「子どもの教育費、そろそろ準備しないと……」

銀行に貯金する？学資保険に入る？それとも、2027年から始まる「こどもNISA」？

でも、選択肢が増えるほど、結局どれを選べばいいのか分からなくなりますよね。

私も以前は、お金のことがよく分からず、学資保険が「保険」なのか「貯金」なのか、その意味もよく分かっていませんでした。

それでも、「教育費といえば学資保険なのかな」と思って契約しました。

その後、お金の勉強をして、学資保険で貯めてきたお金をNISAへ回す選択をしました。

ただ、学資保険に入ったことを後悔しているわけではありません。むしろ、自分では貯められなかった頃の私を助けてくれた存在として、感謝しています。

この記事では、銀行に貯金・学資保険・こどもNISAの3つを、お金の知識がなくても分かる言葉で整理します。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。以前は投資を「あやしい、こわい」と思っていました。学資保険で教育費を貯めたあと、お金を学び、現在は楽天証券でNISAをコツコツ続けています。

まず結論｜結局、わが家はどうすればいい？

すでに学資保険を無理なく続けられている人は、そのまま教育費の土台にして大丈夫です。

NISAがまだ怖い人は、まず銀行に貯金しながら、親のNISAを少額だけ試してみる方法もあります。

教育費は、全部をひとつの方法で準備しなくても大丈夫です。

銀行に貯金って、どんな方法？

いちばん分かりやすいのが、子どもの教育費を銀行口座に貯めていく方法です。

児童手当や毎月決めた金額を、生活費とは別の口座へ移しておくと、教育費がどれくらい貯まったか分かりやすくなります。

銀行に貯金するよいところ

• 必要になったとき、すぐに使いやすい
• 投資の値下がりで、残高が減ることはない
• 仕組みが分かりやすく、すぐに始められる

気をつけたいところ

• 預けていても、大きく増えることは期待しにくい
• 生活費と同じ口座に入れると、いつの間にか使ってしまうことがある
• 自分で毎月貯める仕組みを作る必要がある

数年以内に使う予定がある人や、「少しでも減るのは不安」という人には、まず銀行に貯金する方法が分かりやすいです。

学資保険って、ものすごく簡単に言うと？

学資保険は、毎月など決められた保険料を払い、子どもが高校や大学へ進む頃に、まとまったお金を受け取る保険です。

商品によっては、契約者である親に万一のことがあった場合、その後の保険料の支払いが免除される保障もあります。

学資保険のよいところ

• 自動的に支払うため、教育費を別に残しやすい
• 受け取る時期や金額の見通しを立てやすい
• 商品によっては、親に万一のことがあった場合の保障がある

気をつけたいところ

• 途中で解約すると、払った保険料より受取額が少なくなることがある
• 長い期間、決まった保険料を払い続ける必要がある
• 将来受け取れる金額や保障内容は、商品や契約した時期によって違う

こどもNISAって、ものすごく簡単に言うと？

こどもNISAは、子ども名義の口座で、将来のためのお金を投資できる制度です。

2027年1月から始まり、0〜17歳の子どもが対象。投資によって増えた利益に税金がかからない仕組みです。

ただし、銀行に貯金するのとは違い、入れたお金が増えることもあれば、必要な時期に減っていることもあります。

こどもNISAのよいところ

• 子どもの将来に向けて、長い期間を使って積み立てられる
• 投資で増えた利益に税金がかからない
• 少額から始められる金融機関もある

気をつけたいところ

• 入れた金額が必ず戻る仕組みではなく、値下がりすることがある
• 子どものためのお金なので、親が自由に使える口座ではない
• 原則として早い時期の払い出しには制限がある

1年間に入れられるのは60万円まで。合計600万円まで、増えた利益に税金がかからない仕組みです。ただ、上限まで入れなくても大丈夫。家計に無理のない少額から考えればOKです。

貯金・学資保険・こどもNISAを比べてみよう

※学資保険の内容は商品・契約時期によって異なります。こどもNISAも金融機関によって取扱商品やサービスが異なります。

学資保険は、貯められなかった私を助けてくれた

今の私にはNISAが合っています。でも、当時の私には学資保険が必要でした。

その人の知識や家計の状況、子どもの年齢によって、合う方法は変わります。

まだNISAをしていないなら、大人のNISAからでもOK

「子どものためなら、NISAを始めてみようかな」

そう思っても、いきなり子どもの口座を作るのは少し不安ですよね。

そんな人は、まず親名義の大人のNISAを少額から始めて、値動きや積み立ての感覚を知る方法もあります。

わが家では、子どもの教育費として準備する分も、現時点では私名義のNISA枠で積み立てています。
子どものために準備しているお金ですが、口座そのものは私名義です。

全部を投資に回さなくても大丈夫

教育費は、必要になる時期がある程度決まっているお金です。

入学金や受験費用など、近いうちに使う予定のお金まで投資に回すと、使いたいときに値下がりしている可能性があります。

そのため、

• 近いうちに使うお金 → 銀行に貯金
• ずっと先に使うお金 → 学資保険やNISAを検討

と分ける方法もあります。

銀行への貯金・学資保険・こどもNISAは、どれか一つだけを選ばなくても大丈夫です。わが家に合うように、三つを組み合わせてもかまいません。

よくある疑問

今の学資保険は、そのまま続けてもいい？

もちろん、続けるのも大切な選択肢です。無理なく支払いを続けられていて、受け取る時期や金額がわが家の予定に合っているなら、教育費の土台として活かせます。

契約内容がよく分からないときは、保険証券を確認するか、保険会社に「いつ、いくら受け取れるか」「どんな保障があるか」を聞いてみれば大丈夫です。

こどもNISAなら、教育費を必ず増やせる？

必ず増えるわけではありません。投資なので、入れた金額より少なくなることもあります。

使う直前まで投資したままにせず、必要な時期が近づいたら銀行に移すなど、少しずつ準備する考え方が大切です。

教育費なら、子どもが小さくても引き出せる？

原則として、子どもが12歳になる年より前は引き出せません。

12歳になる年以降は、子どもの同意を得て、教育費など子どものために使うことを届け出れば、条件を満たした払い出しができます。親の生活費などに自由に使えるお金ではありません。

学資保険とNISA、両方使ってもいい？

もちろんです。学資保険で一定額を準備しながら、余裕のある範囲でNISAを積み立てる方法もあります。

毎月いくら積み立てればいい？

家庭によって違います。まずは生活費や、急な出費に備えて銀行に貯めておくお金を優先してください。

NISAは上限まで使うことが目標ではありません。途中で苦しくならない金額から始めるほうが、長く続けやすいと思います。

まとめ｜結局、この順番で考えれば大丈夫

昔の私は、自分ひとりでは教育費を貯められませんでした。だから、学資保険があってよかったと思っています。

そして今は、少し知識がつき、自分で積み立てを続けられるようになったので、NISAを選んでいます。

今の私なら、近いうちに使う分は銀行に貯金し、先のお金はNISAで準備します。でも、貯められなかった当時の私には、学資保険が合っていました。

大切なのは、どちらが得かだけではなく、今の自分が無理なく続けられるかです。

まずは「このお金はいつ使う？」と考えるところから始めてみてくださいね。

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参考にした公式情報
・楽天証券「こどもNISA 取引・ルール」
・楽天証券「こどもNISA 10月1日より口座開設受付開始」
・金融庁「保険契約にあたっての手引」

※この記事は2026年10月10日時点の公表情報と、わが家の体験をもとに作成しています。NISAで買う商品は、入れた金額が必ず戻るものではなく、値下がりによって損をすることがあります。学資保険の内容も契約によって異なります。契約や投資を決める前に、各商品の公式情報や契約書類を確認し、ご家庭に合う形で判断してください。

そう聞いても、制度の説明はむずかしくて、結局、自分に関係があるのか分かりにくいですよね。

ものすごく簡単に言うと、1歳未満の子どもと暮らしていて、自分で国民年金保険料を払っているママ・パパは要チェックです。

この記事では、むずかしい言葉をできるだけ使わず、

• 私は対象になる？
• いつまで免除される？
• 結局、どこで申請する？

という大事なところだけを、やさしく整理します。

この記事を書いた人｜tomako
40代パート保育士ママ・FP3級。お金の制度が苦手だった経験から、扶養や働き方について「結局、私はどうしたらいい？」が分かるように、やさしく発信しています。

まず結論｜こんなママ・パパは要チェック

次の3つに当てはまる人は、国民年金の育児免除を確認してみてください。

1. 1歳未満の子どもを育てている
2. 子どもと同じ住所で暮らしている
3. 自分で国民年金に入っている

自営業・フリーランス・学生・無職の人など、国民年金の納付書が自分宛てに届く人は、対象になる可能性があります。

保険料の免除や納付猶予、学生納付特例を受けている人も、「今は払っていないから関係ない」と決めつけず、一度確認してみてください。

扶養内パートなら全員対象、ではありません。

夫や妻の社会保険の扶養に入っている「第3号被保険者」は、この制度の対象外です。一方、パートをしていても、自分で国民年金に入っている第1号被保険者なら対象になる可能性があります。

国民年金の育児免除って、どんな制度？

2026年10月1日から始まった、1歳未満の子どもを育てる国民年金第1号被保険者のための制度です。

対象になる期間は、国民年金保険料を払わなくてもよくなります。

しかも、ただ支払いがなくなるだけではありません。免除された期間も、保険料を納めたものとして将来の老齢基礎年金額に反映されます。

所得制限はなく、仕事を休んでいるかどうかも問われません。ママだけではなく、条件を満たすパパも対象です。夫婦ともに国民年金第1号被保険者なら、夫婦それぞれが対象になります。

いつからいつまで免除される？

パパ・養父母などの場合

子どもを育て始めた月から、1歳の誕生日の前月まで。最大12か月です。

出産したママの場合

国民年金には、もともと産前産後の保険料免除があります。その期間に続く9か月間が、育児免除の対象になります。

2026年10月より前に生まれた子どもは？

制度が始まる前に生まれていても、2026年10月1日の時点で1歳未満なら対象になる可能性があります。

ただし、免除されるのは2026年10月分以降です。たとえば2026年1月1日生まれの子の場合は、2026年10月から12月までが対象期間になります。

結局、何をすればいい？

一番簡単な流れ

1. 自分が国民年金第1号か確認する
2. マイナポータル、または市役所・区役所で申請する
3. 分からなければ「育児免除の対象か確認したい」と窓口で聞く

スマホで申請したい人

マイナポータルから電子申請できます。自宅から手続きできるので、赤ちゃんを連れて窓口へ行くのが大変な人にも利用しやすい方法です。

直接聞きながら申請したい人

住民票がある市役所・区役所・町村役場の国民年金担当窓口へ行きます。

窓口では、

「国民年金保険料の育児免除を申請したいです。私が対象かも確認したいです」

と伝えれば大丈夫です。紙の届出は郵送でも手続きできます。

何を用意する？

まずは、次のどちらかを準備しておきましょう。

• マイナンバーカード
• 基礎年金番号が分かるもの

紙で手続きをする場合は、状況によって親子関係や住所を確認する書類が必要になることがあります。心配な人は、出かける前に市区町村の国民年金担当窓口へ電話しておくと安心です。

よくある疑問

申請しなくても、自動で免除される？

基本的には届出が必要です。

ただし、産前産後免除をすでに届け出ている実母の一部は、日本年金機構が親子関係などを確認できれば、あらためて届出をしなくてもよい場合があります。対象者には「国民年金保険料育児免除該当通知書」が届きます。

パパ・養父母や、通知が届かないママは、自分で確認・申請しましょう。

すでに国民年金保険料を払ってしまった月はどうなる？

対象期間の保険料をすでに納めている場合も、届出によって充当または還付されます。「もう払ったから無理」と諦めず、確認してみてください。

収入が多くても対象になる？

所得要件はありません。国民年金第1号被保険者で、子どもとの関係や同居などの条件を満たしていれば対象になります。

夫婦ふたりとも申請できる？

夫婦ともに国民年金第1号被保険者で、同じ子どもを育てているなどの条件を満たせば、ふたりとも対象になります。

扶養内パートの私は対象？

「扶養内パート」という働き方だけでは判断できません。

配偶者の社会保険の扶養に入っている第3号被保険者なら対象外です。自分で国民年金に入っている第1号被保険者なら、対象になる可能性があります。

自分の加入区分が分からなければ、市区町村の国民年金担当窓口で「私は第1号ですか？」と確認して大丈夫です。

まとめ｜迷ったら、市役所で聞くだけでも大丈夫

• 2026年10月から、国民年金の育児免除制度が始まった
• 1歳未満の子どもを育てる国民年金第1号のママ・パパが対象
• 所得制限はなく、条件を満たせば夫婦とも対象
• 免除期間も、納付済みとして将来の年金額に反映される
• マイナポータルまたは市区町村の国民年金担当窓口で手続きできる

制度の名前だけを見ると、少しむずかしそうですよね。

でも、対象になりそうなら、まずはマイナポータルを開くか、市役所の窓口で「私も対象ですか？」と聞くだけで大丈夫です。

知らないまま払い続けてしまう前に、1歳未満のお子さんがいるママ・パパは一度確認してみてくださいね。

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参考にした公式情報
・日本年金機構「国民年金保険料の育児免除制度」
・日本年金機構「ケース16：国民年金第1号被保険者が1歳までの子を養育しているとき」
・厚生労働省「育児期間の国民年金保険料免除制度」

※この記事は2026年10月5日時点の公表情報をもとに作成しています。制度や必要書類は変更される場合があるため、申請前に日本年金機構またはお住まいの市区町村で最新情報をご確認ください。

「収入の見込み額って、どう書けばいいの？」

毎年秋になると職場から配られる、年末調整の書類。
むずかしい言葉が並んでいて、「なんとなく去年のマネ」で書いてませんか？（私はずっとそうでした😂）

この記事では、扶養内パートママがおさえておきたい年末調整のポイントを、やさしく整理します。書類の名前や提出方法は勤務先によって違うため、迷ったときは職場の担当者に確認してくださいね。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。「去年のマネ」で書いていた年末調整を、勉強してやっと理解できた経験から、やさしくまとめています。

そもそも年末調整ってなに？

ひとことで言うと、「1年分の税金の精算」です。

毎月のお給料から引かれている所得税は、じつは「ざっくり概算」。年末に正しい金額を計算し直して、払いすぎていたら戻ってくる（還付）、足りなければ追加で払う——この精算作業が年末調整です。

💡 年末調整で精算するのは、基本的に主な勤務先の給与です。副業などがある場合は、別に確定申告が必要になることもあります。

扶養内パートでも年末調整はするの？

はい。扶養内で働いていても、主な勤務先から年末調整の書類を渡されたら、期限までに提出します。夫の扶養に入っていることと、自分の勤務先で年末調整をすることは、別の話です。

• 給料から所得税が引かれていた場合、払いすぎた分が戻ることがある
• 提出しないと必要な控除が反映されず、自分で確定申告が必要になる場合がある

よく渡される書類は、ざっくり3つ

名前がとにかく長くてイヤになりますが😂、役割はシンプルです。

つまずきポイント①「収入」と「所得」は別

いちばん迷うのがここです。書類には「給与の収入金額」と「所得金額」を書く欄があります。

📝 ざっくり言うと
・収入＝1〜12月にもらう給与の合計
・所得＝収入から「給与所得控除」を引いた金額

①これまでの給与明細にある課税対象額などを合計する
②残りの月の見込みを足す
③書類にある計算表で「所得金額」を出す

非課税の通勤手当などを含めるか迷ったら、勤務先の担当者に確認すれば大丈夫です。

つまずきポイント② 夫の書類にも私の「所得」を書く

夫が配偶者控除・配偶者特別控除を受ける場合、夫の書類にも妻の合計所得金額の見込みを書く欄があります。

給与だけなら、給与収入の見込みから用紙の表で所得を計算します。副業がある場合は、その所得も合わせて考えます。うちは毎年秋に「私、今年はこれくらいになりそう」と伝えるのが恒例です😊

▼扶養と税金の関係はこちらで詳しく書いています。

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よくある質問

Q. 収入の見込みが実際とズレたらどうなる？

見込みと少し違うことはあります。大きく変わりそうだと分かったら、まず勤務先の担当者に伝えましょう。年末調整後は、勤務先での再調整や確定申告が必要になる場合があります。

Q. 副業やアンケートモニターの収入も関係する？

年末調整で税金を精算するのは、基本的に主な勤務先の給与です。ただし、基礎控除や夫の配偶者控除を判定するための「合計所得金額の見込み」には、副業の所得も含めます。副業は売上そのものではなく、必要経費を引いたあとの利益が「所得」です。副業がある方はこちらもチェック👇

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Q. 生命保険の「控除証明書」が見つからない…

秋ごろに保険会社からハガキ（または電子データ）で届いています。なくしても再発行できるので、保険会社のマイページや電話で依頼を。提出が間に合わなければ、確定申告でも控除できます。

Q. ダブルワークの場合は、どちらの職場で年末調整する？

主な勤務先には、いつもどおり年末調整の書類を提出します。もう一つの勤務先の給与は原則として年末調整されないため、両方の源泉徴収票を保管し、必要に応じて翌年に確定申告をします。

Q. 副業所得が20万円以下なら、何もしなくていい？

年末調整を受けた人は、副業の所得が年間20万円以下なら、所得税の確定申告が不要な場合があります。ただし、住民税の申告は必要です。医療費控除などのために確定申告をする場合は、20万円以下の副業所得も一緒に申告します。

Q. ポイントやギフトカードで謝礼をもらった場合は？

買い物でもらう通常のポイントは、原則として収入に含めません。一方、アンケートやポイントサイト、仕事の謝礼として受け取ったポイント・ギフトカードは、現金でなくても副業の収入に含まれることがあります。交換・利用した日と円換算額を記録しておきましょう。

Q. 12月に働いて、給料が1月に振り込まれる場合は？

給料日が翌年1月と決まっている場合、その給与は翌年分として考えます。12月に働いた分でも、今年の年末調整の給与には含めません。

Q. 副業はパート先に分かる？

年末調整だけで副業の内容が必ず伝わるわけではありません。ただし、住民税や勤務先のルールなどから分かる可能性はあるため、「絶対に分からない」とは言い切れません。詳しくはこちらの記事でまとめています。

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まとめ｜「去年のマネ」から卒業しよう

✅ 扶養内でも、主な勤務先から渡された年末調整の書類は提出する
✅ 「収入」と「所得」は別。用紙の計算表に沿えば大丈夫
✅ 夫の書類には、妻の合計所得金額の見込みを書く場合がある
✅ 副業は年末調整で精算しないが、控除の判定には関係する

書類の意味がわかると、年末調整は「めんどうな紙」から「税金を正しく精算する手続き」に変わります。
全部を暗記しなくて大丈夫。迷う欄だけ勤務先に確認して、今年は「去年のマネ」を卒業しましょう😊

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「頭のいい一部の人がやるもの」
「ギャンブルみたいなもの」
「お金が一瞬でなくなることもある、こわいもの」

知識ゼロの保育士パート主婦。それが、数年前の私です。
そんな私が今は、NISAでコツコツ積み立てて、「お金にも働いてもらう」ことの意味がわかってきました。
今日は、その”こわい”が”楽しい”に変わるまでの話です。

⚠️ 先に大事なこと：投資は、値動きがあり、元本割れすることもあります。この記事は「絶対儲かる」という話ではなく、私が知識ゼロから一歩踏み出した体験談です。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。「投資＝あやしい」と思っていた知識ゼロの状態から、少しずつ学んでNISAを継続中。学ぶほど不安が減っていく感覚を発信しています。

「自分が働く」しか知らなかった

私にとってお金は、ずっと「自分が時間を使って稼ぐもの」でした。
パートで、時給で、体を動かして。それ以外の増やし方があるなんて、考えたこともなかった。

だから「お金に働いてもらう」という言葉を知ったとき——正直、目から鱗でした。
「なにそれ？？お金が、働く？？」

そこで、気づいてしまったんです。働いて得たお金の一部を、投資に回す方法もあるんだ、って。もちろん、運用すれば必ず増えるわけではありません。私はずっと『自分が働く』の一択だったから、もうひとつの選択肢を知れたことが新鮮でした。

それを知って、思いました。
私も、ほんの少しでいい。お金持ちのお金の扱い方に、近づいてみたい。

きっかけは、同僚の一言

変わったきっかけは、同僚が「NISAやってる？」と教えてくれたことでした。
気になって、自分でも調べ始めて。

——ここで、正直な失敗も書いておきます。
「無料マネーセミナー」にも行ってみたんです。参加してみると、私には保険の案内が中心に感じられました😅 その場で決めなくてよかったです。

⚠️ 無料のセミナーでも、商品やサービスの案内がある場合があります。参加前に主催者や内容を確かめ、勧められたものをその場で決めなくても大丈夫。私はまず自分でも調べるようにしています。

でも、自分で調べていくうちに、こう思ったんです。
「あれ、これ……私にもできるかも。」

やってみて、こわさと向き合えるようになった理由

実際に始めてみて、投資のイメージは180度変わりました。前より落ち着いて向き合えるようになった理由は、ひとつ。ちゃんと理解して、納得して始めたからです。

私の場合、仕組みを学んだことで、こわさが少し和らぎました。
「お金に働いてもらう」って、こういうことか、と。値動きで増える日も減る日もありますが、働いて得る収入以外に、資産を運用する方法もあると知りました。時給で働くことだけが、私のお金との関わり方じゃないと気づけました。

そして何より——お金の知識がついていくのが、楽しいんです。
学ぶほど、将来への不安が減っていく。この「不安が減る感じ」が、私にとっては一番の収穫でした。

いちばん伝えたいこと

投資を始めて、お金が少し増えたことより、大きな発見がありました。
それは——知識があるかないかで、こんなにも生きやすさが違う、ということ。

少なくとも私は、お金の仕組みを少し知ることで、不安の正体を整理しやすくなりました。
「難しそう」で避けてきたことの中に、暮らしをラクにするカギが埋まってたんです。

だからこのブログを書いています。
昔の私みたいに「よくわからないから」で立ち止まってる人に、ドアの開け方を、そっと。

これから始める人へ

「頭のいい人がやるもの」じゃありませんでした。知識ゼロの私でもできた。
でも、焦って大金を入れたり、「絶対儲かる」の言葉を信じたりは、しないでくださいね。
少額から。理解してから。自分のペースで。

まずは「知る」ところから。私が実際にやったこと（NISA・口座開設）は、こちらの記事にまとめています😊

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正直に言います。うちは、お金の話し合い、ほぼゼロです😂

家計は、まるごと私任せ。
今日はそんなわが家のリアルと、それでも回ってる理由を書いてみます。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。家計まるごと私任せの家で、保険もスマホも「誰も嫌な気持ちにならない」やり方で見直してきました。

うちの夫は、いい意味でお金に無頓着

どれくらい任されてるかというと——夫は昔、自分のお給料がいくらか知りませんでした（今も気にしてません笑）。

貯蓄額も知りません。NISAをやってることは知ってるけど、中身はよくわかってないと思います。

手書きで家計簿をつけてた頃、「一回、どんな状態か見てほしい」って言ったこともあるんです。
——断られました😇

「話し合える夫婦」に憧れたこともあります。でも、うちはこういう形。
それを前提に、やり方を考えることにしました。

いちばん大変だったのは、保険の見直しでした

家計を立て直す中で、保険の解約を考えたとき。これが一番、慎重になりました。

夫の家は、保険を大切にしてきた家庭だったんです。
「がん保険は入っとき」「学資保険は必要やで」——それは、おじいちゃんが遺した言葉でもありました。

だから私は、いきなり「解約するね」とは言いませんでした。

• まず自分がお金を貯めて、ちゃんと説明できる状態になってから
• おじいちゃんの言葉への、夫の気持ちを確認して
• そして、保険を否定せずに、やんわり伝えました

💬「昔と今では、家計の状況も医療制度も、選べる備え方も変わってると思う。今の公的保障と貯蓄を確認したら、わが家はこの形でいけそう」

※高額療養費制度は、保険適用となる医療費が対象です。入院時の食事代や差額ベッド代などは対象外になります。必要な保障は、家族構成・貯蓄・健康状態などによって異なるため、この記事は「わが家の場合」として読んでくださいね。

保険が悪いんじゃない。時代が変わっただけ。
おじいちゃんの言葉は、あの時代の正解だったんです。

わが家のルール：「誰も嫌な気持ちにならない」

スマホの乗り換えのときも同じでした。説得じゃなくて、先に自分がahamoにして「これめちゃいいで」と実証（その話はこちら😊）。

スマホ代を見直したら月9,272円節約！大手からahamo・楽天モバイルに乗り換えた体験談

家族でスマホを見直したら月9,272円の節約に！楽天モバイル・ahamo・格安SIM、誰がどれを選ぶべきか、正直なデメリットも含めて体験談で解説します。

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私任せの家計で私が決めてることは、たったひとつ。
無理なく、誰も嫌な気持ちにならず、進めること。
正論で勝っても、家の空気が悪くなったら負けだと思ってるので。

だって——家族のための家計管理で、家族と喧嘩してたら本末転倒ですから！！😂
見直しは、家族を守るためにやってること。それだけは忘れないようにしています。

正直、モヤモヤする日もある

ひとりで抱えてるから、モヤモヤすることはあります。
「これでいいのかな」を相談できる相手が家にいないのは、ちょっと寂しい。

でもね、ひとりだからこその良さもあるんです。

• お金の勉強を、自分のペースで進められる
• 日々の範囲なら、自分で判断しやすい
• 細かく干渉されない

全部任されているのは重たい。でも、自分で考えられる自由もあります。

とはいえ、保険の解約や大きなお金のことは、夫に説明して気持ちを確認するようにしています。

おわりに

「夫婦でお金の話し合いができない」って悩んでる方へ。

毎月きっちり「お金会議」を開かなくても、わが家なりの方法で家計を回すことはできました。

ただ、私に何かあったとき、家族が何も分からず困ってしまうのは心配です。口座や保険、連絡先など、「困ったときにどこを見ればいいか」は、少しずつ共有していこうと思っています。

そして、私が大切にしているのは、分からないままにしないこと。

全部を完璧に知る必要はないけれど、家族に説明できるくらいには自分で調べる。わが家の家計担当として、納得して選べるように——まだまだ学習中です😊

あなたの家は、どんな形ですか？

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家計相談が役立つのは分かる。でも、知らない人に収入や貯金、家族の事情まで話すのはちょっと抵抗がある——そう感じる人も多いと思います。私も同じでした。

AIなら顔を合わせずに相談できますが、何でも入力してよいわけではありません。名前や住所、勤務先、口座番号は入れず、年齢や金額も「だいたい」でOK。それでも、家計を整理する最初の一歩にはなりました。

そんな不安を減らすのに役立つのが、「この先、いつ・いくらお金が必要になるか」を、ざっくり見えるようにしておくこと。子どもの教育費、住まい、老後——先の見通しが立つと、「なんとなく不安」が、少しずつ「今できること」に変わっていきます。

私は数年前、これを表計算ソフト（エクセルのようなもの）で、何日もかけてコツコツ作りました。正直、大変でした😂
でも最近、ためしにAIに相談してみて、びっくりしたんです。「え、今はこんなに簡単でいいの？」

結論から言うと——今から作る人は、まずAIに相談して、たたき台を作るところからでOK。
ポイントは、AIを「なんでも相談相手」で終わらせないこと。「我が家専属の家計相談相手になって」とお願いすると、ただの雑談が“家計を整理する時間”に変わります。
スプレッドシートで苦労した私の体験も込みで、今日はその話です。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。お金の不安からゼロで勉強を始めて、家計の見直しと黒字化を経験。AIと一緒に家計の見通しを立てながら暮らしています。

ライフプランシートって何？ざっくり言うと「家計の地図」

これからの収入・支出・大きなイベント（教育費、住まいのこと、老後…）を時間順に並べて、「お金がいつ、どれくらい必要か」を見えるようにしたものです。

難しそうに聞こえますが、中身はただの「わが家の予定表＋お金」です。

正直に言うと、最初は「無理」でした

私が家計の見通しを作り始めたのは、お金の不安がいろいろ出てきて、勉強を始めた頃でした。

で、最初に作ったとき——やばすぎる現実を突きつけられました😇
「このままいくと、足りない」って、数字ではっきり見えちゃうんです。正直、見なきゃよかったと思いました。

そして、突きつけられたのは数字だけじゃありませんでした。

うちは、家計も家族の将来のお金も、私が任されています。
それなのに——任されている私が、いちばん無知だったんです。これに気づいたときが、いちばんゾッとしました。

だから、勉強しました。独学でFP3級も取りました。

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でも、見えたから動けたんです。

保険をいくつか見直して（解約もしました）、携帯も家族ごと見直して、少しずつ黒字の家計を作れるようになりました。

▼携帯の見直しは、この話です

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「まあ、なんとかなる」まで来た

黒字が続くようになって、その状態も込みでAIに相談しながら見通しを立て直したら——「まあ、なんとかなるところまで来たな」って思えました。

声を大にして言いたいんですが、家計の見直しには、収入が増えるくらいの爆発力があります。

そして、黒字の家計を続けられていると、安心感がすごい。
この安心感は、貯金の額そのものより「見通しが立ってること」から来てる気がします。

今から作る人へ｜AIに話しかけるだけでいい

私が作った頃は、スプレッドシートに項目をひとつずつ入れて、計算式を直して…と何日もかかりました。

でも、最近のAIの進化はすごすぎます。ためしに相談してみたら、まるで家計の相談相手に話を聞いてもらっているみたいで、本当にびっくりしました。

どのAIを使えばいい？

「AIに相談」と言っても、最初は何を使えばいいのか迷いますよね。

まずは、無料で使えるChatGPTのようなチャット型AIで大丈夫です。

スマホやパソコンから開いて、検索するようにではなく、会話するように質問していきます。

たとえば、最初はこんなふうに聞けばOKです。

扶養内で働くパート主婦です。
わが家の家計の見通しを一緒に整理したいです。
ライフプランを作るために、必要なことを順番に質問してください。

これだけで、AIが必要なことを聞いてくれます。

いきなり完璧な情報を入れなくても大丈夫。分からないところは「そこはまだ分かりません」と答えて、少しずつ整理していけばOKです。

今から作る人のやり方は、拍子抜けするほど簡単です👇

1. 無料のAI（ChatGPTなど）を開く
2. 「家計の見通しを一緒に作ってほしい。必要なことは質問して」と話しかける
3. AIが質問してくれるので、答えていく（家族構成、貯金額、これからの予定…）
4. 表にまとめてもらう
5. 子どもの進学など、環境が変わったら見直す

ポイントは②です。テンプレを前に固まる必要がないんです。
しゃべるように始めたら、向こうから聞いてくれる。この「聞いてもらえる感」は、ひとりで悩んでいるときの助けになります。

個人情報だけは、線を引いて

AIに入れていいもの・ダメなもの、ここだけ守ってください👇

心配な人は、金額もぴったり入れずに「だいたい」で大丈夫です。家計の見通しを作るだけなら、個人が特定できる情報は入れなくても進められます。

無料のFP相談と、どう違うの？

無料のFP相談も、話を聞いてもらえる良いサービスです。ただ、知っておいてほしい仕組みがひとつ。

無料相談の多くは、保険などの紹介手数料で成り立っています。だから、保険の提案につながりやすい——これは悪いことではなく、そういうビジネスモデルなんです。

それを知った上で使うなら◎。
「まず自分の状況を整理したいだけ」の段階なら、営業のないAIは、すごく気楽な相談相手です。

⚠️ ただし、AIも万能ではありません。制度の細かい数字などは間違えることがあります。「あれ？」と思ったら公式サイトで確認。最終判断は自分で——ここはセットで覚えておいてくださいね。 ※AIの回答は、家計を整理するためのたたき台です。税金・年金・保険・投資などの最終判断は、公式サイトや専門家に確認してください。

まとめ｜地図ができると、不安は「やることリスト」に変わる

✅ ライフプランシート＝わが家の予定表＋お金。「家計の地図」
✅ 最初はやばい現実が見えるかも。でも、見えたから動ける
✅ 今から作るなら「AIに話しかけて、質問に答えながら、たたき台を作る」
✅ 個人情報はざっくりでOK。名前・住所・口座番号などは入れない
✅ 家計の見直しは、収入アップ並みの爆発力

「なんとなく不安」は、正体が見えないから不安なんですよね。
地図ができると、不安は「やることリスト」に変わります。

まずはAIに、話しかけてみてください😊

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「7月・8月だけ収入が増えそう。1ヶ月でも超えたらアウトなの？」

夏休みの時期、パートのシフトが増えるママは多いですよね。
うれしい反面、「扶養は大丈夫かな」と不安になるところ。

結論から言うと、1〜2ヶ月収入が増えただけで、すぐに扶養を外れるわけではないことが多いです。ただし、壁の種類によって「見られ方」が違うので、そこだけ知っておきましょう。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。扶養内で働きながら、年収の壁と付き合ってきた経験をもとに、お金のことをやさしく発信しています。

壁によって「見られ方」が違う

年収の壁は主に3つ。夏の一時的な収入増への「強さ」がそれぞれ違います。

①123万円の壁｜年間合計なので「あとで調整」できる

税金の壁（配偶者控除）は、1月〜12月の年間の合計で判断されます。

だから、7月・8月にたくさん働いても、秋以降のシフトをすこし控えめにして年間で収めれば大丈夫。夏に働いた分は「前借り」みたいなイメージで、年間の予算内でやりくりすればOKです。

💡 コツ：夏が終わったら、1〜8月の給与明細を合計してみましょう。「残り4ヶ月であといくら働けるか」がハッキリして、安心してシフトを組めます。

②130万円の壁｜「見込み」で判断。一時的ならセーフのことが多い

健康保険の扶養（130万円の壁）は、年間の合計ではなく「今後1年間の見込み収入」で判断されます。

目安は月108,334円（130万円÷12ヶ月）。この金額を継続的に超える働き方になると、「見込みで130万円を超える」と判断される可能性が出てきます。

逆に言えば、夏休みだけの一時的な増加なら、すぐに扶養を外れるわけではないことが多いんです。

⚠️ ただし、この判断は夫の会社の健康保険組合によってルールが違います。「連続3ヶ月超えたらNG」など独自基準の組合もあるので、心配なときは夫の会社の健保に「夏だけ一時的に増えるが、通常は月○万円」と確認しておくのが一番確実です。

夏のシフト増、うちは大丈夫？かんたんチェッカー

「うちの場合はどう？」って思いますよね😂
ふだんの月収と夏の月収を入れるだけの、かんたんチェッカーを作りました👇

③106万円の壁｜「働き方の条件」に注意

勤務先の社会保険（106万円の壁）は、従業員51人以上の会社で、月8.8万円以上・週20時間以上などの条件を満たすと加入対象になる仕組みです。

📢 ここ、制度が変わります！
「月8.8万円」という金額の条件は、2026年10月に撤廃される見込みです。つまり「106万円の壁」という金額の壁は今年でほぼ見納め。今後は「週20時間以上働くかどうか」が、社会保険加入の主な基準になっていきます。

だからこの夏に意識したいのは、金額よりも「夏の間ずっと週20時間以上」のような契約・働き方になっていないか。一時的な残業ですぐ対象になるわけではありませんが、シフトを増やす前に、契約時間がどうなるかを職場に確認しておくと安心です。

▼106万円の壁は制度が変わっていく途中です。最新の動きはこちらで解説しています。

106万円の壁ってなくなるの？パート保育士ママがわかりやすく解説【2026年最新】

「106万円の壁がなくなるって聞いたけど、私に関係ある？」不安なパート主婦のために、保育士ママが正直に調べました。3年以内に何が変わるのか、社会保険に入ると損か得か、今からやっておくことを分かりやすくまとめています。

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夏のシフト、こう乗り切ろう【まとめの前に】

• 年間の見通しを立てる：1〜8月の合計を出して、残りの「働ける枠」を把握
• 月10.8万円を意識する：130万円の壁の月割りライン。連続で超えない工夫を
• 迷ったら健保組合に確認：組合ごとにルールが違うので、確認が一番の安心材料
• 職場に事情を伝えておく：「扶養内で働きたいので、夏は増やせても◯時間まで」と先に言っておくと、シフト調整もスムーズ

よくある質問

Q. 1ヶ月だけ月10.8万円を超えました。すぐ扶養を外れますか？

1ヶ月だけの超過で即座に外れることは少ないです。130万円の壁は「継続的な見込み」で判断されるため、一時的なものだと説明できれば問題にならないことが多いです。ただし最終判断は健保組合なので、続くようなら確認を。

Q. 夏休みだけ別のバイトを足すのはあり？

収入はすべて合算されます。掛け持ち分も年間の見通しに入れて計算してください。副業をしている方はこちらの記事も参考に。

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Q. 交通費や残業代も含まれますか？

130万円の壁（健康保険）では、交通費や残業代も含めて判断されるのが一般的です。ギリギリを狙わず、余裕を持たせておくのが安心です。

まとめ｜夏の収入増、こわがりすぎなくて大丈夫

✅ 123万円の壁（税金）→ 年間合計。あとで調整できる
✅ 130万円の壁（健保）→ 見込み判断。一時的ならセーフのことが多い。心配なら健保組合に確認
✅ 106万円の壁（社保）→ 契約時間の変更に注意

仕組みを知っていれば、夏のシフト依頼も「ここまでなら大丈夫」と自信を持って答えられます。
せっかくの夏、収入も家族との時間も、どっちも大事にしていきましょうね😊

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「NISA、やってみようかな…と思って楽天証券を開いてみたけど、選択肢が出てきて怖くなって閉じた」

——それ、過去の私です😂

正直に言うと、私は解説を見ながらポチポチ進めただけで、
意味がわかっていない項目も、いっぱいありました（笑）

でも、あとから勉強してわかったんです。「あの選択肢、こういう意味だったのか」って。
だからこの記事では、スマホでの口座開設の流れと、不安になる選択肢の”意味”を、やさしく解説します。意味がわかれば、怖くありません。
この記事の順番どおりに進めてもらえば大丈夫なように書きました😊

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。「怖い」と思いながらスマホで楽天証券を開設して、今はNISAをコツコツ継続中。あのときの不安を思い出しながら書いています。

はじめに用意するもの

• スマホ（私はぜんぶスマホで完結しました）
• マイナンバーカード（なければ通知カード＋運転免許証など）
• メールアドレス
• 出金先にする銀行口座の情報

💡 入力作業は10〜15分くらい。口座開設は無料で、維持費もかかりません。開設したからといって、何かを買わされることもありません。

おおまかな流れは5ステップ

1. 公式サイトからメールアドレスを登録
2. 届いたメールから本人確認（スマホでマイナンバーカードと顔を撮影）
3. お客様情報を入力（名前・住所など）
4. 選択肢ゾーン（←みんなが不安になるところ。下でやさしく解説！）
5. 審査を待つ（数日）→ ログイン情報が届いたら完了🎉

基本は画面の案内どおりに進めばOK。問題は④の「選択肢ゾーン」ですよね。ここからが本番です👇

不安になる選択肢の「意味」をやさしく解説

私が「……どれ？？」と固まった選択肢たちです。意味がわかれば、ぜんぶ数秒で選べます。

①「口座の種類」→ 特定口座（源泉徴収あり）が定番

「特定口座？源泉徴収？？」と、いちばん固まるところ。

これは「税金の手続きを誰がやるか」の質問です。
「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶと、税金の計算も納付も証券会社が自動でやってくれて、原則、確定申告がいりません。多くの人がこれを選んでいて、私もこれにしました。

②「NISA口座を開設しますか？」→ NISAをやるなら「開設する」

NISAを始めたくて口座を作るなら、ここで「開設する」にチェックしておくと二度手間になりません（あとから申し込むこともできます）。

③「iDeCoの資料請求」→ 今はスキップでOK

iDeCo（イデコ）は老後資金用の別の制度。気になる人だけ資料請求すればよくて、今は申し込まなくて大丈夫です。

④「FX・信用取引などの申込」→ 初心者は申し込まなくてOK

途中でFXや信用取引の案内が出てくることがありますが、これは上級者向けの取引。コツコツNISA派には不要です。スルーで大丈夫。

⑤「楽天銀行も一緒に開設？」→ どちらでもOK

楽天銀行とセットにすると便利な連携（普通預金の金利アップなど）がありますが、あとからでも申し込めます。今すでに使っている銀行があるなら、スキップしても問題ありません。

⚠️ 画面の項目や順番は、時期によって変わることがあります（この記事は2026年7月時点の体験をもとにしています）。迷ったら、その画面の「？」マークや公式の説明も確認してくださいね。

つまずきポイントと、ちょっとしたコツ

• マイナンバーカードの撮影：明るい場所で、反射しないように少し斜めから。何回か失敗しても大丈夫、やり直せます
• 審査待ちの数日間：「何か間違えたかな…」と不安になりますが、数日かかるのが普通です。のんびり待ちましょう
• 開設できたら：すぐに何かを買う必要はありません。まずはアプリにログインして、画面を眺めるだけでOK

楽天市場を使ってる人へ｜ポイントとのちょっとお得な関係

「楽天ポイントで投資できるって聞いたけど、ほんと？」——ほんとです。私も気になっていたところなので、整理しておきますね。

① 貯まったポイントで投資できる

楽天市場の買い物などで貯まった通常ポイントで、投資信託が買えます。NISAの積立にポイントを充てることもできます。

「現金はまだ怖い…」という人が、ポイントで投資を体験してみるという入口にもなります。

⚠️ 使えるのは通常ポイントだけ。キャンペーンなどでもらえる「期間限定ポイント」は投資には使えません（ここ、勘違いしやすいので注意！）。

② 楽天カードで積立すると、ポイントが貯まる

毎月の積立を楽天カード払いにすると、積立額に応じてポイントがもらえます。積み立てているだけでポイントが貯まる仕組みです。（還元率はカードの種類や時期によって変わるので、公式サイトで確認してくださいね）

③ 楽天市場の買い物もお得になることがある（SPU）

楽天証券で一定の条件を満たすと、楽天市場でのポイント倍率が上がる仕組み（SPU）があります。条件は変わることがあるので詳細は公式で。

ひとつだけ注意。「ポイントがもらえるから」だけを理由に投資するのは本末転倒です。ポイントで買っても、投資に値動きがあるのは同じ。あくまで「どうせやるなら、楽天ユーザーはちょっとお得」くらいの気持ちでどうぞ😊

よくある質問

Q. 口座を作ったら、必ず投資しないとダメ？

ダメじゃないです。開設だけして、しばらく放置でもOK。維持費もかかりません。「器だけ先に作っておく」人はたくさんいます。

Q. 扶養に影響はない？

口座を作るだけでは何の影響もありません。NISA口座での利益も非課税で、扶養の収入にはカウントされません。詳しくはこちらの記事で👇

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Q. 意味がわからない項目があったら？

この記事の①〜⑤でだいたいカバーしていますが、それ以外で迷ったら、いったん手を止めて調べてからでOK。急がされる手続きではないので、自分のペースで大丈夫です😊

まとめ｜意味がわかれば、怖くない

✅ スマホだけで10〜15分・無料
✅ 迷いどころは「特定口座（源泉徴収あり）」「NISA口座は開設する」でOK
✅ iDeCo・FX・楽天銀行はスキップしても大丈夫
✅ 開設だけして放置してもOK。急がなくていい

「意味がわからないまま押すのが怖かった」私が、意味がわかった今だから言えます。
あの選択肢たちは、ぜんぶ「あとから変えられる」か「スキップでOK」のものばかりでした。

準備ができたら、自分のペースでどうぞ😊

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家計管理を見直すとき、スマホ代って後回しにしがちじゃないですか？

「変えたいな…でも家族に反対されるかな…」

我が家もそうでした。

でも結果、誰ひとり我慢していません。

息子はギガ無制限で大満足、夫は海外でもそのまま使えて満足、私はスマホ代が大幅ダウン。

全員ハッピーで月約9,272円節約できました。

今回は、もめずに家族全員のスマホを見直した体験談を書きます。

この記事を書いた人｜tomako

40代パートママ・保育士資格あり。扶養内で働きながらコツコツNISA継続中。お金のことが苦手だった私が、少しずつ学んで気づいたことをブログに書いています。

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うちの家族の「スマホ事情」

乗り換えを考え始めたとき、まず家族それぞれのスマホの使い方を整理しました。

息子（10代）

外でも友達とゲームしたい、YouTubeも見たい。
「ギガ足りない」が口癖。

夫

仕事でそこそこギガを使う。
たまに海外出張がある。
途切れたり遅くなったりするのは困る。

私

正直、最初はよくわからないまま夫と同じソフトバンクの無制限プランに入ってました。でも改めて自分の使い方を見直したら、そんなにギガいらないな…と気づく。

息子 → 楽天モバイルにした理由

息子はもともと月約2,900円ほどのプランを使っていたんですが、毎月「ギガ足りない！」と言っていて。

いろいろ調べた結果、楽天モバイルが一番合っていました。

• データ無制限で月3,278円
• 使わない月は自動で安くなる（3GB以下なら1,078円）
• 楽天ポイントも貯まる

月378円ほど上がりますが、ギガを気にせず使えるようになって息子も大満足。「無制限あつい！」とあっさり納得してくれました👏

夫 → ahamoにした理由

夫の条件は「ギガ数」と「海外でも使えること」。

ahamo（アハモ）がぴったりでした。

• 110GB（ahamo大盛り）月4,950円（乗り換えのハードルを下げるため、我が家は一旦たっぷりプランにしましたが、30GB 月2,980円でも十分だと思います！）
• 国内通話5分以内は何度でも無料（これ地味にうれしい！）
• 海外82か国でそのままデータが使える（追加料金なし）
• ドコモ回線なので品質も安心

ソフトバンクの無制限プランから、毎月約3,050円の節約になりました。

【追記】 実はその後、夫は30GB（月2,970円）に変更しました。海外出張のとき以外はこれで十分で、さらに月2,000円ほど節約に。「最初は安心のために多めにして、慣れたら下げる」のも、もめずに乗り換えるコツかもしれません😊

ってことは…我が家、月1万円以上の節約に成功です！！！🎉
年間にすると約13万円。スマホを見直しただけで、家族で旅行に行けちゃう金額です✨
（…本音を言うと、ちょっとは自分の美容代にも回したい😂）

私 → ahamo経由で格安SIMへ、今は月1,400円

実は私、ソフトバンクからまずahamoに乗り換えました。
夫を説得する前に「自分で試してみよう」と思って。
使ってみたら電波も品質もまったく問題なくて、それを夫に見せて納得してもらいました。

その後、自分はさらに格安SIMに乗り換えて、今は月1,400円。
最初は「品質大丈夫かな…」と不安でしたが、普段使いはまったく問題なしです。

実は、ギガをたくさん使わない人なら月1,000円以下のプランもあります。
Wi-Fi環境がある家や職場メインで使う人なら、そっちで十分。

「無制限じゃないと不安」と思いがちですが、ほとんどの人は3〜10GB程度で足りているんです。

まずは自分の使用量を確認してみてください📱

家族3人の節約額

年間にすると約11万円の節約！

さらに！ その後、夫のahamoを30GBに見直したことで、今は月1万円以上・年間約13万円の節約になりました✨

息子のスマホ代だけ少し上がっていますが、「ギガ無制限になった」ので文句なし。
節約と満足度、両方取れました😊

あなたはどのタイプ？選び方の早見表

「うちの場合はどれ？」と迷ったら、使い方で選ぶのが一番です。

我が家はこの考え方で「全員バラバラ」にした結果、いちばん節約できました。

もめずに乗り換えられた理由

「全員同じプランにしよう」とは最初から思っていませんでした。

ahamoは、夫を説得する作戦で、私が先にahamoに乗り換えました（笑）

「電波もぜんぜん問題ないし、金額がこんなに安くなったよ」って実績を見せたら、「すごいやん」ってなりました。
言葉で説得するより、先に自分が試して実証するほうが効果バツグンです（笑）

それぞれの使い方をちゃんと考えて、「あなたの使い方だとこれが一番いいよ」と提案する形に。

節約を押しつけるんじゃなくて、本人が納得できる選択肢を用意する。

これが家族でもめないコツだと思います。

正直なデメリットも書いておきます

どれも我が家には合っていましたが、「いいことばかり」ではありません。乗り換えで後悔しないために、正直なところも書いておきますね。

楽天モバイル

場所によっては電波が弱いことがあります。とくに建物の奥や地下では繋がりにくいことも。エリアは年々良くなっていますが、自分の生活圏（家・職場・通学路）が対応しているか、申し込み前に公式のエリアマップで確認すると安心です。

ahamo

基本的に手続きはオンラインで、店舗で対面サポートを受けられません。スマホの設定に不安がある人は、最初だけ少し戸惑うかも。逆に「自分で調べるのが苦じゃない人」にはぴったりです。

格安SIM

お昼の12時台など、混み合う時間帯に通信速度が落ちることがあります。動画をガンガン見る人には不向きなことも。私のように「Wi-Fiがある場所がメイン」の人なら、ほとんど気になりません。

乗り換え前の「よくある不安」に答えます

Q. 電話番号はそのまま使える？

はい。「MNP（番号そのまま乗り換え）」という仕組みで、今の番号を引き継げます。手続きも昔よりずっと簡単になっています。

Q. メールアドレスはどうなる？

キャリアのメール（〜@docomo.ne.jp など）は使えなくなることが多いです。でも今はGmailなどの無料メールがあれば困りません。私もGmailに切り替えて、むしろスッキリしました。

Q. 乗り換えって難しそう…

私も最初はそう思っていました。でも、自分でahamoに乗り換えてみたら、スマホの画面の案内どおりで意外とあっさり。不安な人は、まず1台だけ試してみるのがおすすめです。

まとめ｜家族のスマホは「全員同じ」じゃなくていい

• ゲーム・YouTube派の子どもには → 楽天モバイル（無制限）
• 海外出張がある夫には → ahamo（品質＋海外対応）
• 自分は → 格安SIM（安さ重視）

スマホ代は、家族の中でいちばん「個人差」が出るところ。

だから一人ひとりのニーズに合わせて選ぶのが結局いちばん節約になるし、もめない。

固定費の見直し、ぜひスマホ代から始めてみてください✨

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「家計管理ってどこから始めればいいの？」

「貯金したいけど、毎月気づいたらなくなってる…」

そう感じているあなたへ。
難しいことは何もいりません。
まず「手取りの2割を貯金・NISAにまわす」、これだけ意識するところから始めてみましょう。

この記事を書いた人｜tomako

保育士・2児の母。「おかえり」を言える働き方がしたくて、保育士×在宅ワークライターに。FP3級・簿記3級保有。お金と働き方をやさしく発信中♪

💡 先に結論！
家計管理の基本は「手取りの8割で生活、2割は貯金・NISA」。
まず世帯の手取りを把握して、2割分を先に別口座やNISAに移す「先取り貯金」が一番続きます。

まずは世帯の手取りを確認しよう

家計管理の第一歩は、毎月いくら入ってくるかを正確に知ることです。
意外とふんわりしか把握できていない方が多いんです。

📌 世帯の手取り ＝ 夫の手取り ＋ 自分のパート収入
※手取り＝給与から税金・社会保険料を引いた実際にもらえる金額
給与明細の「差引支給額」を見ればOKです！

児童手当などの給付金は「あればラッキー」として別管理にしておくと、家計が安定しやすいです。

家計管理の基本は「8割で生活・2割を貯金」

家計管理の基本として覚えておいてほしいのが「手取りの8割で生活、2割を貯金・NISA」という目安です。

⚠️ 最初から2割が難しければ1割でもOK！大事なのは「毎月続けること」です。0円より月5,000円の積み立てを10年続ける方がずっと効果があります。

貯金できないときは固定費から見直そう

「2割も無理！」と感じる方、まず固定費を見直してみてください。
食費より固定費の方が、削れる金額が大きいことが多いです。

🔍 見直しやすい固定費3つ

📱 スマホ代：大手キャリアから格安SIMへ変えるだけで月5,000〜10,000円削減できることも

🔒 保険料：「なんとなく入ってる」保険は要チェック。掛け捨て医療保険で十分なケースも多い

📺 サブスク：使っていない動画・音楽サービスを棚卸しするだけで月数千円浮くことも

NISAの前に生活防衛資金を準備しよう

「早く投資を始めなきゃ！」と焦る気持ちはわかるのですが、NISAより先にやっておきたいことがあります。
それが生活防衛資金を貯めることです。

📌 生活防衛資金とは？
急な病気・ケガ・失業など、もしものときに生活を守るための現金のこと。生活費の3〜6ヶ月分を目安に、すぐ引き出せる普通預金や定期預金に置いておきます。

たとえば月の生活費が25万円なら、75万〜150万円が目安です。

⚠️ 生活防衛資金がないまま投資を始めると、急な出費のときにNISAを解約しなければならなくなることも。せっかく増えていたお金を手放すのはもったいないので、まずここを貯めることを優先しましょう。

パート代をまるごとNISAに回す方法

扶養内パートのお給料の使い方として、私が一番シンプルだと思っているのがこれです。

💡 夫の給料で生活する ＋ 私のパート代はまるごとNISAへ

たとえば月収7万円のパートなら、そのまま7万円をNISAの積み立てに設定するだけ。
「使う前に投資に回す」先取り投資の完成です。

NISAは利益に税金がかからないので、長く続けるほど効果が出ます。
「難しそう」と思っている方はまずこちらを読んでみてください。

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先取り貯金が続きやすい理由

家計管理で一番挫折しやすいのが「余ったら貯金しよう」という方法です。
残念ながら、余ることはほとんどありません😅

おすすめは「給料日に自動で別口座やNISAに移す」先取り貯金。
最初から「ないもの」として生活すると、自然と残りでやりくりできるようになります。

✅ 先取り貯金の始め方（3ステップ）

① 世帯手取りの2割を計算する
② 給料日に自動振替で別口座へ移す設定をする
③ 残りの8割で生活する

NISAなら証券口座の「自動積み立て設定」で勝手にやってくれます！

お金の勉強に役立ったおすすめ本2冊

お金の基礎を学ぶのに、どちらもとてもわかりやすくておすすめです😊

まとめ｜家計管理は手取りの2割から始めよう

✅ まず世帯の手取りを正確に把握する

✅ 手取りの8割で生活、2割を貯金・NISAへ

✅ 固定費（スマホ・保険・サブスク）から見直す

✅ パートのお給料はまるごとNISAへが最もシンプル

✅ 「余ったら貯金」はNG。先取り貯金が続く秘訣

完璧な家計管理じゃなくていいです。まず手取りを知って、2割を先に動かす。
それだけで1年後はぜんぜん違う景色が見えてきますよ😊

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