「子どもの教育費、そろそろ準備しないと……」

銀行に貯金する？学資保険に入る？それとも、2027年から始まる「こどもNISA」？

でも、選択肢が増えるほど、結局どれを選べばいいのか分からなくなりますよね。

私も以前は、お金のことがよく分からず、学資保険が「保険」なのか「貯金」なのか、その意味もよく分かっていませんでした。

それでも、「教育費といえば学資保険なのかな」と思って契約しました。

その後、お金の勉強をして、学資保険で貯めてきたお金をNISAへ回す選択をしました。

ただ、学資保険に入ったことを後悔しているわけではありません。むしろ、自分では貯められなかった頃の私を助けてくれた存在として、感謝しています。

この記事では、銀行に貯金・学資保険・こどもNISAの3つを、お金の知識がなくても分かる言葉で整理します。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。以前は投資を「あやしい、こわい」と思っていました。学資保険で教育費を貯めたあと、お金を学び、現在は楽天証券でNISAをコツコツ続けています。

まず結論｜結局、わが家はどうすればいい？

すでに学資保険を無理なく続けられている人は、そのまま教育費の土台にして大丈夫です。

NISAがまだ怖い人は、まず銀行に貯金しながら、親のNISAを少額だけ試してみる方法もあります。

教育費は、全部をひとつの方法で準備しなくても大丈夫です。

銀行に貯金って、どんな方法？

いちばん分かりやすいのが、子どもの教育費を銀行口座に貯めていく方法です。

児童手当や毎月決めた金額を、生活費とは別の口座へ移しておくと、教育費がどれくらい貯まったか分かりやすくなります。

銀行に貯金するよいところ

• 必要になったとき、すぐに使いやすい
• 投資の値下がりで、残高が減ることはない
• 仕組みが分かりやすく、すぐに始められる

気をつけたいところ

• 預けていても、大きく増えることは期待しにくい
• 生活費と同じ口座に入れると、いつの間にか使ってしまうことがある
• 自分で毎月貯める仕組みを作る必要がある

数年以内に使う予定がある人や、「少しでも減るのは不安」という人には、まず銀行に貯金する方法が分かりやすいです。

学資保険って、ものすごく簡単に言うと？

学資保険は、毎月など決められた保険料を払い、子どもが高校や大学へ進む頃に、まとまったお金を受け取る保険です。

商品によっては、契約者である親に万一のことがあった場合、その後の保険料の支払いが免除される保障もあります。

学資保険のよいところ

• 自動的に支払うため、教育費を別に残しやすい
• 受け取る時期や金額の見通しを立てやすい
• 商品によっては、親に万一のことがあった場合の保障がある

気をつけたいところ

• 途中で解約すると、払った保険料より受取額が少なくなることがある
• 長い期間、決まった保険料を払い続ける必要がある
• 将来受け取れる金額や保障内容は、商品や契約した時期によって違う

こどもNISAって、ものすごく簡単に言うと？

こどもNISAは、子ども名義の口座で、将来のためのお金を投資できる制度です。

2027年1月から始まり、0〜17歳の子どもが対象。投資によって増えた利益に税金がかからない仕組みです。

ただし、銀行に貯金するのとは違い、入れたお金が増えることもあれば、必要な時期に減っていることもあります。

こどもNISAのよいところ

• 子どもの将来に向けて、長い期間を使って積み立てられる
• 投資で増えた利益に税金がかからない
• 少額から始められる金融機関もある

気をつけたいところ

• 入れた金額が必ず戻る仕組みではなく、値下がりすることがある
• 子どものためのお金なので、親が自由に使える口座ではない
• 原則として早い時期の払い出しには制限がある

1年間に入れられるのは60万円まで。合計600万円まで、増えた利益に税金がかからない仕組みです。ただ、上限まで入れなくても大丈夫。家計に無理のない少額から考えればOKです。

貯金・学資保険・こどもNISAを比べてみよう

※学資保険の内容は商品・契約時期によって異なります。こどもNISAも金融機関によって取扱商品やサービスが異なります。

学資保険は、貯められなかった私を助けてくれた

今の私にはNISAが合っています。でも、当時の私には学資保険が必要でした。

その人の知識や家計の状況、子どもの年齢によって、合う方法は変わります。

まだNISAをしていないなら、大人のNISAからでもOK

「子どものためなら、NISAを始めてみようかな」

そう思っても、いきなり子どもの口座を作るのは少し不安ですよね。

そんな人は、まず親名義の大人のNISAを少額から始めて、値動きや積み立ての感覚を知る方法もあります。

わが家では、子どもの教育費として準備する分も、現時点では私名義のNISA枠で積み立てています。
子どものために準備しているお金ですが、口座そのものは私名義です。

全部を投資に回さなくても大丈夫

教育費は、必要になる時期がある程度決まっているお金です。

入学金や受験費用など、近いうちに使う予定のお金まで投資に回すと、使いたいときに値下がりしている可能性があります。

そのため、

• 近いうちに使うお金 → 銀行に貯金
• ずっと先に使うお金 → 学資保険やNISAを検討

と分ける方法もあります。

銀行への貯金・学資保険・こどもNISAは、どれか一つだけを選ばなくても大丈夫です。わが家に合うように、三つを組み合わせてもかまいません。

よくある疑問

今の学資保険は、そのまま続けてもいい？

もちろん、続けるのも大切な選択肢です。無理なく支払いを続けられていて、受け取る時期や金額がわが家の予定に合っているなら、教育費の土台として活かせます。

契約内容がよく分からないときは、保険証券を確認するか、保険会社に「いつ、いくら受け取れるか」「どんな保障があるか」を聞いてみれば大丈夫です。

こどもNISAなら、教育費を必ず増やせる？

必ず増えるわけではありません。投資なので、入れた金額より少なくなることもあります。

使う直前まで投資したままにせず、必要な時期が近づいたら銀行に移すなど、少しずつ準備する考え方が大切です。

教育費なら、子どもが小さくても引き出せる？

原則として、子どもが12歳になる年より前は引き出せません。

12歳になる年以降は、子どもの同意を得て、教育費など子どものために使うことを届け出れば、条件を満たした払い出しができます。親の生活費などに自由に使えるお金ではありません。

学資保険とNISA、両方使ってもいい？

もちろんです。学資保険で一定額を準備しながら、余裕のある範囲でNISAを積み立てる方法もあります。

毎月いくら積み立てればいい？

家庭によって違います。まずは生活費や、急な出費に備えて銀行に貯めておくお金を優先してください。

NISAは上限まで使うことが目標ではありません。途中で苦しくならない金額から始めるほうが、長く続けやすいと思います。

まとめ｜結局、この順番で考えれば大丈夫

昔の私は、自分ひとりでは教育費を貯められませんでした。だから、学資保険があってよかったと思っています。

そして今は、少し知識がつき、自分で積み立てを続けられるようになったので、NISAを選んでいます。

今の私なら、近いうちに使う分は銀行に貯金し、先のお金はNISAで準備します。でも、貯められなかった当時の私には、学資保険が合っていました。

大切なのは、どちらが得かだけではなく、今の自分が無理なく続けられるかです。

まずは「このお金はいつ使う？」と考えるところから始めてみてくださいね。

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参考にした公式情報
・楽天証券「こどもNISA 取引・ルール」
・楽天証券「こどもNISA 10月1日より口座開設受付開始」
・金融庁「保険契約にあたっての手引」

※この記事は2026年10月10日時点の公表情報と、わが家の体験をもとに作成しています。NISAで買う商品は、入れた金額が必ず戻るものではなく、値下がりによって損をすることがあります。学資保険の内容も契約によって異なります。契約や投資を決める前に、各商品の公式情報や契約書類を確認し、ご家庭に合う形で判断してください。

「頭のいい一部の人がやるもの」
「ギャンブルみたいなもの」
「お金が一瞬でなくなることもある、こわいもの」

知識ゼロの保育士パート主婦。それが、数年前の私です。
そんな私が今は、NISAでコツコツ積み立てて、「お金にも働いてもらう」ことの意味がわかってきました。
今日は、その”こわい”が”楽しい”に変わるまでの話です。

⚠️ 先に大事なこと：投資は、値動きがあり、元本割れすることもあります。この記事は「絶対儲かる」という話ではなく、私が知識ゼロから一歩踏み出した体験談です。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。「投資＝あやしい」と思っていた知識ゼロの状態から、少しずつ学んでNISAを継続中。学ぶほど不安が減っていく感覚を発信しています。

「自分が働く」しか知らなかった

私にとってお金は、ずっと「自分が時間を使って稼ぐもの」でした。
パートで、時給で、体を動かして。それ以外の増やし方があるなんて、考えたこともなかった。

だから「お金に働いてもらう」という言葉を知ったとき——正直、目から鱗でした。
「なにそれ？？お金が、働く？？」

そこで、気づいてしまったんです。働いて得たお金の一部を、投資に回す方法もあるんだ、って。もちろん、運用すれば必ず増えるわけではありません。私はずっと『自分が働く』の一択だったから、もうひとつの選択肢を知れたことが新鮮でした。

それを知って、思いました。
私も、ほんの少しでいい。お金持ちのお金の扱い方に、近づいてみたい。

きっかけは、同僚の一言

変わったきっかけは、同僚が「NISAやってる？」と教えてくれたことでした。
気になって、自分でも調べ始めて。

——ここで、正直な失敗も書いておきます。
「無料マネーセミナー」にも行ってみたんです。参加してみると、私には保険の案内が中心に感じられました😅 その場で決めなくてよかったです。

⚠️ 無料のセミナーでも、商品やサービスの案内がある場合があります。参加前に主催者や内容を確かめ、勧められたものをその場で決めなくても大丈夫。私はまず自分でも調べるようにしています。

でも、自分で調べていくうちに、こう思ったんです。
「あれ、これ……私にもできるかも。」

やってみて、こわさと向き合えるようになった理由

実際に始めてみて、投資のイメージは180度変わりました。前より落ち着いて向き合えるようになった理由は、ひとつ。ちゃんと理解して、納得して始めたからです。

私の場合、仕組みを学んだことで、こわさが少し和らぎました。
「お金に働いてもらう」って、こういうことか、と。値動きで増える日も減る日もありますが、働いて得る収入以外に、資産を運用する方法もあると知りました。時給で働くことだけが、私のお金との関わり方じゃないと気づけました。

そして何より——お金の知識がついていくのが、楽しいんです。
学ぶほど、将来への不安が減っていく。この「不安が減る感じ」が、私にとっては一番の収穫でした。

いちばん伝えたいこと

投資を始めて、お金が少し増えたことより、大きな発見がありました。
それは——知識があるかないかで、こんなにも生きやすさが違う、ということ。

少なくとも私は、お金の仕組みを少し知ることで、不安の正体を整理しやすくなりました。
「難しそう」で避けてきたことの中に、暮らしをラクにするカギが埋まってたんです。

だからこのブログを書いています。
昔の私みたいに「よくわからないから」で立ち止まってる人に、ドアの開け方を、そっと。

これから始める人へ

「頭のいい人がやるもの」じゃありませんでした。知識ゼロの私でもできた。
でも、焦って大金を入れたり、「絶対儲かる」の言葉を信じたりは、しないでくださいね。
少額から。理解してから。自分のペースで。

まずは「知る」ところから。私が実際にやったこと（NISA・口座開設）は、こちらの記事にまとめています😊

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正直に言います。うちは、お金の話し合い、ほぼゼロです😂

家計は、まるごと私任せ。
今日はそんなわが家のリアルと、それでも回ってる理由を書いてみます。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。家計まるごと私任せの家で、保険もスマホも「誰も嫌な気持ちにならない」やり方で見直してきました。

うちの夫は、いい意味でお金に無頓着

どれくらい任されてるかというと——夫は昔、自分のお給料がいくらか知りませんでした（今も気にしてません笑）。

貯蓄額も知りません。NISAをやってることは知ってるけど、中身はよくわかってないと思います。

手書きで家計簿をつけてた頃、「一回、どんな状態か見てほしい」って言ったこともあるんです。
——断られました😇

「話し合える夫婦」に憧れたこともあります。でも、うちはこういう形。
それを前提に、やり方を考えることにしました。

いちばん大変だったのは、保険の見直しでした

家計を立て直す中で、保険の解約を考えたとき。これが一番、慎重になりました。

夫の家は、保険を大切にしてきた家庭だったんです。
「がん保険は入っとき」「学資保険は必要やで」——それは、おじいちゃんが遺した言葉でもありました。

だから私は、いきなり「解約するね」とは言いませんでした。

• まず自分がお金を貯めて、ちゃんと説明できる状態になってから
• おじいちゃんの言葉への、夫の気持ちを確認して
• そして、保険を否定せずに、やんわり伝えました

💬「昔と今では、家計の状況も医療制度も、選べる備え方も変わってると思う。今の公的保障と貯蓄を確認したら、わが家はこの形でいけそう」

※高額療養費制度は、保険適用となる医療費が対象です。入院時の食事代や差額ベッド代などは対象外になります。必要な保障は、家族構成・貯蓄・健康状態などによって異なるため、この記事は「わが家の場合」として読んでくださいね。

保険が悪いんじゃない。時代が変わっただけ。
おじいちゃんの言葉は、あの時代の正解だったんです。

わが家のルール：「誰も嫌な気持ちにならない」

スマホの乗り換えのときも同じでした。説得じゃなくて、先に自分がahamoにして「これめちゃいいで」と実証（その話はこちら😊）。

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私任せの家計で私が決めてることは、たったひとつ。
無理なく、誰も嫌な気持ちにならず、進めること。
正論で勝っても、家の空気が悪くなったら負けだと思ってるので。

だって——家族のための家計管理で、家族と喧嘩してたら本末転倒ですから！！😂
見直しは、家族を守るためにやってること。それだけは忘れないようにしています。

正直、モヤモヤする日もある

ひとりで抱えてるから、モヤモヤすることはあります。
「これでいいのかな」を相談できる相手が家にいないのは、ちょっと寂しい。

でもね、ひとりだからこその良さもあるんです。

• お金の勉強を、自分のペースで進められる
• 日々の範囲なら、自分で判断しやすい
• 細かく干渉されない

全部任されているのは重たい。でも、自分で考えられる自由もあります。

とはいえ、保険の解約や大きなお金のことは、夫に説明して気持ちを確認するようにしています。

おわりに

「夫婦でお金の話し合いができない」って悩んでる方へ。

毎月きっちり「お金会議」を開かなくても、わが家なりの方法で家計を回すことはできました。

ただ、私に何かあったとき、家族が何も分からず困ってしまうのは心配です。口座や保険、連絡先など、「困ったときにどこを見ればいいか」は、少しずつ共有していこうと思っています。

そして、私が大切にしているのは、分からないままにしないこと。

全部を完璧に知る必要はないけれど、家族に説明できるくらいには自分で調べる。わが家の家計担当として、納得して選べるように——まだまだ学習中です😊

あなたの家は、どんな形ですか？

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家計相談が役立つのは分かる。でも、知らない人に収入や貯金、家族の事情まで話すのはちょっと抵抗がある——そう感じる人も多いと思います。私も同じでした。

AIなら顔を合わせずに相談できますが、何でも入力してよいわけではありません。名前や住所、勤務先、口座番号は入れず、年齢や金額も「だいたい」でOK。それでも、家計を整理する最初の一歩にはなりました。

そんな不安を減らすのに役立つのが、「この先、いつ・いくらお金が必要になるか」を、ざっくり見えるようにしておくこと。子どもの教育費、住まい、老後——先の見通しが立つと、「なんとなく不安」が、少しずつ「今できること」に変わっていきます。

私は数年前、これを表計算ソフト（エクセルのようなもの）で、何日もかけてコツコツ作りました。正直、大変でした😂
でも最近、ためしにAIに相談してみて、びっくりしたんです。「え、今はこんなに簡単でいいの？」

結論から言うと——今から作る人は、まずAIに相談して、たたき台を作るところからでOK。
ポイントは、AIを「なんでも相談相手」で終わらせないこと。「我が家専属の家計相談相手になって」とお願いすると、ただの雑談が“家計を整理する時間”に変わります。
スプレッドシートで苦労した私の体験も込みで、今日はその話です。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。お金の不安からゼロで勉強を始めて、家計の見直しと黒字化を経験。AIと一緒に家計の見通しを立てながら暮らしています。

ライフプランシートって何？ざっくり言うと「家計の地図」

これからの収入・支出・大きなイベント（教育費、住まいのこと、老後…）を時間順に並べて、「お金がいつ、どれくらい必要か」を見えるようにしたものです。

難しそうに聞こえますが、中身はただの「わが家の予定表＋お金」です。

正直に言うと、最初は「無理」でした

私が家計の見通しを作り始めたのは、お金の不安がいろいろ出てきて、勉強を始めた頃でした。

で、最初に作ったとき——やばすぎる現実を突きつけられました😇
「このままいくと、足りない」って、数字ではっきり見えちゃうんです。正直、見なきゃよかったと思いました。

そして、突きつけられたのは数字だけじゃありませんでした。

うちは、家計も家族の将来のお金も、私が任されています。
それなのに——任されている私が、いちばん無知だったんです。これに気づいたときが、いちばんゾッとしました。

だから、勉強しました。独学でFP3級も取りました。

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でも、見えたから動けたんです。

保険をいくつか見直して（解約もしました）、携帯も家族ごと見直して、少しずつ黒字の家計を作れるようになりました。

▼携帯の見直しは、この話です

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「まあ、なんとかなる」まで来た

黒字が続くようになって、その状態も込みでAIに相談しながら見通しを立て直したら——「まあ、なんとかなるところまで来たな」って思えました。

声を大にして言いたいんですが、家計の見直しには、収入が増えるくらいの爆発力があります。

そして、黒字の家計を続けられていると、安心感がすごい。
この安心感は、貯金の額そのものより「見通しが立ってること」から来てる気がします。

今から作る人へ｜AIに話しかけるだけでいい

私が作った頃は、スプレッドシートに項目をひとつずつ入れて、計算式を直して…と何日もかかりました。

でも、最近のAIの進化はすごすぎます。ためしに相談してみたら、まるで家計の相談相手に話を聞いてもらっているみたいで、本当にびっくりしました。

どのAIを使えばいい？

「AIに相談」と言っても、最初は何を使えばいいのか迷いますよね。

まずは、無料で使えるChatGPTのようなチャット型AIで大丈夫です。

スマホやパソコンから開いて、検索するようにではなく、会話するように質問していきます。

たとえば、最初はこんなふうに聞けばOKです。

扶養内で働くパート主婦です。
わが家の家計の見通しを一緒に整理したいです。
ライフプランを作るために、必要なことを順番に質問してください。

これだけで、AIが必要なことを聞いてくれます。

いきなり完璧な情報を入れなくても大丈夫。分からないところは「そこはまだ分かりません」と答えて、少しずつ整理していけばOKです。

今から作る人のやり方は、拍子抜けするほど簡単です👇

1. 無料のAI（ChatGPTなど）を開く
2. 「家計の見通しを一緒に作ってほしい。必要なことは質問して」と話しかける
3. AIが質問してくれるので、答えていく（家族構成、貯金額、これからの予定…）
4. 表にまとめてもらう
5. 子どもの進学など、環境が変わったら見直す

ポイントは②です。テンプレを前に固まる必要がないんです。
しゃべるように始めたら、向こうから聞いてくれる。この「聞いてもらえる感」は、ひとりで悩んでいるときの助けになります。

個人情報だけは、線を引いて

AIに入れていいもの・ダメなもの、ここだけ守ってください👇

心配な人は、金額もぴったり入れずに「だいたい」で大丈夫です。家計の見通しを作るだけなら、個人が特定できる情報は入れなくても進められます。

無料のFP相談と、どう違うの？

無料のFP相談も、話を聞いてもらえる良いサービスです。ただ、知っておいてほしい仕組みがひとつ。

無料相談の多くは、保険などの紹介手数料で成り立っています。だから、保険の提案につながりやすい——これは悪いことではなく、そういうビジネスモデルなんです。

それを知った上で使うなら◎。
「まず自分の状況を整理したいだけ」の段階なら、営業のないAIは、すごく気楽な相談相手です。

⚠️ ただし、AIも万能ではありません。制度の細かい数字などは間違えることがあります。「あれ？」と思ったら公式サイトで確認。最終判断は自分で——ここはセットで覚えておいてくださいね。 ※AIの回答は、家計を整理するためのたたき台です。税金・年金・保険・投資などの最終判断は、公式サイトや専門家に確認してください。

まとめ｜地図ができると、不安は「やることリスト」に変わる

✅ ライフプランシート＝わが家の予定表＋お金。「家計の地図」
✅ 最初はやばい現実が見えるかも。でも、見えたから動ける
✅ 今から作るなら「AIに話しかけて、質問に答えながら、たたき台を作る」
✅ 個人情報はざっくりでOK。名前・住所・口座番号などは入れない
✅ 家計の見直しは、収入アップ並みの爆発力

「なんとなく不安」は、正体が見えないから不安なんですよね。
地図ができると、不安は「やることリスト」に変わります。

まずはAIに、話しかけてみてください😊

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稼ごうかな。働こうかな。
いや、やっぱりやめとこう。

正直に言うと、この気持ち、今もしょっちゅう揺れています😌
今日はそんな、決めきれないわたしの話です。

この記事を書いた人｜tomako

40代パートママ・保育士資格あり。扶養内で働きながらコツコツNISA継続中。お金のことが苦手だった私が、少しずつ学んで気づいたことをブログに書いています。

「増やそうかな」は、何度でもやってくる

時給が上がった、っていうニュースを見たとき。
ママ友が正社員で頑張ってると聞いたとき。
子どもにお金がかかる時期が近づいてきたとき。

「増やせば、もっと稼げるのにな」って、ちゃんと思います。

それに——老後のことを考えると、
「扶養を超えて社会保険に入ったほうがいいんじゃないか」って思うこともあります。

厚生年金に入れば、将来の年金は増える。
お金の勉強をしたからこそ、それが分かる。
分かってるから、余計に揺れるんですよね😂

一度決めたはずなのに、揺れる。何回でも揺れる。
たぶん、真剣に家族のことを考えてるから、揺れるんだと思います。

それでも戻ってくる理由

でもね、いつも同じところに戻ってくるんです。

それは、子どもが熱を出した日。

今の職場は、休みやすくて、代わりの先生がいる体制。
「すみません、子どもが熱で…」が言える。
あの日、心から「この働き方でよかった」って思いました。

同じ保育士でも、正社員の先生は簡単には休めません。
病児保育に預けて、心配を抱えたまま出勤して、それでも子どもたちの前では笑顔で。
本当にすごいと思う。どちらが正しいとかじゃなくて、みんなそれぞれの事情の中で、精いっぱい選んでる。

そのうえで、今のわたしが選びたいのは、「休める」方でした。

子どものため？ちがう。私のため。

時間を増やさないおかげで、できていることがあります。

子どもの心が不安定なとき、登下校に付き添えること。
「おかえり」を言えること。

これ、「子どものため」って言うとキレイなんですけど——
正直に言うと、子どもがというより、私のためなんです。

付き添える私が、嬉しい。
「おかえり」を言える私が、嬉しい。

だからこれは、がまんでも犠牲でもなくて、私が私のために選んでることなのかもしれません。

おわりに

この先も、きっとまた揺れます。
来年は「増やす」を選んでるかもしれない。それはそれでいいと思ってます。

揺れるのは、ちゃんと考えてる証拠。
決めきれない自分に、○をつけてあげませんか。

あなたは今、揺れてますか？😊

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「今、どんなお気持ちですか？」
「相談できる相手はいますか？」

——あたりさわりのない回答、書いたことありませんか？
本当は、ぜんぜん大丈夫じゃなかった日に。

私はあります。何回も。

この記事は「私、大変だったんです」って話がしたいんじゃありません。
あの日の私と同じように、「大丈夫です」って書いてしまったあなたに届けたくて書いています。

この記事を書いた人｜tomako

保育士・2児の母。「保育士なのに」に苦しんだ子育て初期を経て、今は「頼れるものには全部頼っていい」と心から思っています。

少しだけ、私の話

うちの子は敏感で、新生児の頃は寝ない子でした。永遠の抱っこ。
「え？これは、いつ家事をするのでしょうか…？」って毎日思ってました😂

私は悲しいときだけじゃなくて、心がいっぱいになったら涙が出るタイプで。よく覚えてないけど、結構泣いてました。

授乳しながら息抜きに見るスマホには、自分と真逆のキラキラした情報。
今思えば、産後うつに近い状態だったのかもしれません。

「保育士なのに」が、私を黙らせた

一番やっかいだったのは、しんどさそのものじゃなくて——
「保育士なのに」でした。

プロなんだから、できて当然。
プロなんだから、泣き言なんて言えない。

だから行政の窓口でも、いい顔をしてしまう。本音を書けない。
誰かに課されたわけでもないのに、「保育士だから」が勝手に自分を苦しめていました。

必死すぎて、「普通」がわからなかった

当時は「自分が背負いすぎてる」なんて思ってもいませんでした。

必死すぎて、何が普通なのかも、わからなかったんです。
「頼る」という選択肢が見えなくなるくらい、視野が狭くなってた。

——これ、しんどさの一番怖いところだと思います。

だから、言わせてください。頼りなさい！！

あの頃の私に、そして今しんどいあなたに、これだけは言いたい。

頼れるものには、全部頼っていい。

頼るのは、サボりじゃない。母親失格でもない。
お母さんと、子どもと、家族のため。みんなのためです。

考えてみてください。保育園では——

給食は、給食の先生が作ってくれます。
掃除をするときは、他の先生が子どもたちを見ていてくれます。

プロの現場でさえ、「子どもを見ながら、ごはんも作って、掃除もする」なんて、誰もやっていないんです。

それを家では、たったひとりで、24時間、全部、同時に。
——できなくて当然なんですよ。

おわりに

母子手帳に本音を書けなくても、いいんです。私も書けなかった。

でも、どこかにひとつだけ、本音を置ける場所を作ってください。
夫でも、友だちでも、行政の保健師さんでも、匿名の窓口でも。

そして、しんどさが長く続くときは、我慢せずに保健師さんや産婦人科に相談してくださいね。
それは弱さじゃなくて、家族を守る行動です。

今夜は、頼っていいよ😊

▼「で、どこに頼ればいいの？」の答えは、こちらにまとめました

子育て、ここに頼っていい｜使えばよかったと後悔している保育士ママの「頼り先リスト」

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情報を知らなかったわけじゃないんです。保育士だから、むしろ知ってた。

使えなかった理由は——「レッテルを貼られるかも」という想像でした。

公とつながってるからこそ、「保育士なのに支援が必要な人」って記録されるんじゃないか。
次に仕事をするとき、不利になるんじゃないか。
……あることないこと勝手に想像して、一歩が踏み出せなかった。

今の本音は、これです。使えるものは、全部使えばよかった。

だからこの記事は、あの頃の私が欲しかった「頼り先リスト」を、レッテルの心配への答えと一緒に書きます。

この記事を書いた人｜tomako

保育士・2児の母。「保育士なのに」と想像で立ち止まって、頼れなかった子育て初期を経験。今は「使えるものは全部使うべき」と心から思っています。

まず、あの「想像」に答えます

• 保健師さんや支援の窓口には守秘義務があります。相談したことが職場や園に伝わることはありません
• 一時保育には「リフレッシュ目的」での利用が制度として認められています。「困った人専用」じゃなくて、全部の家庭のためのインフラです
• そして保育士だからこそ言えますが——プロほど、人の手を借りる仕組みの大切さを知っています。恥ずかしいことじゃない、むしろ賢い選択です

頼り先リスト（あの頃の私に渡したいやつ）

① 一時保育

保育園などに数時間だけ預けられる制度。理由は「疲れたから」でOKです。リフレッシュ利用、堂々としてください。

② ファミリー・サポート・センター（ファミサポ）

地域の会員さんが、送迎や預かりを手伝ってくれる仕組み。1時間数百円〜が目安です。

③ 産前産後ヘルパー

自治体の家事・育児支援。掃除やごはん作りを手伝ってもらえます（自治体によって名前や内容が違います）。

④ 地域子育て支援センター

予約なしで行ける、赤ちゃんと過ごせる場所。「大人と話す」だけで救われる日があります。

⑤ 保健師さん

母子手帳をくれたあの窓口。電話1本で話を聞いてくれます。守秘義務があるので、本音で大丈夫です。

⑥ 宅食・ミールキット（民間）

「ごはん作り」を丸ごと外注する選択肢。頼るのは、ひとつからでいいんです。

💡 費用や内容は自治体によって違うので、「お住まいの自治体名＋サービス名」で検索してみてください。

いちばん大事なコツ：「困る前に、登録だけ」

ファミサポなどは事前登録制のことが多く、いざという時にすぐは使えません。

「今は大丈夫」な時期に、登録だけしておく。
これが、未来の自分への最強のプレゼントです。

おわりに

頼るのは、お母さんと子どもと家族のため。みんなのためです。

「保育士なのに」も「母親なのに」も、頼らない理由にはなりません。

私のように、想像で立ち止まらないでね😊

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「7月・8月だけ収入が増えそう。1ヶ月でも超えたらアウトなの？」

夏休みの時期、パートのシフトが増えるママは多いですよね。
うれしい反面、「扶養は大丈夫かな」と不安になるところ。

結論から言うと、1〜2ヶ月収入が増えただけで、すぐに扶養を外れるわけではないことが多いです。ただし、壁の種類によって「見られ方」が違うので、そこだけ知っておきましょう。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。扶養内で働きながら、年収の壁と付き合ってきた経験をもとに、お金のことをやさしく発信しています。

壁によって「見られ方」が違う

年収の壁は主に3つ。夏の一時的な収入増への「強さ」がそれぞれ違います。

①123万円の壁｜年間合計なので「あとで調整」できる

税金の壁（配偶者控除）は、1月〜12月の年間の合計で判断されます。

だから、7月・8月にたくさん働いても、秋以降のシフトをすこし控えめにして年間で収めれば大丈夫。夏に働いた分は「前借り」みたいなイメージで、年間の予算内でやりくりすればOKです。

💡 コツ：夏が終わったら、1〜8月の給与明細を合計してみましょう。「残り4ヶ月であといくら働けるか」がハッキリして、安心してシフトを組めます。

②130万円の壁｜「見込み」で判断。一時的ならセーフのことが多い

健康保険の扶養（130万円の壁）は、年間の合計ではなく「今後1年間の見込み収入」で判断されます。

目安は月108,334円（130万円÷12ヶ月）。この金額を継続的に超える働き方になると、「見込みで130万円を超える」と判断される可能性が出てきます。

逆に言えば、夏休みだけの一時的な増加なら、すぐに扶養を外れるわけではないことが多いんです。

⚠️ ただし、この判断は夫の会社の健康保険組合によってルールが違います。「連続3ヶ月超えたらNG」など独自基準の組合もあるので、心配なときは夫の会社の健保に「夏だけ一時的に増えるが、通常は月○万円」と確認しておくのが一番確実です。

夏のシフト増、うちは大丈夫？かんたんチェッカー

「うちの場合はどう？」って思いますよね😂
ふだんの月収と夏の月収を入れるだけの、かんたんチェッカーを作りました👇

③106万円の壁｜「働き方の条件」に注意

勤務先の社会保険（106万円の壁）は、従業員51人以上の会社で、月8.8万円以上・週20時間以上などの条件を満たすと加入対象になる仕組みです。

📢 ここ、制度が変わります！
「月8.8万円」という金額の条件は、2026年10月に撤廃される見込みです。つまり「106万円の壁」という金額の壁は今年でほぼ見納め。今後は「週20時間以上働くかどうか」が、社会保険加入の主な基準になっていきます。

だからこの夏に意識したいのは、金額よりも「夏の間ずっと週20時間以上」のような契約・働き方になっていないか。一時的な残業ですぐ対象になるわけではありませんが、シフトを増やす前に、契約時間がどうなるかを職場に確認しておくと安心です。

▼106万円の壁は制度が変わっていく途中です。最新の動きはこちらで解説しています。

106万円の壁ってなくなるの？パート保育士ママがわかりやすく解説【2026年最新】

「106万円の壁がなくなるって聞いたけど、私に関係ある？」不安なパート主婦のために、保育士ママが正直に調べました。3年以内に何が変わるのか、社会保険に入ると損か得か、今からやっておくことを分かりやすくまとめています。

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夏のシフト、こう乗り切ろう【まとめの前に】

• 年間の見通しを立てる：1〜8月の合計を出して、残りの「働ける枠」を把握
• 月10.8万円を意識する：130万円の壁の月割りライン。連続で超えない工夫を
• 迷ったら健保組合に確認：組合ごとにルールが違うので、確認が一番の安心材料
• 職場に事情を伝えておく：「扶養内で働きたいので、夏は増やせても◯時間まで」と先に言っておくと、シフト調整もスムーズ

よくある質問

Q. 1ヶ月だけ月10.8万円を超えました。すぐ扶養を外れますか？

1ヶ月だけの超過で即座に外れることは少ないです。130万円の壁は「継続的な見込み」で判断されるため、一時的なものだと説明できれば問題にならないことが多いです。ただし最終判断は健保組合なので、続くようなら確認を。

Q. 夏休みだけ別のバイトを足すのはあり？

収入はすべて合算されます。掛け持ち分も年間の見通しに入れて計算してください。副業をしている方はこちらの記事も参考に。

扶養内パート＋副業で130万円超えてない？扶養内勤務で安心してるママへ。注意したいポイント

パートは扶養内なのに副業収入を足したら130万円超えてた…なんてことも！扶養内で副業をしているママが知っておきたい収入の合算ルールをわかりやすく解説します。

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Q. 交通費や残業代も含まれますか？

130万円の壁（健康保険）では、交通費や残業代も含めて判断されるのが一般的です。ギリギリを狙わず、余裕を持たせておくのが安心です。

まとめ｜夏の収入増、こわがりすぎなくて大丈夫

✅ 123万円の壁（税金）→ 年間合計。あとで調整できる
✅ 130万円の壁（健保）→ 見込み判断。一時的ならセーフのことが多い。心配なら健保組合に確認
✅ 106万円の壁（社保）→ 契約時間の変更に注意

仕組みを知っていれば、夏のシフト依頼も「ここまでなら大丈夫」と自信を持って答えられます。
せっかくの夏、収入も家族との時間も、どっちも大事にしていきましょうね😊

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「NISA、やってみようかな…と思って楽天証券を開いてみたけど、選択肢が出てきて怖くなって閉じた」

——それ、過去の私です😂

正直に言うと、私は解説を見ながらポチポチ進めただけで、
意味がわかっていない項目も、いっぱいありました（笑）

でも、あとから勉強してわかったんです。「あの選択肢、こういう意味だったのか」って。
だからこの記事では、スマホでの口座開設の流れと、不安になる選択肢の”意味”を、やさしく解説します。意味がわかれば、怖くありません。
この記事の順番どおりに進めてもらえば大丈夫なように書きました😊

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。「怖い」と思いながらスマホで楽天証券を開設して、今はNISAをコツコツ継続中。あのときの不安を思い出しながら書いています。

はじめに用意するもの

• スマホ（私はぜんぶスマホで完結しました）
• マイナンバーカード（なければ通知カード＋運転免許証など）
• メールアドレス
• 出金先にする銀行口座の情報

💡 入力作業は10〜15分くらい。口座開設は無料で、維持費もかかりません。開設したからといって、何かを買わされることもありません。

おおまかな流れは5ステップ

1. 公式サイトからメールアドレスを登録
2. 届いたメールから本人確認（スマホでマイナンバーカードと顔を撮影）
3. お客様情報を入力（名前・住所など）
4. 選択肢ゾーン（←みんなが不安になるところ。下でやさしく解説！）
5. 審査を待つ（数日）→ ログイン情報が届いたら完了🎉

基本は画面の案内どおりに進めばOK。問題は④の「選択肢ゾーン」ですよね。ここからが本番です👇

不安になる選択肢の「意味」をやさしく解説

私が「……どれ？？」と固まった選択肢たちです。意味がわかれば、ぜんぶ数秒で選べます。

①「口座の種類」→ 特定口座（源泉徴収あり）が定番

「特定口座？源泉徴収？？」と、いちばん固まるところ。

これは「税金の手続きを誰がやるか」の質問です。
「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶと、税金の計算も納付も証券会社が自動でやってくれて、原則、確定申告がいりません。多くの人がこれを選んでいて、私もこれにしました。

②「NISA口座を開設しますか？」→ NISAをやるなら「開設する」

NISAを始めたくて口座を作るなら、ここで「開設する」にチェックしておくと二度手間になりません（あとから申し込むこともできます）。

③「iDeCoの資料請求」→ 今はスキップでOK

iDeCo（イデコ）は老後資金用の別の制度。気になる人だけ資料請求すればよくて、今は申し込まなくて大丈夫です。

④「FX・信用取引などの申込」→ 初心者は申し込まなくてOK

途中でFXや信用取引の案内が出てくることがありますが、これは上級者向けの取引。コツコツNISA派には不要です。スルーで大丈夫。

⑤「楽天銀行も一緒に開設？」→ どちらでもOK

楽天銀行とセットにすると便利な連携（普通預金の金利アップなど）がありますが、あとからでも申し込めます。今すでに使っている銀行があるなら、スキップしても問題ありません。

⚠️ 画面の項目や順番は、時期によって変わることがあります（この記事は2026年7月時点の体験をもとにしています）。迷ったら、その画面の「？」マークや公式の説明も確認してくださいね。

つまずきポイントと、ちょっとしたコツ

• マイナンバーカードの撮影：明るい場所で、反射しないように少し斜めから。何回か失敗しても大丈夫、やり直せます
• 審査待ちの数日間：「何か間違えたかな…」と不安になりますが、数日かかるのが普通です。のんびり待ちましょう
• 開設できたら：すぐに何かを買う必要はありません。まずはアプリにログインして、画面を眺めるだけでOK

楽天市場を使ってる人へ｜ポイントとのちょっとお得な関係

「楽天ポイントで投資できるって聞いたけど、ほんと？」——ほんとです。私も気になっていたところなので、整理しておきますね。

① 貯まったポイントで投資できる

楽天市場の買い物などで貯まった通常ポイントで、投資信託が買えます。NISAの積立にポイントを充てることもできます。

「現金はまだ怖い…」という人が、ポイントで投資を体験してみるという入口にもなります。

⚠️ 使えるのは通常ポイントだけ。キャンペーンなどでもらえる「期間限定ポイント」は投資には使えません（ここ、勘違いしやすいので注意！）。

② 楽天カードで積立すると、ポイントが貯まる

毎月の積立を楽天カード払いにすると、積立額に応じてポイントがもらえます。積み立てているだけでポイントが貯まる仕組みです。（還元率はカードの種類や時期によって変わるので、公式サイトで確認してくださいね）

③ 楽天市場の買い物もお得になることがある（SPU）

楽天証券で一定の条件を満たすと、楽天市場でのポイント倍率が上がる仕組み（SPU）があります。条件は変わることがあるので詳細は公式で。

ひとつだけ注意。「ポイントがもらえるから」だけを理由に投資するのは本末転倒です。ポイントで買っても、投資に値動きがあるのは同じ。あくまで「どうせやるなら、楽天ユーザーはちょっとお得」くらいの気持ちでどうぞ😊

よくある質問

Q. 口座を作ったら、必ず投資しないとダメ？

ダメじゃないです。開設だけして、しばらく放置でもOK。維持費もかかりません。「器だけ先に作っておく」人はたくさんいます。

Q. 扶養に影響はない？

口座を作るだけでは何の影響もありません。NISA口座での利益も非課税で、扶養の収入にはカウントされません。詳しくはこちらの記事で👇

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Q. 意味がわからない項目があったら？

この記事の①〜⑤でだいたいカバーしていますが、それ以外で迷ったら、いったん手を止めて調べてからでOK。急がされる手続きではないので、自分のペースで大丈夫です😊

まとめ｜意味がわかれば、怖くない

✅ スマホだけで10〜15分・無料
✅ 迷いどころは「特定口座（源泉徴収あり）」「NISA口座は開設する」でOK
✅ iDeCo・FX・楽天銀行はスキップしても大丈夫
✅ 開設だけして放置してもOK。急がなくていい

「意味がわからないまま押すのが怖かった」私が、意味がわかった今だから言えます。
あの選択肢たちは、ぜんぶ「あとから変えられる」か「スキップでOK」のものばかりでした。

準備ができたら、自分のペースでどうぞ😊

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SNSでキラキラ稼いでる人を見てうらやましくなったり、「簡単に稼げる！」っていう言葉に、ちょっぴり心が揺れたり😌

でも今は、「爆発的に稼がなくてもいいかな」って、自然に思えるようになりました。
今日はその理由を、ぽつぽつと書いてみますね。

この記事を書いた人｜tomako

40代パートママ・保育士資格あり。扶養内で働きながらコツコツNISA継続中。お金のことが苦手だった私が、少しずつ学んで気づいたことをブログに書いています。

「爆発的に稼ぐ」って、どういうことだろう？

正直に言うと、稼ぎたくなったこと、ちゃんとあります。
「簡単に稼げるよ」なんて言葉に、ドキッとしたことも。

でも、落ち着いて考えてみると、
爆発的に稼ぐには、それなりの代償もあるんだろうなと思いました。

大きな責任を背負ったり、
たくさんの時間を仕事に使ったり、
人によってはプレッシャーとも向き合ったり。

もちろん、それが楽しい人もいると思います😊

稼ぐことを否定したいわけではありません。

ただ、今の私にとっては「家族との時間を守りながら、必要な分を少しずつ整える」ほうが合っていると感じています。

お金と向き合って、見えてきたこと

変わるきっかけになったのは、お金とちゃんと向き合ってみたことでした。

FPの勉強をして、家計簿をつけて、ライフプランシートを作って。
すると、今まで「なんとなく不安」だったお金のことが、少しずつ見えるようになってきました。

正直、「これはやばいかも」と思ったこともあります。
見たくなかった現実が見えたこともありました。

でも、それも私にとっては大きな成長でした。

知らないまま不安でいるより、少しずつでも知っていくことが、私には必要だったんだと思います。

何を確認すればいいのか。
どこを見直せばいいのか。
今のわが家にできることは何なのか。

知識がなかったころは、それすら分からなくて、ただ漠然と焦っていました。

でも少しずつ現実が見えてきたら、
「じゃあ今できることをやっていこう」と思えるようになったんです。

わたしは、大金持ちになりたいわけじゃない。
今、目の前にいる家族の幸せを大切にしながら、できる範囲で整えていきたい。

だから今は「足るを知る」。でも、学びはやめないでおく

わたしには、扶養内っていうありがたい制度もあって。
家族との時間も、自分の時間も、大切にできてる。

だから——もし思いきり稼ぎたくなったら、そのとき頑張ればいいやって思ってます😊

モヤモヤしてる間は、「足るを知る」。
自分たちに合った暮らしで、家族が笑っていられたら、それでいいんじゃないかなって。

でもね、ひとつだけ決めてることがあって。
いつか思いきり稼ぎたくなった、その日のために——学びだけは、やめないでおこうって。

おわりに

もし今、「もっと稼がなきゃ」って焦っているママがいたら。
一度立ち止まって、「わたしにとっての幸せって、なんだろう？」って、考えてみてほしいなと思います。

答えは、人それぞれ。
これは「わたしはこう思ったよ」っていう、ただのひとり言です☺️

あなたは、どう思いますか？

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※この記事は、わが家の体験をもとにした個人の考えです。働き方やお金の考え方に正解はないので、ご家庭に合う形で考えてみてくださいね。