「家計管理ってどこから始めればいいの？」

「貯金したいけど、毎月気づいたらなくなってる…」

そう感じているあなたへ。
難しいことは何もいりません。
まず「手取りの2割を貯金・NISAにまわす」、これだけ意識するところから始めてみましょう。

【保育士・２児の母　tomako】
「おかえり」を言える働き方がしたくて、保育士×在宅ワークライターに。
FP3級・簿記3級保有。お金と働き方をやさしく発信中♪

💡 先に結論！
家計管理の基本は「手取りの8割で生活、2割は貯金・NISA」。
まず世帯の手取りを把握して、2割分を先に別口座やNISAに移す「先取り貯金」が一番続きます。

まずは世帯の手取りを確認しよう

家計管理の第一歩は、毎月いくら入ってくるかを正確に知ることです。
意外とふんわりしか把握できていない方が多いんです。

📌 世帯の手取り ＝ 夫の手取り ＋ 自分のパート収入
※手取り＝給与から税金・社会保険料を引いた実際にもらえる金額
給与明細の「差引支給額」を見ればOKです！

児童手当などの給付金は「あればラッキー」として別管理にしておくと、家計が安定しやすいです。

家計管理の基本は「8割で生活・2割を貯金」

家計管理の基本として覚えておいてほしいのが「手取りの8割で生活、2割を貯金・NISA」という目安です。

⚠️ 最初から2割が難しければ1割でもOK！大事なのは「毎月続けること」です。0円より月5,000円の積み立てを10年続ける方がずっと効果があります。

貯金できないときは固定費から見直そう

「2割も無理！」と感じる方、まず固定費を見直してみてください。
食費より固定費の方が、削れる金額が大きいことが多いです。

🔍 見直しやすい固定費3つ

📱 スマホ代：大手キャリアから格安SIMへ変えるだけで月5,000〜10,000円削減できることも

🔒 保険料：「なんとなく入ってる」保険は要チェック。掛け捨て医療保険で十分なケースも多い

📺 サブスク：使っていない動画・音楽サービスを棚卸しするだけで月数千円浮くことも

NISAの前に生活防衛資金を準備しよう

「早く投資を始めなきゃ！」と焦る気持ちはわかるのですが、NISAより先にやっておきたいことがあります。
それが生活防衛資金を貯めることです。

📌 生活防衛資金とは？
急な病気・ケガ・失業など、もしものときに生活を守るための現金のこと。生活費の3〜6ヶ月分を目安に、すぐ引き出せる普通預金や定期預金に置いておきます。

たとえば月の生活費が25万円なら、75万〜150万円が目安です。

⚠️ 生活防衛資金がないまま投資を始めると、急な出費のときにNISAを解約しなければならなくなることも。せっかく増えていたお金を手放すのはもったいないので、まずここを貯めることを優先しましょう。

パート代をまるごとNISAに回す方法

扶養内パートのお給料の使い方として、私が一番シンプルだと思っているのがこれです。

💡 夫の給料で生活する ＋ 私のパート代はまるごとNISAへ

たとえば月収7万円のパートなら、そのまま7万円をNISAの積み立てに設定するだけ。
「使う前に投資に回す」先取り投資の完成です。

NISAは利益に税金がかからないので、長く続けるほど効果が出ます。
「難しそう」と思っている方はまずこちらを読んでみてください。

扶養内パート主婦でもできる！つみたてNISAで未来のお金をシミュレーション【老後2000万円問題も安心】

扶養内パート主婦でもできるつみたてNISA。金融庁シミュレーションで未来を比較。少額でも安心して始められる理由と老後資金・教育資金への活用法をやさしく解説します。

toma-blog.com

先取り貯金が続きやすい理由

家計管理で一番挫折しやすいのが「余ったら貯金しよう」という方法です。
残念ながら、余ることはほとんどありません😅

おすすめは「給料日に自動で別口座やNISAに移す」先取り貯金。
最初から「ないもの」として生活すると、自然と残りでやりくりできるようになります。

✅ 先取り貯金の始め方（3ステップ）

① 世帯手取りの2割を計算する
② 給料日に自動振替で別口座へ移す設定をする
③ 残りの8割で生活する

NISAなら証券口座の「自動積み立て設定」で勝手にやってくれます！

お金の勉強に役立ったおすすめ本2冊

お金の基礎を学ぶのに、どちらもとてもわかりやすくておすすめです😊

まとめ｜家計管理は手取りの2割から始めよう

✅ まず世帯の手取りを正確に把握する

✅ 手取りの8割で生活、2割を貯金・NISAへ

✅ 固定費（スマホ・保険・サブスク）から見直す

✅ パートのお給料はまるごとNISAへが最もシンプル

✅ 「余ったら貯金」はNG。先取り貯金が続く秘訣

完璧な家計管理じゃなくていいです。まず手取りを知って、2割を先に動かす。
それだけで1年後はぜんぜん違う景色が見えてきますよ😊

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「老後に2000万円必要って聞いたけど、扶養内パートの私には無理な話…」

「そもそも2000万円って本当に必要なの？」

そう思っている方、多いんじゃないかと思います。私もそうでした。

でも調べてみると、「知らないままでいるのが一番こわい」とわかりました。怖い話をしたいわけじゃないけど、知っておくと選択肢が増えます。一緒に見ていきましょう。

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💡 先に結論！

2000万円は「ひとつの目安」。足りるかどうかは人によって違います。

大事なのは
「自分の生活に必要なお金を知ること」
「自分の年金がいくらもらえるか知ること」
「今できることを小さく始めること」
の3つです。

生活水準によって必要な金額はまったく変わるので、まず家計を把握することが一番の出発点です。

老後2000万円問題って何だったの？

2019年に金融庁が発表したレポートに「老後30年間で約2000万円が不足する」と書かれていて、大きな話題になりました。

このレポートの計算式はこうです。

📌 月の生活費（約26万円）－ 年金収入（約21万円）＝ 月約5万円の不足
5万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 約1,800万円〜2,000万円

ただしこれは「夫が会社員・妻が専業主婦」の夫婦モデルの話。パートで働いているママには、そのまま当てはまるわけではありません。

⚠️ 2000万円はあくまで「平均的なモデルケースの目安」。
医療費・介護費・住宅修繕費などが重なると、2000万円でも足りないケースもあります。
逆に生活費が少なければ足りることも。

扶養内パートの私、年金はいくらもらえる？

ここが一番気になるところですよね。扶養内で働いている間は第3号被保険者として、国民年金に加入しています。

生活費が月25万円かかるとすると、月2〜4万円の不足が出る計算になります。

⚠️ 扶養内パートのまま働き続けると、自分名義の年金は国民年金だけ。
離婚・夫の年金が少ない場合など、将来の状況によってはかなり厳しくなる可能性があります。

自分の年金記録は「ねんきんネット」で確認できます。
まず現状を知るところから始めてみましょう。

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じゃあどうすればいいの？

「やばいやん！」で終わらせたくないので、今できることを整理しますね。

難しく考えなくていいです。
まず知ること、次に小さく動くこと。

それだけで全然違います。

✅ ①自分たちの生活費を知る
月いくらあれば生活できるか把握することが最初の一歩。必要な老後資金は生活水準によってまったく変わります。まずは家計を見直してみましょう。

✅ ②自分の年金額を確認する
ねんきんネットや年金手帳で、将来もらえる見込み額をチェック。

✅ ③NISAでコツコツ積み立てる
月5,000円〜でもOK。長く続けることが大事です。

✅ ④扶養内か扶養外か、一度考えてみる
社会保険に加入すると厚生年金も増えます。働き方を見直す選択肢のひとつに。

NISAについてはこちらで詳しく解説しています。

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私の話をすると

私自身、この問題をきっかけに扶養を外れることも真剣に考えました。

でも今は、コツコツ投資を続けながら扶養内で働くことを選んでいます。

お金も大事。
でも家族と一緒にいる時間も大事。

正直、いまだに難しいと思っています。

家族のためにはお金が必要で、でも一緒にいる時間も必要で。
きっと多くのママが悩むところだと思います。

今はこの選択。
もしかしたら来年は変わっているかもしれない。

そんなふうに日々アップデートしながら、一緒に考えていけたらと思っています。

まとめ

✅ 老後2000万円は「平均モデルの目安」。自分の数字を知ることが大事

✅ 扶養内パートの年金は国民年金のみ。夫婦合計で月21〜23万円が目安

✅ まず「ねんきんネット」で自分の年金を確認してみよう

✅ NISAで月5,000円からでもコツコツ積み立てを始めると◎

✅ 扶養内か扶養外か、働き方を一度見直してみるのもあり

怖い話じゃなくて、「知っておくと安心」な話として受け取ってもらえたら嬉しいです😊

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「扶養内で働いてるから、これ以上収入増やせない…」
「でも正直、もう少しお金がほしい。」

これ、私自身のことです。笑

扶養を抜けたくない理由は人それぞれだと思うけど、
「働く時間を増やすのは難しい」

「でも家族のために、自分のために、もう少し安心したい」
そんなふうに感じているパートママは多いんじゃないかと思います。

そんな私が出会ったのが、NISAでした。

【保育士・２児の母　tomako】
扶養内パートをしながら、家族のお金について真剣に考えるようになりました。
お金の勉強をして、NISAを始めて、少しずつ「将来の不安」が「安心」に変わってきた経験をお伝えします。

扶養内ママこそNISAをやるべき、たった1つの理由

結論からお伝えします。

NISAの利益は、扶養の収入に含まれません。

つまり、NISAでどれだけ利益が出ても、扶養内のままでいられるということ。

「得するよ！儲かるよ！」という話ではなく、
収入を増やしにくい扶養内ママが、資産を育てられる数少ない方法のひとつなんです。

📌 NISAって何？という方へ

NISAとは、投資で得た利益が非課税になる国の制度です。
通常、投資の利益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座で運用した分はまるまる手元に残ります。
しかも、NISAの利益は年収にカウントされないので、扶養に影響しません！

私がNISAを始めた話【正直に書きます】

最初は、正直こわかったです。

「投資って、お金なくなるんじゃないの？」
「ネットでの手続きって難しそう…」
そんな気持ちで、なかなか一歩が踏み出せませんでした。

それでも勇気を出して、月5000円からスタート。
「これだけなら、最悪なくなってもいいか」という気持ちで始めました。笑

そのうち、お金の勉強を続けていくうちに、
「あ、これはやるべきだ」と確信に変わっていって。
少しずつ積立額を増やしていきました。

今は、プラス20%ほどになっています。

金額は書けないけれど、「コツコツ続けること」の力を実感しています。
早く始めればよかったと思うと同時に、今から始めてよかったとも思っています。

楽天証券・SBI証券がおすすめな理由

我が家では、私が楽天証券、夫がSBI証券を使っています。

どちらも使ってみて感じるのは、この2つが最強ということ。笑

楽天証券のおすすめポイント

• 楽天ポイントで投資できる
• アプリが見やすくて使いやすい
• 楽天経済圏を使っている人にぴったり

SBI証券のおすすめポイント

• 手数料が業界最低水準
• 取り扱い商品数が豊富
• Vポイントなど複数のポイントに対応

「ネット証券って難しそう…」と思っていたのは、始める前だけでした。
実際はスマホアプリでいつでも状況が確認できて、むしろ安心なくらいです😊

まずはお金を「知る」ことから

安心して暮らすためには、まずお金の把握・管理から。

NISAは「得する方法」ではなく、将来の不安を少しでも減らすための手段だと思っています。

扶養内で働くママこそ、今あるお金を「ちゃんと知って、ちゃんと育てる」ことが大切。
その第一歩として、NISAはとても始めやすい選択肢です。

まずは少額から。それだけでいいんです😊

まとめ

• NISAの利益は非課税＝扶養に影響しない
• 扶養内のまま資産を育てられる数少ない方法
• 最初は少額からでOK
• 楽天証券・SBI証券がおすすめ
• ネットが不安でも、始めたら意外と大丈夫！

お金の勉強を始めたきっかけや、私が最初にやったことはこちらで書いています👇

40代からお金の勉強を始めて、いちばん最初にやったこと

「お金のことって難しそう…」そう思っていた保育士ママが40代でお金の勉強を開始！最初にやったこと・読んだ本・気づいたことを正直にお伝えします。

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