「老後に2000万円必要って聞いたけど、扶養内パートの私には無理な話…」

「そもそも2000万円って本当に必要なの？」

そう思っている方、多いんじゃないかと思います。私もそうでした。

でも調べてみると、「知らないままでいるのが一番こわい」とわかりました。怖い話をしたいわけじゃないけど、知っておくと選択肢が増えます。一緒に見ていきましょう。

この記事を書いた人｜tomako

保育士・2児の母。「おかえり」を言える働き方がしたくて、保育士×在宅ワークライターに。FP3級・簿記3級保有。お金と働き方をやさしく発信中♪

💡 先に結論！

2000万円は「ひとつの目安」。足りるかどうかは人によって違います。

大事なのは
「自分の生活に必要なお金を知ること」
「自分の年金がいくらもらえるか知ること」
「今できることを小さく始めること」
の3つです。

生活水準によって必要な金額はまったく変わるので、まず家計を把握することが一番の出発点です。

老後2000万円問題って何だったの？

2019年に金融庁が発表したレポートに「老後30年間で約2000万円が不足する」と書かれていて、大きな話題になりました。

このレポートの計算式はこうです。

📌 月の生活費（約26万円）－ 年金収入（約21万円）＝ 月約5万円の不足
5万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 約1,800万円〜2,000万円

ただしこれは「夫が会社員・妻が専業主婦」の夫婦モデルの話。パートで働いているママには、そのまま当てはまるわけではありません。

⚠️ 2000万円はあくまで「平均的なモデルケースの目安」。
医療費・介護費・住宅修繕費などが重なると、2000万円でも足りないケースもあります。
逆に生活費が少なければ足りることも。

扶養内パートの私、年金はいくらもらえる？

ここが一番気になるところですよね。扶養内で働いている間は第3号被保険者として、国民年金に加入しています。

生活費が月25万円かかるとすると、月2〜4万円の不足が出る計算になります。

⚠️ 扶養内パートのまま働き続けると、自分名義の年金は国民年金だけ。
離婚・夫の年金が少ない場合など、将来の状況によってはかなり厳しくなる可能性があります。

自分の年金記録は「ねんきんネット」で確認できます。
まず現状を知るところから始めてみましょう。

扶養内パートは将来いくら年金がもらえる？｜1階だけって本当？ねんきん定期便で確認しよう

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じゃあどうすればいいの？

「やばいやん！」で終わらせたくないので、今できることを整理しますね。

難しく考えなくていいです。
まず知ること、次に小さく動くこと。

それだけで全然違います。

✅ ①自分たちの生活費を知る
月いくらあれば生活できるか把握することが最初の一歩。必要な老後資金は生活水準によってまったく変わります。まずは家計を見直してみましょう。

✅ ②自分の年金額を確認する
ねんきんネットや年金手帳で、将来もらえる見込み額をチェック。

✅ ③NISAでコツコツ積み立てる
月5,000円〜でもOK。長く続けることが大事です。

✅ ④扶養内か扶養外か、一度考えてみる
社会保険に加入すると厚生年金も増えます。働き方を見直す選択肢のひとつに。

NISAについてはこちらで詳しく解説しています。

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私の話をすると

私自身、この問題をきっかけに扶養を外れることも真剣に考えました。

でも今は、コツコツ投資を続けながら扶養内で働くことを選んでいます。

お金も大事。
でも家族と一緒にいる時間も大事。

正直、いまだに難しいと思っています。

家族のためにはお金が必要で、でも一緒にいる時間も必要で。
きっと多くのママが悩むところだと思います。

今はこの選択。
もしかしたら来年は変わっているかもしれない。

そんなふうに日々アップデートしながら、一緒に考えていけたらと思っています。

まとめ

✅ 老後2000万円は「平均モデルの目安」。自分の数字を知ることが大事

✅ 扶養内パートの年金は国民年金のみ。夫婦合計で月21〜23万円が目安

✅ まず「ねんきんネット」で自分の年金を確認してみよう

✅ NISAで月5,000円からでもコツコツ積み立てを始めると◎

✅ 扶養内か扶養外か、働き方を一度見直してみるのもあり

怖い話じゃなくて、「知っておくと安心」な話として受け取ってもらえたら嬉しいです😊

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そんな話を聞いて、
なんとなく不安になったことはありませんか？

私も最近まで、
“なんとなく少ないんだろうな”と思っているだけでした。

でも、日本の年金は“2階建て”の仕組みだと知り、
自分の状況を確認してみて、初めて現実味が出ました。

今回は、

✔ 2階建てってどういう意味？

✔ 扶養内パートの年金はいくらなのか

✔ 自分の金額はどうやって確認するの？

を、やさしく整理します。

この記事を書いた人
tomako 【2児の母・保育士・幼稚園教諭1種・FP3級・簿記3級】
子育てと仕事の両立を模索しながら、保育士の「働き方とお金の不安」をやさしく発信しています。

２階建てってどういう意味？　年金は「2階建て」の仕組み

日本の年金は、よく建物に例えられます。

1階＝国民年金（基礎年金）

20歳〜60歳まで40年間納めると
満額で年間約80万円前後（＝月約6万6千円程度）

これが土台です。

2階＝厚生年金

会社員や社会保険加入パートは、

1階に加えて
2階部分（厚生年金）が上乗せされます。

2階部分は

・収入
・加入年数

によって増えていきます。

扶養内パートの年金はいくら？｜扶養内パートは基本「1階だけ」

扶養内パート（第3号被保険者）は、会社員の配偶者として年金制度に加入している扱いになります。

自分で保険料を払っていなくても
国民年金（1階部分）に加入している扱いになります。

でも、

基本は1階部分のみ。

つまり、

将来もらえる年金は
国民年金を満額40年納めた場合で、月約6万6千円程度が目安です

ここまで読んで、私は正直、

「え？6万円って…生活できへんやん。」

と、思いました。

もちろん、これは“自分の年金だけ”の話です。
夫の年金や貯蓄があれば、状況は変わります。

でも、

「なんとなく安心」していた私は、
数字を見て初めて現実味を感じました。

怖がらせたいわけではありません。

ただ、
知らないままより、知ったうえでどうするかを考えたい。

そう思ったのです。

社会保険に入るとどう変わる？

厚生年金は、収入に応じて保険料を納める仕組みなので、受け取る年金額も収入によって変わります。

例えば――

🔹月15万円で20年加入した場合
→ 月1〜3万円ほど上乗せされるケースがあります。

🔹月25万円で20年加入した場合
→ 月3〜5万円以上上乗せされる可能性もあります。

（※実際の金額は収入や加入期間によって変わります）

仮に月3万円差が出たとすると、

・年間36万円
・20年受給で 約720万円の差

数字で見ると、
「働き方の違いって、こんなに変わるんだ」と感じるかもしれません。

もちろん、社会保険に入ると毎月の手取りは減ります。

だからこそ、今の暮らしとのバランスをどう考えるかが大切です。

自分の金額はどうやって確認するの？｜ねんきん定期便、ちゃんと見ていますか？

ここで大事なのが、

『　ねんきん定期便　』

毎年届くあのハガキ（封書）。

なんとなく見て、
そのまま引き出しに入れていませんか？

実はここに、

・これまでの加入実績
・今のままだとどうなるか（※50歳以上は見込み額）

が書かれています。

自分の金額を確認しよう

今、あなたの家（年金）は
１階だけ？
それとも2階も少しずつ積み上がっている？

それを確認できるのが、
毎年届く「ねんきん定期便」です。

正直に言うと、
私はちゃんと見たことがありませんでした。

でも一度、数字をちゃんと見てみると、

「知らないままより、ずっといい」
そう思えました。

夫の年金定期便も、一緒に確認しよう

老後の生活は、
“自分の年金だけ”ではなく、
夫婦合わせてどうなるかで決まります。

自分は1階だけでも、
夫は2階がしっかり積み上がっているかもしれない。

逆に、思ったより少ない可能性もあります。

だからこそ、

✔ 自分の分
✔ 夫の分

両方を知って、
はじめて「我が家の老後」が見えてきます。

もっと詳しく知りたい場合は
「ねんきんネット」に登録すると、
将来の見込み額をシミュレーションすることもできます。

まとめ｜知ったうえで、どう選ぶか

【ポイント】

年金は「1階（国民年金）」と「2階（厚生年金）」の仕組み。

扶養内パートは基本1階だけ。
社会保険に入れば2階が積み上がる。

知っているかどうかで、選び方は変わります。

扶養内が正解とも、
社会保険に入るのが正解とも、
簡単には言えません。

実は私自身、
いままさにこの問題に悩んでいる最中です。

何が正解？と考えれば考えるほど、
答えが出ない。

家族との「今」を大切にしたい。
でも、家族との「未来」のために
動き出さなければならないこともある。

その間で、揺れています。

だからこそ思うのです。

知らないまま悩むより、
知ったうえで悩んだほうがいい。

数字を知り、仕組みを知り、
そのうえで、自分の家庭に合った道を選ぶ。

きっと正解はひとつではありません。

それぞれの家庭に合った道を、
一緒に悩みながら見つけていきましょう。

この記事が、その小さな道しるべになれたら嬉しいです。

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