまで読んで、私は正直、

「え？6万円って…生活できへんやん。」

と、思いました。

もちろん、これは“自分の年金だけ”の話です。
夫の年金や貯蓄があれば、状況は変わります。

でも、

「なんとなく安心」していた私は、
数字を見て初めて現実味を感じました。

怖がらせたいわけではありません。

ただ、
知らないままより、知ったうえでどうするかを考えたい。

そう思ったのです。

社会保険に入るとどう変わる？

厚生年金は、収入に応じて保険料を納める仕組みなので、受け取る年金額も収入によって変わります。

例えば――

🔹月15万円で20年加入した場合
→ 月1〜3万円ほど上乗せされるケースがあります。

🔹月25万円で20年加入した場合
→ 月3〜5万円以上上乗せされる可能性もあります。

（※実際の金額は収入や加入期間によって変わります）

仮に月3万円差が出たとすると、

・年間36万円
・20年受給で 約720万円の差

数字で見ると、
「働き方の違いって、こんなに変わるんだ」と感じるかもしれません。

もちろん、社会保険に入ると毎月の手取りは減ります。

だからこそ、今の暮らしとのバランスをどう考えるかが大切です。

自分の金額はどうやって確認するの？｜ねんきん定期便、ちゃんと見ていますか？

ここで大事なのが、

『　ねんきん定期便　』

毎年届くあのハガキ（封書）。

なんとなく見て、
そのまま引き出しに入れていませんか？

実はここに、

・これまでの加入実績
・今のままだとどうなるか（※50歳以上は見込み額）

が書かれています。

自分の金額を確認しよう

今、あなたの家（年金）は
１階だけ？
それとも2階も少しずつ積み上がっている？

それを確認できるのが、
毎年届く「ねんきん定期便」です。

正直に言うと、
私はちゃんと見たことがありませんでした。

でも一度、数字をちゃんと見てみると、

「知らないままより、ずっといい」
そう思えました。

夫の年金定期便も、一緒に確認しよう

老後の生活は、
“自分の年金だけ”ではなく、
夫婦合わせてどうなるかで決まります。

自分は1階だけでも、
夫は2階がしっかり積み上がっているかもしれない。

逆に、思ったより少ない可能性もあります。

だからこそ、

✔ 自分の分
✔ 夫の分

両方を知って、
はじめて「我が家の老後」が見えてきます。

もっと詳しく知りたい場合は
「ねんきんネット」に登録すると、
将来の見込み額をシミュレーションすることもできます。

まとめ｜知ったうえで、どう選ぶか

【ポイント】

年金は「1階（国民年金）」と「2階（厚生年金）」の仕組み。

扶養内パートは基本1階だけ。
社会保険に入れば2階が積み上がる。

知っているかどうかで、選び方は変わります。

扶養内が正解とも、
社会保険に入るのが正解とも、
簡単には言えません。

実は私自身、
いままさにこの問題に悩んでいる最中です。

何が正解？と考えれば考えるほど、
答えが出ない。

家族との「今」を大切にしたい。
でも、家族との「未来」のために
動き出さなければならないこともある。

その間で、揺れています。

だからこそ思うのです。

知らないまま悩むより、
知ったうえで悩んだほうがいい。

数字を知り、仕組みを知り、
そのうえで、自分の家庭に合った道を選ぶ。

きっと正解はひとつではありません。

それぞれの家庭に合った道を、
一緒に悩みながら見つけていきましょう。

この記事が、その小さな道しるべになれたら嬉しいです。

扶養内でいるのが正解？｜保育士ママが考えた“社会保険と働き方の損得”

※このページにはアフィリエイト広告が含まれます。私はこれまで、「扶養内がいちばん安心」と思っていました。社会保険料もかからないし、手取りも減らない。正直に言うと、「扶養内最高！」とさえ思っていました。でも、お金の勉強を始めてから、少しずつ考...

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▶︎ 扶養内で働ける時間・収入の上限はこちら

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私はこれまで、「扶養内がいちばん安心」と思っていました。

社会保険料もかからないし、手取りも減らない。
正直に言うと、「扶養内最高！」とさえ思っていました。

でも、お金の勉強を始めてから、少しずつ考えが変わりました。

社会保険に入ると、将来の年金は増える。
保障も手厚くなる。

その仕組みを知ったとき、初めて揺れました。

子どもの塾代は思っていたより高い。
教育費はこれからが本番。
老後のことも、もう他人事ではありません。

扶養内でいるのが正解？
それとも、もう一歩踏み出すべき？

今まさに揺れている私が、
「知識」という視点から働き方を整理してみました。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

何も知らなかった頃の私は「扶養内最高！」だった

扶養内で働くメリットは、とても分かりやすいです。

・社会保険料を払わなくていい
・手取りが減りにくい
・働く時間をコントロールしやすい
・家族との時間を確保できる

「損していない」という安心感もありました。

少ない時間で、効率よく。
今の生活を守るには、十分な選択に思えました。

あの頃私は、「今」しか考えていなかったのです。

社会保険の仕組みを知って、考えが変わった

お金の勉強をする中で、何となくしかわかっていなかった「社会の仕組み」を知りました。

社会保険（厚生年金）に入ると、
将来受け取れる年金は増えること。

自分名義で保障を持てること。

「保険料を払う＝損」ではないということ。

それまでの私は、
“今の手取り”だけを見ていました。

でも、本当は
“将来受け取るお金”という視点もあった。

知らなければ迷わなかった。

でも、知ったからこそ、
単純に「扶養内が正解」とは言えなくなりました。

扶養内パートは将来いくら年金がもらえる？｜1階だけって本当？ねんきん定期便で確認しよう

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それでも今、社保を選ばない理由

では、すぐに社会保険に入るのか。

今の私の答えは、ノーです。

理由はシンプルで、
家族との時間を減らしたくないから。

社保に入るには、働く時間を増やす必要があります。

夕方の何気ない会話。
「おかえり」と言える時間。
一緒にごはんを囲む時間。

それを削ってまで、
今の私は将来の安心を優先できるか。

正直に言うと、きっと後悔します。

だから、今年は扶養内でいきます。

でもそれは、何も知らないからではありません。

知ったうえで、今の自分に合う選択をしているだけ。

知識は、不安も増やす。でも選択肢も増やす

お金のことを知ると、不安も増えます。

教育費。
老後資金。
年金の差。

でも同時に、「選べる力」も増えました。

扶養内にいるのもひとつの選択。
社保に入るのもひとつの選択。

大切なのは、
知らずに決めることではなく、
知ったうえで納得して進むこと。

働き方は、一度決めたら終わりではありません。

今は扶養内。
でも、ずっとこのままとも限らない。

模索しながら、変えていけばいい。

まとめ｜全国民、お金の勉強は本当に大事

正直に言うと、
お金の勉強は、もっと早く始めればよかったと思っています。

知らなければ、「扶養内最高！」で終わっていたかもしれない。

でも今は、
将来のことも、教育費のことも、
ちゃんと考えられるようになりました。

扶養内が正解かどうかは、人それぞれ。

でも、知らないまま選ぶより、
知ったうえで選んだほうが、きっと後悔は少ない。

お金の勉強は、特別な人のものではありません。

自分と家族を守るための、最低限の知識。

全国民、ほんとに知ってほしい。

私はこれからも、
家族との時間を大切にしながら、
学び続け、働き方を模索していきます。

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扶養内でパートをしているし、
収入もちゃんと調整している。
だから「大丈夫」と思っていませんか？

でも、
そこに副業をプラスしている場合は、少し注意が必要です。

パートは扶養内でも、
副業も含めた収入の合計で見ると
気づかないうちに130万円を超えている
そんなケース、実は少なくありません。

副業はおまけでも、ついででもなく、
立派な「収入」としてカウントされます。

この記事では、
扶養内でパートをしている主婦の方に向けて、
「副業をプラスするときに、ここだけは知っておいてほしい」
というポイントを、やさしく整理します。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

扶養内パートだけなら安心？副業を足すと話が変わる

扶養内でパートをしている分には、
大きな手続きや判断を迫られることは
あまり多くないかもしれません。

でも、
副業をプラスすると状況が変わります。

扶養の判定では、
パートと副業の収入は合算で見られます。

「パートは扶養内に抑えているから安心」
という考え方は、
副業をしている場合には
そのまま当てはまらなくなることがあります。

副業も、ちゃんと「収入」として見られます

副業は
・毎月の金額がバラバラ
・少額から始めやすい
・「ちょっとしたお小遣い感覚」

になりやすいですよね。

でも、制度上は
副業も立派な収入です。

たとえ少しずつでも、
積み重なると130万円に近づいていくこともあります。

「副業が悪い」という話ではありません。
ただ、
知らないまま足してしまうのが、いちばんしんどい
というだけです。

【ここだけは知っておいて】130万円を超えるとどうなる？

年収が130万円を超えると、
原則として 夫の健康保険の扶養から外れる可能性が出てきます。

その場合、
・国民健康保険に加入する
・勤務先の社会保険に加入する

などの対応が必要になります。

「少し超えただけで即アウト」とは限りませんが、
扶養内のままではいられなくなる可能性がある
というラインが、130万円です。

副業したら確定申告は必要？扶養内パート主婦が知っておきたい「〇〇万円の壁」

保育士ママが不安になりがちな「扶養」と「確定申告」について、やさしく解説。副業を始める前に知っておきたい基本まとめ。

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だからこそ、副業を始める前に「知っておく」ことが大事

副業をすること自体は、
決して悪いことではありません。

でも、
扶養内パート＋副業は、
扶養内パートだけのときとは別物です。

・どれくらい収入が増えそうか
・合計でいくらくらいになりそうか

これを一度でも考えてから副業を足すだけで、
あとからのモヤモヤはぐっと減ります。

まとめ｜扶養内で安心している人ほど、一度立ち止まって

• 扶養内パートだけなら安心な人も多い
• でも、副業をプラスすると話が変わる
• 副業も、立派な収入
• 合算すると130万円を超えることがある

「知らなかった…」と後から慌てるより、
知った上で選ぶほうが、ずっとラクです。

もし今、
「もしかして超えてる？」
「これから副業を考えてる」
そんな気持ちが少しでもあるなら、
一度だけ立ち止まって確認してみてくださいね。

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子どもとの時間も大切にしたい。
できれば税金もあまり払いたくない。
でも、生活にはお金も必要。

パートで働く中で、
「扶養内がいいのかな」
「このままの年収で大丈夫？」
と悩んだことはありませんか？

扶養や税金を調べてみると、
100万、103万円、130万円、178万円…。
数字ばかりが並んで、
「結局、私はどこを目指せばいいの？」
と、余計に分からなくなってしまうこともあります。

この記事では、
夫が会社員・自分がパートという家庭を例に、
今の自分や家族に合った年収ラインの考え方を
診断形式で整理しました。

正解は、ひとつではありません。
家族の数だけ、働き方の正解があります。

そして、
家族のことを考えすぎて
ママ自身が疲れてしまわないことも、とても大切。

「今の私にちょうどいい働き方」を、
一緒に見つけていきましょう。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

📝 あなたはどれ？扶養ライン診断

① とにかく取られたくない
　年収 約100万円以下

② 扶養内で、少しだけ働きたい
　年収106万円or130万円未満

③ 時間で割り切って働く
　週20時間以上＋月8.8万円以上

④ 様子を見ながら収入を増やす
　年収130〜180万円未満

⑤ しっかり働く前提
　年収180万円以上

① とにかく取られたくない・考えたくない

年収 約100万円以下

• 所得税・住民税がほぼかからない
  
• 社会保険も夫の扶養のまま
  
• 手取り＝ほぼ収入
  
• 税金や制度を考えなくていい
  

△ 知っておきたいこと
働く時間が限られるため、急な出費への余裕は少なめ
収入が少ない分、貯金や将来の備えは別で考える必要がある
自治体によっては少額の住民税が発生する可能性もある

「税金をできるだけ払いたくない」と思うのは、
決して悪いことではありません。

今は、
子どもが小さい、体力に余裕がない、
家庭を優先したい――
そんな時期もあります。

考える余裕を残すために、あえて抑える。
それも、ちゃんと考えた上での選択肢です。

② 扶養内で、少しだけ働きたい

年収 106万円 or 130万円未満 （106万の壁・130万の壁）

• 税金・社会保険ともに扶養内（住民税がかかり始める）
  
• 手取りが大きく減りにくい
  
• 家庭とのバランスを取りやすい
  

△ 知っておきたいこと
大企業で条件を満たすと【106万円前後】から自分で社会保険加入になるケースがあります
※2026年10月以降は、勤務時間週20時間以上で社会保険加入になる

100〜110万円を超えると住民税がかかり始める自治体が多い
金額は数千円〜1万円前後が目安
※自治体によって基準や金額は異なります

「今は子どもとの時間を大切にしたい」
「無理なく続けたい」

そんなパート主婦の方が、
いちばん選びやすいラインです。

③ 時間で割り切って働く

週20時間以上＋月8.8万円以上
（大企業で一定の条件を満たす場合、年収に関係なく社会保険加入）
※2026年10月以降

• 2026年10月以降、増えてくる働き方
  
• 年収が130万円未満でも社会保険に加入
  
• 「年収調整が苦手」な人向け
  

△ 知っておきたいこと
130万円未満でも社会保険料の負担が発生する
手取りが思ったより増えないと感じる時期がある

「どうせ働くなら、時間で割り切りたい」
「安定を優先したい」

そんな方には、
この選択肢もあります。

④ 様子を見ながら収入を増やす（移行期間）

年収130〜180万円未満

• 社会保険料がかかる
  
• 手取りが一時的に増えにくいこともある
  
• でも、働いた分がすべて消えるわけではない
  

△ 知っておきたいこと
社会保険料と税金がかかり、
手取りの増え方がゆるやかに感じやすい
「思ったより増えていない」と感じやすい時期

130万円を超えると、
社会保険料の負担が始まり、
「思ったより増えていない…」と
感じやすい時期です。

ただし、
このゾーンは扶養内から外れる“移行期間”。

いきなり大きく働き方を変えず、
少しずつ時間や収入を増やしていきたい方に
向いています。

⑤ しっかり働く前提

年収180万円以上

• 手取りの増えを実感しやすい
  
• 社会保険加入が前提
  
• 将来の年金にもつながる
  

△ 知っておきたいこと
勤務時間が増える分、
家庭とのバランスを意識する必要がある
体力・生活リズムの調整が必要になることも

「いずれは、もう少ししっかり働きたい」
「長く続ける働き方を考えたい」

そんな方は、
このラインを目標にするのも一つです。

よくある疑問

「結局、どれが正解なの？」

どのラインが正解かは、
家庭の状況や、今の自分の余裕によって変わります。

扶養内にするのも、
外れるのも、
途中で考え直すのも、
すべて間違いではありません。

まとめ

子どもとの時間も大切にしたい。
税金もできれば払いたくない。
でも、生活にはお金も必要。

この3つの間で悩むのは、
ちゃんと家族のことを考えている証拠です。

正解は、ひとつではありません。
家族の数だけ、働き方の正解があります。

そして、
家族を大切に思うあまり、
ママ自身が疲れ切ってしまわないことも、
とても大切です。

今の自分が無理なく続けられること。
少し余裕を残せること。

どれを選ぶのも、
立派な「考えた結果の働き方」だと思います。

※この記事は、制度の全体像をざっくりつかむための内容です。

実際の働き方を決めるときは、
お住まいの自治体の住民税の非課税基準や、
夫の勤務先の健康保険組合、
勤務先の会社規模（106万円の壁の対象かどうか）を
一度確認したうえで、
最終的な判断をするのがおすすめです。

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でも正直、「何から手をつけたらいいのか分からない」
それが一番の本音でした。

そんな私が、お金の勉強でいちばん最初にやったことは、
YouTubeをとにかく見あさることでした。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

YouTubeは、子どもの娯楽だと思っていた

正直に言うと、
YouTubeはずっと「子どもの娯楽」というイメージでした。

でも実際に見てみると、お金・税金・社会保険・家計管理など、
驚くほど勉強になるコンテンツがたくさん！

「無料やのに、こんなに分かりやすく説明してくれるんや…」と、いい意味で衝撃でした。

大事なのは「自分に合う先生」と出会うこと

YouTubeのいいところは、いろんな先生の話を無料で聞けること。

その中で
「この人の説明、分かりやすいな」
「この先生なら続けられそう」

そう思える人に出会えたら、それだけで勉強はぐっと楽になります。

最初は「稼げる副業」に目がいってしまった

正直、最初の頃は 「簡単に稼げる副業✨️」
みたいな動画も気になって見ていました。

でも、今ははっきり言えます。

そこに足を踏み入れなくて、本当によかった。

お金の勉強をしていくと、
「そんな簡単に稼げる方法はない」
ということが、ちゃんと分かるようになります。

むしろ、
それが分かるようになったこと自体が、
お金の勉強を始めた大きな成果でした。

私は「家計管理」からスタートした

自分のお金の知識レベルを知って、
私が選んだスタート地点は
投資ではなく、家計管理でした。

• 今いくら使っているのか
  
• 何に不安を感じているのか
  
• どこを整えたら安心できそうか
  

まずは、
自分のお金の現在地を知ること。

それが、40代からの私にはいちばんしっくりくる始め方でした。

これから始める人へ

お金の勉強は、いきなり完璧を目指さなくて大丈夫です。

• YouTubeを見る
• 全体像を知る（社会のお金のしくみを知る）
• 自分に合う先生を見つける
  
  

それだけでも、「知らない不安」は確実に減ります。

お金の勉強を始めてもうすぐ2年たちますが、確実に資産が増えて将来の不安が減りつつあります。

マイペースな私でもできたから大丈夫。

40代からでも、何歳からでも。

気になった今、始めることが大切です。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
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でも同時に、
「今だからこそ向き合えたのかもしれない」
そんなふうにも感じています。

保育士として、母として、
なんとなく不安を抱えながら後回しにしてきたお金のこと。

FPや簿記を学んでみて、
収入が増えたわけでも、将来が約束されたわけでもありません。

それでも、見え方は確実に変わりました。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
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保育士ママの私が、お金のことをずっと後回しにしていた理由

お金は、ずっと「興味のないもの」でした。

給与明細も、
ちゃんと見ているようで、よく分かっていない。
税金や社会保険は、
「なんだか引かれているもの」という感覚。

扶養や副業の話になると、
難しそうで、ちょっと怖くて、考えるのをやめていました。

忙しい毎日の中で、
「今じゃない」
「落ち着いたら」
そう言いながら、ずっと後回しにしてきたと思います。

40代になって、お金の勉強を始めようと思ったきっかけ

子どもの教育費と、自分たちの老後のことを考えたのがきっかけでした。

ふと、
「貯金、ほとんどないけど…これで大丈夫？」
と不安になり、気になって調べ始めました。

同じ40代の家庭の平均貯金額。
ネットに出てくる数字を見て、正直、焦りました。

「え？ みんなこんなにあるの？」
画面を見ながら、しばらく固まったのを覚えています。

今思えば、
何も知らないまま過ごし続けるほうが、ずっと怖かった。

そんな感じで、お金の勉強を始めました。

FPと簿記を学んで、見え方がどう変わったか

FPや簿記を学んで、
お金が「得体の知れない敵」ではなくなりました。

仕組みが少し分かるだけで、
ニュースや制度の言葉への拒否反応が減りました。

将来への不安がなくなったわけではありません。
でも、
「何が不安なのか」
「今、何を考えればいいのか」
を言葉にできるようになりました。

それは、私にとって大きな変化でした。

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それでも、収入が増えたわけでも人生が激変したわけでもない

正直に言うと、
勉強を始めたからといって、
収入が一気に増えたわけでも、生活が劇的に変わったわけでもありません。

それでも、
将来への不安は、確実に小さくなりました。

お金の勉強で手に入れたのは、
答えや正解ではなく、
進む方向が分かる「道しるべ」のようなもの。

先が見えないまま立ち止まっていた頃より、
今は前を向いて考えられる。
それだけでも、十分すぎる変化でした。

同じようにモヤモヤしている保育士ママへ

今すぐ資格をとりましょう！と言ってるわけではありません。

「ちょっと知ろうとしてみる」
それだけでも、見え方は変わります。

40代からでも、遅くありません。
お金の勉強は、人生を整える一部なんだと、今は感じています。

さいごに

このブログでは、
保育士ママの働き方や、お金、暮らしについて、
私自身の体験をもとに書いています。

よかったら、ほかの記事ものぞいてみてくださいね。

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