「7月・8月だけ収入が増えそう。1ヶ月でも超えたらアウトなの？」

夏休みの時期、パートのシフトが増えるママは多いですよね。
うれしい反面、「扶養は大丈夫かな」と不安になるところ。

結論から言うと、1〜2ヶ月収入が増えただけで、すぐに扶養を外れるわけではないことが多いです。ただし、壁の種類によって「見られ方」が違うので、そこだけ知っておきましょう。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。扶養内で働きながら、年収の壁と付き合ってきた経験をもとに、お金のことをやさしく発信しています。

壁によって「見られ方」が違う

年収の壁は主に3つ。夏の一時的な収入増への「強さ」がそれぞれ違います。

①123万円の壁｜年間合計なので「あとで調整」できる

税金の壁（配偶者控除）は、1月〜12月の年間の合計で判断されます。

だから、7月・8月にたくさん働いても、秋以降のシフトをすこし控えめにして年間で収めれば大丈夫。夏に働いた分は「前借り」みたいなイメージで、年間の予算内でやりくりすればOKです。

💡 コツ：夏が終わったら、1〜8月の給与明細を合計してみましょう。「残り4ヶ月であといくら働けるか」がハッキリして、安心してシフトを組めます。

②130万円の壁｜「見込み」で判断。一時的ならセーフのことが多い

健康保険の扶養（130万円の壁）は、年間の合計ではなく「今後1年間の見込み収入」で判断されます。

目安は月108,334円（130万円÷12ヶ月）。この金額を継続的に超える働き方になると、「見込みで130万円を超える」と判断される可能性が出てきます。

逆に言えば、夏休みだけの一時的な増加なら、すぐに扶養を外れるわけではないことが多いんです。

⚠️ ただし、この判断は夫の会社の健康保険組合によってルールが違います。「連続3ヶ月超えたらNG」など独自基準の組合もあるので、心配なときは夫の会社の健保に「夏だけ一時的に増えるが、通常は月○万円」と確認しておくのが一番確実です。

夏のシフト増、うちは大丈夫？かんたんチェッカー

「うちの場合はどう？」って思いますよね😂
ふだんの月収と夏の月収を入れるだけの、かんたんチェッカーを作りました👇

③106万円の壁｜「働き方の条件」に注意

勤務先の社会保険（106万円の壁）は、従業員51人以上の会社で、月8.8万円以上・週20時間以上などの条件を満たすと加入対象になる仕組みです。

📢 ここ、制度が変わります！
「月8.8万円」という金額の条件は、2026年10月に撤廃される見込みです。つまり「106万円の壁」という金額の壁は今年でほぼ見納め。今後は「週20時間以上働くかどうか」が、社会保険加入の主な基準になっていきます。

だからこの夏に意識したいのは、金額よりも「夏の間ずっと週20時間以上」のような契約・働き方になっていないか。一時的な残業ですぐ対象になるわけではありませんが、シフトを増やす前に、契約時間がどうなるかを職場に確認しておくと安心です。

▼106万円の壁は制度が変わっていく途中です。最新の動きはこちらで解説しています。

106万円の壁ってなくなるの？パート保育士ママがわかりやすく解説【2026年最新】

「106万円の壁がなくなるって聞いたけど、私に関係ある？」不安なパート主婦のために、保育士ママが正直に調べました。3年以内に何が変わるのか、社会保険に入ると損か得か、今からやっておくことを分かりやすくまとめています。

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夏のシフト、こう乗り切ろう【まとめの前に】

• 年間の見通しを立てる：1〜8月の合計を出して、残りの「働ける枠」を把握
• 月10.8万円を意識する：130万円の壁の月割りライン。連続で超えない工夫を
• 迷ったら健保組合に確認：組合ごとにルールが違うので、確認が一番の安心材料
• 職場に事情を伝えておく：「扶養内で働きたいので、夏は増やせても◯時間まで」と先に言っておくと、シフト調整もスムーズ

よくある質問

Q. 1ヶ月だけ月10.8万円を超えました。すぐ扶養を外れますか？

1ヶ月だけの超過で即座に外れることは少ないです。130万円の壁は「継続的な見込み」で判断されるため、一時的なものだと説明できれば問題にならないことが多いです。ただし最終判断は健保組合なので、続くようなら確認を。

Q. 夏休みだけ別のバイトを足すのはあり？

収入はすべて合算されます。掛け持ち分も年間の見通しに入れて計算してください。副業をしている方はこちらの記事も参考に。

扶養内パート＋副業で130万円超えてない？扶養内勤務で安心してるママへ。注意したいポイント

パートは扶養内なのに副業収入を足したら130万円超えてた…なんてことも！扶養内で副業をしているママが知っておきたい収入の合算ルールをわかりやすく解説します。

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Q. 交通費や残業代も含まれますか？

130万円の壁（健康保険）では、交通費や残業代も含めて判断されるのが一般的です。ギリギリを狙わず、余裕を持たせておくのが安心です。

まとめ｜夏の収入増、こわがりすぎなくて大丈夫

✅ 123万円の壁（税金）→ 年間合計。あとで調整できる
✅ 130万円の壁（健保）→ 見込み判断。一時的ならセーフのことが多い。心配なら健保組合に確認
✅ 106万円の壁（社保）→ 契約時間の変更に注意

仕組みを知っていれば、夏のシフト依頼も「ここまでなら大丈夫」と自信を持って答えられます。
せっかくの夏、収入も家族との時間も、どっちも大事にしていきましょうね😊

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「NISA、やってみようかな…と思って楽天証券を開いてみたけど、選択肢が出てきて怖くなって閉じた」

——それ、過去の私です😂

正直に言うと、私は解説を見ながらポチポチ進めただけで、
意味がわかっていない項目も、いっぱいありました（笑）

でも、あとから勉強してわかったんです。「あの選択肢、こういう意味だったのか」って。
だからこの記事では、スマホでの口座開設の流れと、不安になる選択肢の”意味”を、やさしく解説します。意味がわかれば、怖くありません。
この記事の順番どおりに進めてもらえば大丈夫なように書きました😊

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。「怖い」と思いながらスマホで楽天証券を開設して、今はNISAをコツコツ継続中。あのときの不安を思い出しながら書いています。

はじめに用意するもの

• スマホ（私はぜんぶスマホで完結しました）
• マイナンバーカード（なければ通知カード＋運転免許証など）
• メールアドレス
• 出金先にする銀行口座の情報

💡 入力作業は10〜15分くらい。口座開設は無料で、維持費もかかりません。開設したからといって、何かを買わされることもありません。

おおまかな流れは5ステップ

1. 公式サイトからメールアドレスを登録
2. 届いたメールから本人確認（スマホでマイナンバーカードと顔を撮影）
3. お客様情報を入力（名前・住所など）
4. 選択肢ゾーン（←みんなが不安になるところ。下でやさしく解説！）
5. 審査を待つ（数日）→ ログイン情報が届いたら完了🎉

基本は画面の案内どおりに進めばOK。問題は④の「選択肢ゾーン」ですよね。ここからが本番です👇

不安になる選択肢の「意味」をやさしく解説

私が「……どれ？？」と固まった選択肢たちです。意味がわかれば、ぜんぶ数秒で選べます。

①「口座の種類」→ 特定口座（源泉徴収あり）が定番

「特定口座？源泉徴収？？」と、いちばん固まるところ。

これは「税金の手続きを誰がやるか」の質問です。
「特定口座（源泉徴収あり）」を選ぶと、税金の計算も納付も証券会社が自動でやってくれて、原則、確定申告がいりません。多くの人がこれを選んでいて、私もこれにしました。

②「NISA口座を開設しますか？」→ NISAをやるなら「開設する」

NISAを始めたくて口座を作るなら、ここで「開設する」にチェックしておくと二度手間になりません（あとから申し込むこともできます）。

③「iDeCoの資料請求」→ 今はスキップでOK

iDeCo（イデコ）は老後資金用の別の制度。気になる人だけ資料請求すればよくて、今は申し込まなくて大丈夫です。

④「FX・信用取引などの申込」→ 初心者は申し込まなくてOK

途中でFXや信用取引の案内が出てくることがありますが、これは上級者向けの取引。コツコツNISA派には不要です。スルーで大丈夫。

⑤「楽天銀行も一緒に開設？」→ どちらでもOK

楽天銀行とセットにすると便利な連携（普通預金の金利アップなど）がありますが、あとからでも申し込めます。今すでに使っている銀行があるなら、スキップしても問題ありません。

⚠️ 画面の項目や順番は、時期によって変わることがあります（この記事は2026年7月時点の体験をもとにしています）。迷ったら、その画面の「？」マークや公式の説明も確認してくださいね。

つまずきポイントと、ちょっとしたコツ

• マイナンバーカードの撮影：明るい場所で、反射しないように少し斜めから。何回か失敗しても大丈夫、やり直せます
• 審査待ちの数日間：「何か間違えたかな…」と不安になりますが、数日かかるのが普通です。のんびり待ちましょう
• 開設できたら：すぐに何かを買う必要はありません。まずはアプリにログインして、画面を眺めるだけでOK

楽天市場を使ってる人へ｜ポイントとのちょっとお得な関係

「楽天ポイントで投資できるって聞いたけど、ほんと？」——ほんとです。私も気になっていたところなので、整理しておきますね。

① 貯まったポイントで投資できる

楽天市場の買い物などで貯まった通常ポイントで、投資信託が買えます。NISAの積立にポイントを充てることもできます。

「現金はまだ怖い…」という人が、ポイントで投資を体験してみるという入口にもなります。

⚠️ 使えるのは通常ポイントだけ。キャンペーンなどでもらえる「期間限定ポイント」は投資には使えません（ここ、勘違いしやすいので注意！）。

② 楽天カードで積立すると、ポイントが貯まる

毎月の積立を楽天カード払いにすると、積立額に応じてポイントがもらえます。積み立てているだけでポイントが貯まる仕組みです。（還元率はカードの種類や時期によって変わるので、公式サイトで確認してくださいね）

③ 楽天市場の買い物もお得になることがある（SPU）

楽天証券で一定の条件を満たすと、楽天市場でのポイント倍率が上がる仕組み（SPU）があります。条件は変わることがあるので詳細は公式で。

ひとつだけ注意。「ポイントがもらえるから」だけを理由に投資するのは本末転倒です。ポイントで買っても、投資に値動きがあるのは同じ。あくまで「どうせやるなら、楽天ユーザーはちょっとお得」くらいの気持ちでどうぞ😊

よくある質問

Q. 口座を作ったら、必ず投資しないとダメ？

ダメじゃないです。開設だけして、しばらく放置でもOK。維持費もかかりません。「器だけ先に作っておく」人はたくさんいます。

Q. 扶養に影響はない？

口座を作るだけでは何の影響もありません。NISA口座での利益も非課税で、扶養の収入にはカウントされません。詳しくはこちらの記事で👇

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Q. 意味がわからない項目があったら？

この記事の①〜⑤でだいたいカバーしていますが、それ以外で迷ったら、いったん手を止めて調べてからでOK。急がされる手続きではないので、自分のペースで大丈夫です😊

まとめ｜意味がわかれば、怖くない

✅ スマホだけで10〜15分・無料
✅ 迷いどころは「特定口座（源泉徴収あり）」「NISA口座は開設する」でOK
✅ iDeCo・FX・楽天銀行はスキップしても大丈夫
✅ 開設だけして放置してもOK。急がなくていい

「意味がわからないまま押すのが怖かった」私が、意味がわかった今だから言えます。
あの選択肢たちは、ぜんぶ「あとから変えられる」か「スキップでOK」のものばかりでした。

準備ができたら、自分のペースでどうぞ😊

⚠️ 【お知らせ】現在、楽天証券の口座開設は一時的に停止されています（2026年7月時点）。
再開までしばらくお待ちください。この記事の内容は、再開後にそのまま使えます😊

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SNSでキラキラ稼いでる人を見てうらやましくなったり、「簡単に稼げる！」っていう言葉に、ちょっぴり心が揺れたり😌

でも今は、「爆発的に稼がなくてもいいかな」って、自然に思えるようになりました。
今日はその理由を、ぽつぽつと書いてみますね。

この記事を書いた人｜tomako

40代パートママ・保育士資格あり。扶養内で働きながらコツコツNISA継続中。お金のことが苦手だった私が、少しずつ学んで気づいたことをブログに書いています。

「爆発的に稼ぐ」って、どういうことだろう？

正直に言うと、稼ぎたくなったこと、ちゃんとあります。
「簡単に稼げるよ」なんて言葉に、ドキッとしたことも。

でも、落ち着いて考えてみると、
爆発的に稼ぐには、それなりの代償もあるんだろうなと思いました。

大きな責任を背負ったり、
たくさんの時間を仕事に使ったり、
人によってはプレッシャーとも向き合ったり。

もちろん、それが楽しい人もいると思います😊

稼ぐことを否定したいわけではありません。

ただ、今の私にとっては「家族との時間を守りながら、必要な分を少しずつ整える」ほうが合っていると感じています。

お金と向き合って、見えてきたこと

変わるきっかけになったのは、お金とちゃんと向き合ってみたことでした。

FPの勉強をして、家計簿をつけて、ライフプランシートを作って。
すると、今まで「なんとなく不安」だったお金のことが、少しずつ見えるようになってきました。

正直、「これはやばいかも」と思ったこともあります。
見たくなかった現実が見えたこともありました。

でも、それも私にとっては大きな成長でした。

知らないまま不安でいるより、少しずつでも知っていくことが、私には必要だったんだと思います。

何を確認すればいいのか。
どこを見直せばいいのか。
今のわが家にできることは何なのか。

知識がなかったころは、それすら分からなくて、ただ漠然と焦っていました。

でも少しずつ現実が見えてきたら、
「じゃあ今できることをやっていこう」と思えるようになったんです。

わたしは、大金持ちになりたいわけじゃない。
今、目の前にいる家族の幸せを大切にしながら、できる範囲で整えていきたい。

だから今は「足るを知る」。でも、学びはやめないでおく

わたしには、扶養内っていうありがたい制度もあって。
家族との時間も、自分の時間も、大切にできてる。

だから——もし思いきり稼ぎたくなったら、そのとき頑張ればいいやって思ってます😊

モヤモヤしてる間は、「足るを知る」。
自分たちに合った暮らしで、家族が笑っていられたら、それでいいんじゃないかなって。

でもね、ひとつだけ決めてることがあって。
いつか思いきり稼ぎたくなった、その日のために——学びだけは、やめないでおこうって。

おわりに

もし今、「もっと稼がなきゃ」って焦っているママがいたら。
一度立ち止まって、「わたしにとっての幸せって、なんだろう？」って、考えてみてほしいなと思います。

答えは、人それぞれ。
これは「わたしはこう思ったよ」っていう、ただのひとり言です☺️

あなたは、どう思いますか？

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だからこそ、わが家に合う金額で、無理なく続けることを大切にしています。

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※この記事は、わが家の体験をもとにした個人の考えです。働き方やお金の考え方に正解はないので、ご家庭に合う形で考えてみてくださいね。

「4月・5月・6月の給料で住民税が決まるって聞いたけど、本当？」

「4〜6月に残業すると損するって聞いた…なんで？」

実はこれ、住民税ではなく「社会保険料」の話なんです。ちょっとだけ仕組みを知っておくだけで、損せず働けるようになりますよ。

この記事を書いた人｜tomako

40代パートママ・保育士資格あり。扶養内で働きながらコツコツNISA継続中。お金のことが苦手だった私が、少しずつ学んで気づいたことをブログに書いています。

💡 先に結論！
4〜6月の給料の平均で、9月からの社会保険料（健康保険・厚生年金）が1年間決まります。
扶養内パート（社保未加入）の方には関係ありません！

住民税じゃないの？何が決まるの？

まず「何が決まるか」を整理しましょう。

「4〜6月の給料で決まる」のは社会保険料の方。これを「標準報酬月額の定時決定」といいます。むずかしい言葉ですが、要は「この3ヶ月の平均収入を基準に、1年分の保険料を決めますよ」ということです。

標準報酬月額ってなに？

社会保険料は、給与の金額をそのまま使って計算するのではなく、「標準報酬月額」という段階（等級）に当てはめて計算します。

たとえば月収が18万円でも19万円でも、同じ等級になることがあります。この等級が、4〜6月の給与平均をもとに毎年9月に見直されます。

📌 給与に含まれるもの（全部平均に入ります！）
・基本給
・残業代・休日手当
・通勤手当
・住宅手当・家族手当など各種手当

→ 残業代が多い月が3ヶ月続くと、等級が上がって保険料も上がります

保険料はどのくらい変わるの？

「等級が1段階上がる」とどのくらい保険料が変わるか、イメージを見てみましょう。

月収が2万円上がっても、保険料も月2,000〜3,000円上がります。年間では2〜3万円以上の差になることも。

⚠️ 4〜6月だけ残業が多くて平均が上がってしまうと、残業が少ない月も含めて1年間ずっと高い保険料を払い続けることになります。これが「4〜6月の残業は損」と言われる理由です。

扶養内パートは関係ある？

結論から言うと、扶養内で働いていて社会保険に加入していない方には、関係ありません！

標準報酬月額は、社会保険（健康保険・厚生年金）に加入している人だけに関係する仕組みです。

社保加入パートが4〜6月に気をつけること

✅ 4〜6月は残業を控えめにする
シフト調整が可能なら、この3ヶ月だけ少し残業を減らすだけで、1年分の保険料が変わります。

✅ 有給休暇を使うなら4〜6月以外がおすすめ
有給を取得しても給与は変わらないので問題ないですが、欠勤（ノーワークノーペイ）がある場合は計算に影響することも。

✅ 気になったら職場に確認する
「私の標準報酬月額はいくらですか？」と職場の事務担当に聞いてみると教えてもらえます。

まとめ

✅ 4〜6月の給料で決まるのは「住民税」ではなく「社会保険料」

✅ 4〜6月の給与平均 → 標準報酬月額が決まる → 9月〜翌年8月の保険料に反映

✅ 扶養内パート（社保未加入）には関係なし！

✅ 社保加入パートは4〜6月の残業を少し控えると◎

難しそうに見えて、知ってしまえばシンプルな仕組みです。今まさに4〜6月の時期、ぜひ参考にしてみてください😊

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「106万円の壁がなくなるって聞いたけど、私には関係ある？」

「社会保険に入らされるの？手取りが減っちゃう…？」

そんな不安を持つパート主婦のために、保育士ママの私が正直に調べてみました。

結論から言うと、今すぐ生活が変わるわけではありません。でも、知っておかないと損することもある内容です。一緒に確認していきましょう！

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40代パートママ・保育士資格あり。扶養内で働きながらコツコツNISA継続中。FP3級。お金のことが苦手だった私が、少しずつ学んで気づいたことをブログに書いています。

そもそも106万円の壁って何？

「106万円の壁」とは、パートで働く人が社会保険（健康保険・厚生年金）に自分で加入しなければならなくなるラインのことです。

年収130万円の壁と混同しやすいですが、別物です。

106万円の壁は、勤め先の社会保険に加入する話。130万円の壁は、夫の扶養でいられるかどうかの話です。

今（2026年）の対象は誰？

現在、106万円の壁が適用されるのはすべての条件を満たす人だけです。

✅ 社会保険の加入対象になる条件（現在）
① 週の所定労働時間が20時間以上
② 月の賃金が88,000円（年収106万円）以上
③ 2ヶ月以上の雇用見込みがある
④ 学生ではない
⑤ 従業員が51人以上の会社で働いている

ポイントは⑤です。小さな保育園や少人数の職場で働いている人は、現行制度では対象外の可能性が高いです。

「うちの保育園、小さいから関係ないかな？」と思っている方、今は正解です。でも、これが少しずつ変わっていきます。

3年以内になくなる、ってどういうこと？

2025年6月に法律が改正されました。その内容がこちらです。

⚠️ 2つの「壁」がなくなっていく

【① 月8.8万円（106万円）の賃金要件】
→ 2026年10月撤廃見込み（法律上は公布から3年以内の撤廃と定められています）

【② 51人以上の会社という規模の要件】
→ 2027年〜2035年にかけて段階的に撤廃

つまり、将来的には「週20時間以上働いていれば、会社の規模や収入に関係なく社会保険に加入する」という形になっていきます。

企業規模の変化をまとめるとこうなります。

※上記は厚生労働省の公開資料をもとにした目安です。今後変更になる場合があります。

小さな保育園で働いているパート保育士ママも、2035年までには対象になっていく見込みです。

社会保険に入ると、実際どうなる？

「社会保険に入るって、損じゃないの？」と思う方も多いと思います。正直に書きます。

デメリット（気になるところ）

• 毎月の給与から社会保険料が引かれる→手取りが減る
• 夫の扶養から外れるため、夫の会社での「家族手当」がなくなる場合がある

メリット（意外と大きい）

• 将来もらえる年金が増える（厚生年金が上乗せされる）
• 病気やケガで働けないとき、傷病手当金がもらえる
• 産休・育休中に給付金が出る
• 保険料は会社と折半なので、国民健康保険より安くなるケースも

手取りが減るのは確かですが、将来の安心を買っているとも言えます。一概に損とは言えないので、家庭の状況に合わせて考えてみてください。

今からやっておくこと3つ

今すぐ何か変わるわけではありませんが、知っておくと安心なことを3つ紹介します。

📝 やっておくこと3つ

① 自分の職場が何人規模か確認する
→ 現行制度では50人以下なら対象外の可能性が高い。ただし将来は段階的に対象が広がる予定

② 週の労働時間を把握する
→ 週20時間が今後のキーになる。超えているか確認しておこう

③ 夫の会社の「家族手当」の条件を確認する
→ 扶養から外れると手当がなくなる会社もある。事前に確認を

「難しそう…」と思ったら、無料のFP相談を使うのもおすすめです。お金のプロに話を聞いてもらうだけで、頭が整理されます。

よくある質問

Q. 月8万円で働いています。社会保険は関係ありますか？

今は月8.8万円未満なら対象外です。ただし、3年以内に賃金要件が撤廃された後は、週20時間以上働いていると対象になる可能性があります。労働時間も意識しておきましょう。

Q. 小さな保育園でパートをしています。関係ありますか？

現行制度では、50人以下の保育園は対象外の可能性が高いです。ただし2027年〜2035年にかけて段階的に対象が広がります。数年後には対象になる可能性があるので、今から把握しておくと安心です。

Q. 社会保険に入ると、夫の扶養から外れますか？

はい、自分の勤め先で社会保険に加入すると、夫の社会保険の扶養からは外れます。ただし税金の扶養（配偶者控除）とは別の話です。夫の会社の家族手当の条件も合わせて確認してみてください。

Q. 130万円の壁はなくなりますか？

130万円の壁（夫の扶養の条件）は今回の法改正の対象外です。130万円の壁はそのまま残ります。106万円の壁と混同しやすいので注意してください。

Q. 副業をしている場合、106万円の壁は合算されますか？

106万円の壁はあくまで「1つの勤め先での給与」で判断されます。副業収入（雑所得・事業所得）は含まれません。ただし130万円の壁（夫の扶養）については合算で考える必要があります。

まとめ｜不安より、知識を味方に

106万円の壁について、まとめます。

📌 まとめ

・106万円の壁は「社会保険に入るかどうか」のライン
・今は51人以上の会社で、月8.8万円以上・週20時間以上が条件
・月8.8万円の賃金要件は2026年10月撤廃見込み（法律上は公布から3年以内）
・会社規模の要件も2027年〜2035年に段階的になくなる
・社会保険加入は損だけではなく、将来の年金・給付のメリットもある

制度が変わると聞くと不安になりますよね。でも、仕組みを知っていれば、自分に合った働き方を選べます。

扶養内で賢く働きたいパートママに、少しでも役立てば嬉しいです。

扶養内の働き方についてもっと知りたい方は、こちらの記事も参考にしてみてください。

扶養内は何時間まで働ける？【時給別早見表&かんたんチェッカーつき】130万円の壁をやさしく解説

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3号廃止で扶養内パートはどうなる？不安になった保育士ママが調べてみた

「第3号廃止」って聞いてドキッとしたパートママへ。まだ決定ではないけど、知っておきたいことをやさしくまとめました。不安より知識を味方に！保育士ママが正直に調べてわかったことをお伝えします。

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「第3号被保険者が廃止される」

そんなニュースを見かけて、ドキッとしたのは私だけじゃないはず。

扶養内で働いているパートママにとって、「扶養」という言葉はとても大切。
それが「廃止」なんて言われたら、不安になって当然です。

でも、ちょっと待って。
実際のところ、どういうことなのか。
保育士ママの私が、自分のために調べたことをまとめました。

この記事を書いた人｜tomako

保育士・2児の母。「おかえり」を言える働き方がしたくて、保育士×在宅ワークライターに。扶養内で働きながら、お金と働き方について発信中♪

📋 この記事でわかること

✅ 第3号被保険者って何か
✅ 廃止は決まってるの？今の正直な状況
✅ もし廃止されたら何が変わるか
✅ 今すぐ慌てなくていい理由と、知っておきたいこと

そもそも第3号被保険者って何？

まず基本から確認しておきましょう。

第3号被保険者とは、会社員や公務員（第2号被保険者）の配偶者で、年収130万円未満の人のこと。

この制度のポイントは、自分で年金保険料を払わなくても、国民年金に加入できるという点。つまり、扶養内で働くパートママの多くが、この第3号被保険者にあたります。

「保険料ゼロで年金に入れる」というのは、家計的にとても助かる仕組みですよね。
だからこそ、「廃止」という言葉に敏感になるのは当然のことだと思います。

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扶養内パートは将来いくら年金がもらえる？｜1階だけって本当？ねんきん定期便で確認しよう

扶養内でパートをしていると将来の年金はどうなる？1階部分だけって本当に大丈夫？ねんきん定期便の見方や、少しでも年金を増やす方法をやさしく解説します。

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廃止って決まったの？正直なところを話します

結論からいうと、第3号被保険者制度の廃止は、まだ決定していません。

「廃止」という言葉が出てきた背景には、こんな社会的な変化があります。

• 共働き世帯が増えて、専業主婦・扶養内パートが以前より少なくなってきた
• 「同じ働き方なのに保険料の扱いが不公平」という声が上がっている
• 少子化や財政の問題から、年金制度全体の見直し議論が進んでいる

こういった背景から、「いずれ見直しがあるかもしれない」という議論は続いています。

ただ、いきなり明日から廃止、ということはありません。
制度が変わるときは段階的に移行されるのが一般的で、事前にお知らせが来ます。

⚠️ ちなみに、「106万円の壁」は3年以内に撤廃予定です（最低賃金の動向により時期が決まります）。これは第3号とは別の話ですが、社会保険への加入ラインが変わるため、扶養内で働く方は確認が必要です。

▶︎ 106万円の壁・130万円の壁について詳しくはこちら

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もし廃止されたら、何が変わるの？

怖がらせたいわけじゃないけれど、「知っておくこと」は大切なので、シンプルにまとめます。

第3号が廃止された場合に考えられる変化：

• 国民年金保険料を自分で払う必要が出てくる（月額約1.7万円）
• 扶養に入ったまま働けるかどうかの条件が変わる可能性がある
• 手取りが減る可能性がある

ただし繰り返しになりますが、これはまだ「もしも」の話。
今すぐ何かが変わるわけではありません。

大切なのは、「知らないまま不安でいる」より、「知った上で、落ち着いて考える」ことだと私は思っています。

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今すぐ慌てなくていい。でも知っておきたい3つのこと

制度がいつ・どう変わるかは、正直まだ誰にもわかりません。
だからといって「何もしない」より、自分のペースで少しずつ準備しておくのが、私のおすすめです。

① お金の基礎知識をつけておく

扶養・年金・社会保険…これらは全部つながっています。
「なんとなく聞いたことある」から「ちゃんと理解している」に変えておくだけで、不安がぐっと減ります。

私はFP3級の勉強をしてから、お金への見え方が大きく変わりました。スキマ時間で取れる資格なので、気になる方はぜひ。

保育士ママがFP3級を独学で取得｜スキマ時間＋1ヶ月で合格できた勉強法と正直な感想

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② NISAで「収入以外のお金」を育てておく

扶養内で働く限り、収入を大きく増やすのは難しい。
だからこそ、今ある資産を非課税で育てるNISAがとても有効です。

扶養内のまま運用できて、利益に税金がかからない。まさに扶養内ママのための制度とも言えます。

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③ 扶養内で働ける時間と収入の上限を把握しておく

制度が変わったとき、自分がどのくらい働いているかを把握できていると動きやすい。
時給別の目安を確認しておきましょう。

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まとめ｜不安より、知識を味方に

「3号廃止」という言葉に、最初はドキッとした私。
でも調べてみたら、今すぐ慌てる必要はないとわかりました。

• 第3号の廃止は、まだ決定していない ✅
• 変わるとしても、段階的に移行される ✅
• 今できるのは、知識をつけて選択肢を広げておくこと ✅

制度がどう変わっても、「知っている人」は強い。

難しく考えすぎなくていいです。
このブログでも、扶養やお金のことをやさしく発信していくので、一緒に学んでいきましょう🌸

そんな話を聞いて、
なんとなく不安になったことはありませんか？

私も最近まで、
“なんとなく少ないんだろうな”と思っているだけでした。

でも、日本の年金は“2階建て”の仕組みだと知り、
自分の状況を確認してみて、初めて現実味が出ました。

今回は、

✔ 2階建てってどういう意味？

✔ 扶養内パートの年金はいくらなのか

✔ 自分の金額はどうやって確認するの？

を、やさしく整理します。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

２階建てってどういう意味？　年金は「2階建て」の仕組み

日本の年金は、よく建物に例えられます。

1階＝国民年金（基礎年金）

20歳〜60歳まで40年間納めると
満額で年間約80万円前後（＝月約6万6千円程度）

これが土台です。

2階＝厚生年金

会社員や社会保険加入パートは、

1階に加えて
2階部分（厚生年金）が上乗せされます。

2階部分は

・収入
・加入年数

によって増えていきます。

扶養内パートの年金はいくら？｜扶養内パートは基本「1階だけ」

扶養内パート（第3号被保険者）は、会社員の配偶者として年金制度に加入している扱いになります。

自分で保険料を払っていなくても
国民年金（1階部分）に加入している扱いになります。

でも、

基本は1階部分のみ。

つまり、

将来もらえる年金は
国民年金を満額40年納めた場合で、月約6万6千円程度が目安です

ここまで読んで、私は正直、

「え？6万円って…生活できへんやん。」

と、思いました。

もちろん、これは“自分の年金だけ”の話です。
夫の年金や貯蓄があれば、状況は変わります。

でも、

「なんとなく安心」していた私は、
数字を見て初めて現実味を感じました。

怖がらせたいわけではありません。

ただ、
知らないままより、知ったうえでどうするかを考えたい。

そう思ったのです。

社会保険に入るとどう変わる？

厚生年金は、収入に応じて保険料を納める仕組みなので、受け取る年金額も収入によって変わります。

例えば――

🔹月15万円で20年加入した場合
→ 月1〜3万円ほど上乗せされるケースがあります。

🔹月25万円で20年加入した場合
→ 月3〜5万円以上上乗せされる可能性もあります。

（※実際の金額は収入や加入期間によって変わります）

仮に月3万円差が出たとすると、

・年間36万円
・20年受給で 約720万円の差

数字で見ると、
「働き方の違いって、こんなに変わるんだ」と感じるかもしれません。

もちろん、社会保険に入ると毎月の手取りは減ります。

だからこそ、今の暮らしとのバランスをどう考えるかが大切です。

自分の金額はどうやって確認するの？｜ねんきん定期便、ちゃんと見ていますか？

ここで大事なのが、

『　ねんきん定期便　』

毎年届くあのハガキ（封書）。

なんとなく見て、
そのまま引き出しに入れていませんか？

実はここに、

・これまでの加入実績
・今のままだとどうなるか（※50歳以上は見込み額）

が書かれています。

自分の金額を確認しよう

今、あなたの家（年金）は
１階だけ？
それとも2階も少しずつ積み上がっている？

それを確認できるのが、
毎年届く「ねんきん定期便」です。

正直に言うと、
私はちゃんと見たことがありませんでした。

でも一度、数字をちゃんと見てみると、

「知らないままより、ずっといい」
そう思えました。

夫の年金定期便も、一緒に確認しよう

老後の生活は、
“自分の年金だけ”ではなく、
夫婦合わせてどうなるかで決まります。

自分は1階だけでも、
夫は2階がしっかり積み上がっているかもしれない。

逆に、思ったより少ない可能性もあります。

だからこそ、

✔ 自分の分
✔ 夫の分

両方を知って、
はじめて「我が家の老後」が見えてきます。

もっと詳しく知りたい場合は
「ねんきんネット」に登録すると、
将来の見込み額をシミュレーションすることもできます。

まとめ｜知ったうえで、どう選ぶか

【ポイント】

年金は「1階（国民年金）」と「2階（厚生年金）」の仕組み。

扶養内パートは基本1階だけ。
社会保険に入れば2階が積み上がる。

知っているかどうかで、選び方は変わります。

扶養内が正解とも、
社会保険に入るのが正解とも、
簡単には言えません。

実は私自身、
いままさにこの問題に悩んでいる最中です。

何が正解？と考えれば考えるほど、
答えが出ない。

家族との「今」を大切にしたい。
でも、家族との「未来」のために
動き出さなければならないこともある。

その間で、揺れています。

だからこそ思うのです。

知らないまま悩むより、
知ったうえで悩んだほうがいい。

数字を知り、仕組みを知り、
そのうえで、自分の家庭に合った道を選ぶ。

きっと正解はひとつではありません。

それぞれの家庭に合った道を、
一緒に悩みながら見つけていきましょう。

この記事が、その小さな道しるべになれたら嬉しいです。

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私はこれまで、「扶養内がいちばん安心」と思っていました。

社会保険料もかからないし、手取りも減らない。
正直に言うと、「扶養内最高！」とさえ思っていました。

でも、お金の勉強を始めてから、少しずつ考えが変わりました。

社会保険に入ると、将来の年金は増える。
保障も手厚くなる。

その仕組みを知ったとき、初めて揺れました。

子どもの塾代は思っていたより高い。
教育費はこれからが本番。
老後のことも、もう他人事ではありません。

扶養内でいるのが正解？
それとも、もう一歩踏み出すべき？

今まさに揺れている私が、
「知識」という視点から働き方を整理してみました。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

何も知らなかった頃の私は「扶養内最高！」だった

扶養内で働くメリットは、とても分かりやすいです。

・社会保険料を払わなくていい
・手取りが減りにくい
・働く時間をコントロールしやすい
・家族との時間を確保できる

「損していない」という安心感もありました。

少ない時間で、効率よく。
今の生活を守るには、十分な選択に思えました。

あの頃私は、「今」しか考えていなかったのです。

社会保険の仕組みを知って、考えが変わった

お金の勉強をする中で、何となくしかわかっていなかった「社会の仕組み」を知りました。

社会保険（厚生年金）に入ると、
将来受け取れる年金は増えること。

自分名義で保障を持てること。

「保険料を払う＝損」ではないということ。

それまでの私は、
“今の手取り”だけを見ていました。

でも、本当は
“将来受け取るお金”という視点もあった。

知らなければ迷わなかった。

でも、知ったからこそ、
単純に「扶養内が正解」とは言えなくなりました。

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それでも今、社保を選ばない理由

では、すぐに社会保険に入るのか。

今の私の答えは、ノーです。

理由はシンプルで、
家族との時間を減らしたくないから。

社保に入るには、働く時間を増やす必要があります。

夕方の何気ない会話。
「おかえり」と言える時間。
一緒にごはんを囲む時間。

それを削ってまで、
今の私は将来の安心を優先できるか。

正直に言うと、きっと後悔します。

だから、今年は扶養内でいきます。

でもそれは、何も知らないからではありません。

知ったうえで、今の自分に合う選択をしているだけ。

知識は、不安も増やす。でも選択肢も増やす

お金のことを知ると、不安も増えます。

教育費。
老後資金。
年金の差。

でも同時に、「選べる力」も増えました。

扶養内にいるのもひとつの選択。
社保に入るのもひとつの選択。

大切なのは、
知らずに決めることではなく、
知ったうえで納得して進むこと。

働き方は、一度決めたら終わりではありません。

今は扶養内。
でも、ずっとこのままとも限らない。

模索しながら、変えていけばいい。

まとめ｜全国民、お金の勉強は本当に大事

正直に言うと、
お金の勉強は、もっと早く始めればよかったと思っています。

知らなければ、「扶養内最高！」で終わっていたかもしれない。

でも今は、
将来のことも、教育費のことも、
ちゃんと考えられるようになりました。

扶養内が正解かどうかは、人それぞれ。

でも、知らないまま選ぶより、
知ったうえで選んだほうが、きっと後悔は少ない。

お金の勉強は、特別な人のものではありません。

自分と家族を守るための、最低限の知識。

全国民、ほんとに知ってほしい。

私はこれからも、
家族との時間を大切にしながら、
学び続け、働き方を模索していきます。

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子どもとの時間も大切にしたい。
できれば税金もあまり払いたくない。
でも、生活にはお金も必要。

パートで働く中で、
「扶養内がいいのかな」
「このままの年収で大丈夫？」
と悩んだことはありませんか？

扶養や税金を調べてみると、
100万、103万円（現在は123万円前後）、130万円…。
数字ばかりが並んで、
「結局、私はどこを目指せばいいの？」
と、余計に分からなくなってしまうこともあります。

この記事では、
夫が会社員・自分がパートという家庭を例に、
今の自分や家族に合った年収ラインの考え方を
診断形式で整理しました。

正解は、ひとつではありません。
家族の数だけ、働き方の正解があります。

そして、
家族のことを考えすぎて
ママ自身が疲れてしまわないことも、とても大切。

「今の私にちょうどいい働き方」を、
一緒に見つけていきましょう。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

📝 あなたはどれ？扶養ライン診断

① とにかく取られたくない
　年収 約100万円以下

② 扶養内で、少しだけ働きたい
　年収106万円or130万円未満

③ 時間で割り切って働く
　週20時間以上＋月8.8万円以上

④ 様子を見ながら収入を増やす
　年収130〜180万円未満

⑤ しっかり働く前提
　年収180万円以上

① とにかく取られたくない・考えたくない

年収 約100万円以下

• 所得税・住民税がほぼかからない
  
• 社会保険も夫の扶養のまま
  
• 手取り＝ほぼ収入
  
• 税金や制度を考えなくていい
  

△ 知っておきたいこと
働く時間が限られるため、急な出費への余裕は少なめ
収入が少ない分、貯金や将来の備えは別で考える必要がある
自治体によっては少額の住民税が発生する可能性もある

「税金をできるだけ払いたくない」と思うのは、
決して悪いことではありません。

今は、
子どもが小さい、体力に余裕がない、
家庭を優先したい――
そんな時期もあります。

考える余裕を残すために、あえて抑える。
それも、ちゃんと考えた上での選択肢です。

② 扶養内で、少しだけ働きたい

年収 106万円 or 130万円未満 （106万の壁・130万の壁）

• 税金・社会保険ともに扶養内（住民税がかかり始める）
  
• 手取りが大きく減りにくい
  
• 家庭とのバランスを取りやすい
  

△ 知っておきたいこと
大企業で条件を満たすと【106万円前後】から自分で社会保険加入になるケースがあります
※3年以内に賃金要件が撤廃予定。撤廃後は週20時間以上で社会保険加入になる見込み

100〜110万円を超えると住民税がかかり始める自治体が多い
金額は数千円〜1万円前後が目安
※自治体によって基準や金額は異なります

「今は子どもとの時間を大切にしたい」
「無理なく続けたい」

そんなパート主婦の方が、
いちばん選びやすいラインです。

③ 時間で割り切って働く

週20時間以上＋月8.8万円以上
（大企業で一定の条件を満たす場合、年収に関係なく社会保険加入）
※3年以内に賃金要件撤廃予定

• 賃金要件撤廃後、増えてくる働き方
  
• 年収が130万円未満でも社会保険に加入
  
• 「年収調整が苦手」な人向け
  

△ 知っておきたいこと
130万円未満でも社会保険料の負担が発生する
手取りが思ったより増えないと感じる時期がある

「どうせ働くなら、時間で割り切りたい」
「安定を優先したい」

そんな方には、
この選択肢もあります。

④ 様子を見ながら収入を増やす（移行期間）

年収130〜180万円未満

• 社会保険料がかかる
  
• 手取りが一時的に増えにくいこともある
  
• でも、働いた分がすべて消えるわけではない
  

△ 知っておきたいこと
社会保険料と税金がかかり、
手取りの増え方がゆるやかに感じやすい
「思ったより増えていない」と感じやすい時期

130万円を超えると、
社会保険料の負担が始まり、
「思ったより増えていない…」と
感じやすい時期です。

ただし、
このゾーンは扶養内から外れる“移行期間”。

いきなり大きく働き方を変えず、
少しずつ時間や収入を増やしていきたい方に
向いています。

⑤ しっかり働く前提

年収180万円以上

• 手取りの増えを実感しやすい
  
• 社会保険加入が前提
  
• 将来の年金にもつながる
  

△ 知っておきたいこと
勤務時間が増える分、
家庭とのバランスを意識する必要がある
体力・生活リズムの調整が必要になることも

「いずれは、もう少ししっかり働きたい」
「長く続ける働き方を考えたい」

そんな方は、
このラインを目標にするのも一つです。

よくある疑問

「結局、どれが正解なの？」

どのラインが正解かは、
家庭の状況や、今の自分の余裕によって変わります。

扶養内にするのも、
外れるのも、
途中で考え直すのも、
すべて間違いではありません。

まとめ

子どもとの時間も大切にしたい。
税金もできれば払いたくない。
でも、生活にはお金も必要。

この3つの間で悩むのは、
ちゃんと家族のことを考えている証拠です。

正解は、ひとつではありません。
家族の数だけ、働き方の正解があります。

そして、
家族を大切に思うあまり、
ママ自身が疲れ切ってしまわないことも、
とても大切です。

今の自分が無理なく続けられること。
少し余裕を残せること。

どれを選ぶのも、
立派な「考えた結果の働き方」だと思います。

※この記事は、制度の全体像をざっくりつかむための内容です。

実際の働き方を決めるときは、
お住まいの自治体の住民税の非課税基準や、
夫の勤務先の健康保険組合、
勤務先の会社規模（106万円の壁の対象かどうか）を
一度確認したうえで、
最終的な判断をするのがおすすめです。

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扶養内で働きながら、「教育資金や老後資金、貯金だけで足りるのかな？」と不安に思ったことはありませんか？

私も以前は「投資ってよくわからないし…」「減ったらどうするの？」と、NISAには近づかないようにしていました。

でも、金融庁の公式サイトにある資産運用のシミュレーションを試してみたら…

「え、こんなに増えるの！？」と驚きとワクワクが同時に。

今回は、扶養内で働くママでもできる「つみたてNISA」の未来を一緒にのぞいてみましょう。

この記事を書いた人｜tomako

2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級。子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

つみたてNISAってなに？

つみたてNISAは、毎月少額から始められる投資の仕組みです。

• 毎月少額からでOK
  
• 投資で得た利益が非課税
  
• 長期・積立・分散でリスクを減らす
  

難しそうに聞こえますが、やってみると「コツコツ積み立てるだけ」。
扶養内でパートや副業をしているママでも、自分のペースで続けられます。

“複利(ふくり)のチカラ”がすごい理由

お金が増える理由は「利息にも利息がつく」“複利”のおかげ。
たとえば、5％で運用すると、1年後に増えた分にもまた5％の利息がつき、雪だるまのようにお金が育っていきます。
「時間×お金」でコツコツ育てるのが、つみたてNISAの大きな魅力です。

▼基礎から知りたい方はこの本がわかりやすいです

扶養内で稼いだ金額で【積立シミュレーション】をしてみよう

私も金融庁の公式サイトでシミュレーションをしてみました。
金融庁 https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/tsumitate-simulator/

毎月の積立額を入れて、20年間（老後資金をイメージ）で計算した結果はこんな感じです。

↑びっくりしませんか？？
緑が元本、オレンジ色の部分が運用利益です。

「めっちゃ増えるやん！？！？！」
と、投資を知らなかった私は驚きでした。

「もっと早く知りたかった〜」
と思いながらも、「今知れて良かった！」とすぐにNISAを始めました。
はじめは恐る恐る少額スタートでしたけどね・・。

これを月５万にすると・・

老後2000万問題もこれで解決できちゃいますね。
数字で見えると、安心感がぐっと高まります。

「貯金（元本）だけだったら、全然足りない・・」
シュミレーションしながら、色々とお金の現実と向き合えます。

また、年数を30年にするとさらに運用利益も増えていきます。

なんてことでしょう！✨️
ここまで長く運用できると、運用利益のほうが増えている！

つみたてNISAは 教育資金にも使える？

教育資金は「大学で一気にお金がかかる」と言われます。
例えば、子どもが生まれてから、大学資金として、18年間コツコツ積み立てておけば、安心して迎えられますね。

私もシミュレーションをして、「ただ貯金するより、未来が明るく見える！」と感じました。
しばらく使わないお金なら、積立NISAという選択肢もあるんです。

注意点も忘れずに【つみたてNISA】

・長期で見れば“上下しながら右肩上がり”
・やめたくなったら、まずは“追加を止める”だけでもOK
・「損したくない」気持ちはみんな同じ。焦らずコツコツ。

必ず「しばらく使わないお金」から投資をしましょう！

投資なので、途中でマイナスになる年もあります。

でも歴史上、株価はジグザグしながらも、長い目で見れば右肩上がりに成長しています。

だからこそ「長期・積立」が大切。
途中で減ったからといって「やっぱりやめよう」としてしまうと、せっかくのチャンスを逃してしまいます。

シミュレーションはあくまで“未来をイメージするためのツール”です。
ですが、「15年・20年と決めたら信じてコツコツ続ける」ことで、未来のお金が大きな安心につながります。

本来、投資は運用利益の20％に税金がかかります。

NISAは税金がかからない制度で、1人につき元本1800万の枠があります。

今回のシュミレーションでは元本1800万超えていないので、NISA枠での話です。

扶養内で稼いたお金でつみたてNISAをはじめられる！

扶養内の自分の稼いだお金の中から、コツコツ積み立てるだけで未来が変わります。

「投資って怖い」と思っていた私でも、金融庁のシミュレーションを試してみたら、不安よりもワクワクの方が大きくなりました。

今は毎月の積立と、成長投資枠にも入れながら、未来に向けての資産運用をしています。

ちなみに私は、楽天証券でコツコツ積み立てています。
口座開設は無料なので、まずは公式サイトを見てみるだけでも大丈夫です😊

⚠️ 【お知らせ】現在、楽天証券の口座開設は一時的に停止されています（2026年7月時点）。
再開までしばらくお待ちください。この記事の内容は、再開後にそのまま使えます😊

まずはご自身でも、未来のお金をシミュレーションしてみてくださいね。
金融庁「資産運用シミュレーション」公式サイトはこちら　　https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/tsumitate-simulator/

「もう少し学んでみたい」と思った方には、
私が最初に読んで腑に落ちた一冊『お金の大学』がおすすめです。
難しい専門用語なしで、「どうすればお金に強くなれるか」をやさしく教えてくれます。

私はこの本で、お金を学び始めて、不安が減少しました。
家族を守る母として、今まで知らないことが多すぎたことに反省。
お金の知識は大切です。

あなたの小さな一歩が、20年後の大きな安心につながりますように。

【2026版】教育資金っていくら？扶養内パート保育士が知っておきたい基礎知識

教育資金って実際いくら必要？扶養内パート保育士のために、公立・私立の費用目安や準備の工夫をわかりやすく紹介。家計簿や児童手当、NISAなど、私の体験も交えながら安心につながる方法をまとめました。

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