「子どもの教育費、そろそろ準備しないと……」

銀行に貯金する？学資保険に入る？それとも、2027年から始まる「こどもNISA」？

でも、選択肢が増えるほど、結局どれを選べばいいのか分からなくなりますよね。

私も以前は、お金のことがよく分からず、学資保険が「保険」なのか「貯金」なのか、その意味もよく分かっていませんでした。

それでも、「教育費といえば学資保険なのかな」と思って契約しました。

その後、お金の勉強をして、学資保険で貯めてきたお金をNISAへ回す選択をしました。

ただ、学資保険に入ったことを後悔しているわけではありません。むしろ、自分では貯められなかった頃の私を助けてくれた存在として、感謝しています。

この記事では、銀行に貯金・学資保険・こどもNISAの3つを、お金の知識がなくても分かる言葉で整理します。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。以前は投資を「あやしい、こわい」と思っていました。学資保険で教育費を貯めたあと、お金を学び、現在は楽天証券でNISAをコツコツ続けています。

まず結論｜結局、わが家はどうすればいい？

すでに学資保険を無理なく続けられている人は、そのまま教育費の土台にして大丈夫です。

NISAがまだ怖い人は、まず銀行に貯金しながら、親のNISAを少額だけ試してみる方法もあります。

教育費は、全部をひとつの方法で準備しなくても大丈夫です。

銀行に貯金って、どんな方法？

いちばん分かりやすいのが、子どもの教育費を銀行口座に貯めていく方法です。

児童手当や毎月決めた金額を、生活費とは別の口座へ移しておくと、教育費がどれくらい貯まったか分かりやすくなります。

銀行に貯金するよいところ

• 必要になったとき、すぐに使いやすい
• 投資の値下がりで、残高が減ることはない
• 仕組みが分かりやすく、すぐに始められる

気をつけたいところ

• 預けていても、大きく増えることは期待しにくい
• 生活費と同じ口座に入れると、いつの間にか使ってしまうことがある
• 自分で毎月貯める仕組みを作る必要がある

数年以内に使う予定がある人や、「少しでも減るのは不安」という人には、まず銀行に貯金する方法が分かりやすいです。

学資保険って、ものすごく簡単に言うと？

学資保険は、毎月など決められた保険料を払い、子どもが高校や大学へ進む頃に、まとまったお金を受け取る保険です。

商品によっては、契約者である親に万一のことがあった場合、その後の保険料の支払いが免除される保障もあります。

学資保険のよいところ

• 自動的に支払うため、教育費を別に残しやすい
• 受け取る時期や金額の見通しを立てやすい
• 商品によっては、親に万一のことがあった場合の保障がある

気をつけたいところ

• 途中で解約すると、払った保険料より受取額が少なくなることがある
• 長い期間、決まった保険料を払い続ける必要がある
• 将来受け取れる金額や保障内容は、商品や契約した時期によって違う

こどもNISAって、ものすごく簡単に言うと？

こどもNISAは、子ども名義の口座で、将来のためのお金を投資できる制度です。

2027年1月から始まり、0〜17歳の子どもが対象。投資によって増えた利益に税金がかからない仕組みです。

ただし、銀行に貯金するのとは違い、入れたお金が増えることもあれば、必要な時期に減っていることもあります。

こどもNISAのよいところ

• 子どもの将来に向けて、長い期間を使って積み立てられる
• 投資で増えた利益に税金がかからない
• 少額から始められる金融機関もある

気をつけたいところ

• 入れた金額が必ず戻る仕組みではなく、値下がりすることがある
• 子どものためのお金なので、親が自由に使える口座ではない
• 原則として早い時期の払い出しには制限がある

1年間に入れられるのは60万円まで。合計600万円まで、増えた利益に税金がかからない仕組みです。ただ、上限まで入れなくても大丈夫。家計に無理のない少額から考えればOKです。

貯金・学資保険・こどもNISAを比べてみよう

※学資保険の内容は商品・契約時期によって異なります。こどもNISAも金融機関によって取扱商品やサービスが異なります。

学資保険は、貯められなかった私を助けてくれた

今の私にはNISAが合っています。でも、当時の私には学資保険が必要でした。

その人の知識や家計の状況、子どもの年齢によって、合う方法は変わります。

まだNISAをしていないなら、大人のNISAからでもOK

「子どものためなら、NISAを始めてみようかな」

そう思っても、いきなり子どもの口座を作るのは少し不安ですよね。

そんな人は、まず親名義の大人のNISAを少額から始めて、値動きや積み立ての感覚を知る方法もあります。

わが家では、子どもの教育費として準備する分も、現時点では私名義のNISA枠で積み立てています。
子どものために準備しているお金ですが、口座そのものは私名義です。

全部を投資に回さなくても大丈夫

教育費は、必要になる時期がある程度決まっているお金です。

入学金や受験費用など、近いうちに使う予定のお金まで投資に回すと、使いたいときに値下がりしている可能性があります。

そのため、

• 近いうちに使うお金 → 銀行に貯金
• ずっと先に使うお金 → 学資保険やNISAを検討

と分ける方法もあります。

銀行への貯金・学資保険・こどもNISAは、どれか一つだけを選ばなくても大丈夫です。わが家に合うように、三つを組み合わせてもかまいません。

よくある疑問

今の学資保険は、そのまま続けてもいい？

もちろん、続けるのも大切な選択肢です。無理なく支払いを続けられていて、受け取る時期や金額がわが家の予定に合っているなら、教育費の土台として活かせます。

契約内容がよく分からないときは、保険証券を確認するか、保険会社に「いつ、いくら受け取れるか」「どんな保障があるか」を聞いてみれば大丈夫です。

こどもNISAなら、教育費を必ず増やせる？

必ず増えるわけではありません。投資なので、入れた金額より少なくなることもあります。

使う直前まで投資したままにせず、必要な時期が近づいたら銀行に移すなど、少しずつ準備する考え方が大切です。

教育費なら、子どもが小さくても引き出せる？

原則として、子どもが12歳になる年より前は引き出せません。

12歳になる年以降は、子どもの同意を得て、教育費など子どものために使うことを届け出れば、条件を満たした払い出しができます。親の生活費などに自由に使えるお金ではありません。

学資保険とNISA、両方使ってもいい？

もちろんです。学資保険で一定額を準備しながら、余裕のある範囲でNISAを積み立てる方法もあります。

毎月いくら積み立てればいい？

家庭によって違います。まずは生活費や、急な出費に備えて銀行に貯めておくお金を優先してください。

NISAは上限まで使うことが目標ではありません。途中で苦しくならない金額から始めるほうが、長く続けやすいと思います。

まとめ｜結局、この順番で考えれば大丈夫

昔の私は、自分ひとりでは教育費を貯められませんでした。だから、学資保険があってよかったと思っています。

そして今は、少し知識がつき、自分で積み立てを続けられるようになったので、NISAを選んでいます。

今の私なら、近いうちに使う分は銀行に貯金し、先のお金はNISAで準備します。でも、貯められなかった当時の私には、学資保険が合っていました。

大切なのは、どちらが得かだけではなく、今の自分が無理なく続けられるかです。

まずは「このお金はいつ使う？」と考えるところから始めてみてくださいね。

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参考にした公式情報
・楽天証券「こどもNISA 取引・ルール」
・楽天証券「こどもNISA 10月1日より口座開設受付開始」
・金融庁「保険契約にあたっての手引」

※この記事は2026年10月10日時点の公表情報と、わが家の体験をもとに作成しています。NISAで買う商品は、入れた金額が必ず戻るものではなく、値下がりによって損をすることがあります。学資保険の内容も契約によって異なります。契約や投資を決める前に、各商品の公式情報や契約書類を確認し、ご家庭に合う形で判断してください。

「頭のいい一部の人がやるもの」
「ギャンブルみたいなもの」
「お金が一瞬でなくなることもある、こわいもの」

知識ゼロの保育士パート主婦。それが、数年前の私です。
そんな私が今は、NISAでコツコツ積み立てて、「お金にも働いてもらう」ことの意味がわかってきました。
今日は、その”こわい”が”楽しい”に変わるまでの話です。

⚠️ 先に大事なこと：投資は、値動きがあり、元本割れすることもあります。この記事は「絶対儲かる」という話ではなく、私が知識ゼロから一歩踏み出した体験談です。

この記事を書いた人｜tomako

40代パート保育士ママ・FP3級。「投資＝あやしい」と思っていた知識ゼロの状態から、少しずつ学んでNISAを継続中。学ぶほど不安が減っていく感覚を発信しています。

「自分が働く」しか知らなかった

私にとってお金は、ずっと「自分が時間を使って稼ぐもの」でした。
パートで、時給で、体を動かして。それ以外の増やし方があるなんて、考えたこともなかった。

だから「お金に働いてもらう」という言葉を知ったとき——正直、目から鱗でした。
「なにそれ？？お金が、働く？？」

そこで、気づいてしまったんです。働いて得たお金の一部を、投資に回す方法もあるんだ、って。もちろん、運用すれば必ず増えるわけではありません。私はずっと『自分が働く』の一択だったから、もうひとつの選択肢を知れたことが新鮮でした。

それを知って、思いました。
私も、ほんの少しでいい。お金持ちのお金の扱い方に、近づいてみたい。

きっかけは、同僚の一言

変わったきっかけは、同僚が「NISAやってる？」と教えてくれたことでした。
気になって、自分でも調べ始めて。

——ここで、正直な失敗も書いておきます。
「無料マネーセミナー」にも行ってみたんです。参加してみると、私には保険の案内が中心に感じられました😅 その場で決めなくてよかったです。

⚠️ 無料のセミナーでも、商品やサービスの案内がある場合があります。参加前に主催者や内容を確かめ、勧められたものをその場で決めなくても大丈夫。私はまず自分でも調べるようにしています。

でも、自分で調べていくうちに、こう思ったんです。
「あれ、これ……私にもできるかも。」

やってみて、こわさと向き合えるようになった理由

実際に始めてみて、投資のイメージは180度変わりました。前より落ち着いて向き合えるようになった理由は、ひとつ。ちゃんと理解して、納得して始めたからです。

私の場合、仕組みを学んだことで、こわさが少し和らぎました。
「お金に働いてもらう」って、こういうことか、と。値動きで増える日も減る日もありますが、働いて得る収入以外に、資産を運用する方法もあると知りました。時給で働くことだけが、私のお金との関わり方じゃないと気づけました。

そして何より——お金の知識がついていくのが、楽しいんです。
学ぶほど、将来への不安が減っていく。この「不安が減る感じ」が、私にとっては一番の収穫でした。

いちばん伝えたいこと

投資を始めて、お金が少し増えたことより、大きな発見がありました。
それは——知識があるかないかで、こんなにも生きやすさが違う、ということ。

少なくとも私は、お金の仕組みを少し知ることで、不安の正体を整理しやすくなりました。
「難しそう」で避けてきたことの中に、暮らしをラクにするカギが埋まってたんです。

だからこのブログを書いています。
昔の私みたいに「よくわからないから」で立ち止まってる人に、ドアの開け方を、そっと。

これから始める人へ

「頭のいい人がやるもの」じゃありませんでした。知識ゼロの私でもできた。
でも、焦って大金を入れたり、「絶対儲かる」の言葉を信じたりは、しないでくださいね。
少額から。理解してから。自分のペースで。

まずは「知る」ところから。私が実際にやったこと（NISA・口座開設）は、こちらの記事にまとめています😊

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